银行布局直销渠道近1年:资金留住了 风格还没有

　　随着互联网的进一步普及和国内金融创新的推进，银行也加紧了互联网领域的布局。数据显示，从今年年初的3家，到11月已增加至10余家。

　　记者了解到，继11月份江苏银行、宁波银行、齐商银行P2P产品上线后，12月1日恒生银行又试水直销银行，推出首款基于银票质押融资的P2P产品。然而，直销银行的发展也对传统金融业务安全提出挑战，理财产品瞬间就可完成交易，可能产生风险披露不到位、用霸王条款“忽悠”客户等问题。

　　银行系直销集中爆发

　　记者了解到，面对互联网金融的迅猛发展，今年以来，多家银行利用直销银行平台加速进军P2P行业，以抢占市场。从年初的3家发展到目前的10余家，其中包括国家开发银行背景的开鑫贷和金开贷、招行小企业“E家”、包商银行的“小马bank”、民生银行的民生易贷等。

　　所谓“直销银行”，是指几乎不依赖实体网点，通过网络、电话、信件等方式开展银行业务，实现银行业务中心与终端客户直接往来的业务开展方式。“按网站提示注册即可。”某直销银行客服人员表示，“只需填写相应的身份证号码、密码等，将直销银行账户和已有银行卡绑定就可成功注册，通过网站、手机客户端、微信公共账号都能便捷操作。”

　　记者体验多家直销银行后发现，它们大都通过网站、手机客户端等方式提供服务，一些银行还提供基金代销、定期存款等业务办理。

　　目前银行系直销银行主打P2P票据类业务，例如江苏银行P2P上线产品“银票宝”也为承兑汇票质押业务，主要原因是这块风险相对较低、相对稳健。“目前，银行P2P产品收益率普遍为5%至8%，与网贷P2P动辄10%以上收益相比优势并不大，但由于门槛低、风险小，深受用户欢迎。”某银行人士表示。“从银行业务拓展的情况看，抢滩P2P市场已经成为部分商业银行特别是中小银行的竞争策略。”业内人士透露，目前还有好几家银行准备上线P2P产品。

　　不过，也有行业人士表示，为了及早抢占市场，也有部分直销银行存在匆忙上线的情况。从目前上线运行的直销银行来看，多家直销银行业务线并未完善，只是搭起了直销银行的框架。相对而言，上线时间较久的老牌直销银行定位更精准。“随着银行思路的转变，金融互联网化的步调将大大加速，直销银行在经营成本、费用支出方面较传统银行更具优势，直销银行的发展将是大势所趋，相信未来会有更多的银行加入到直销银行的队列中。”

　　蜂拥之后需差异化发展

　　一边是百度、阿里巴巴、腾讯等互联网巨头推出的互联网理财产品“步步紧逼”；一边是大型国有银行、股份制银行固有优势的“强力压迫”，直销银行让“小银行”看到了与之抗衡的“曙光”。

　　上述业内人士分析，银行纷纷通过直销银行布局P2P平台业务，一方面是行业竞争带来的必然结果；另一方面，银行通过这个业务从另一角度将资金留在银行，“如果银行不做，别的机构也会做，最终导致资金搬家，这也是银行进行中间业务创新的一种方式。”

　　“中小银行都在谋求金融业务、经营地域的拓展。”业内专家表示，全国布点、稳扎稳打的布局模式已不能适应这些银行的扩张需求。“直销银行具备部分网上银行功能，在金融产品营销拓展基础上，更注重新型业务模式构建。中小银行通过直销银行能更容易参与全国范围内的金融产品竞争，弥补自身网点少、规模小等不足，成为直销银行的‘忠实粉丝’。”

　　与此同时，有专家提出，在直销银行发展过程中，中小银行和大型银行几乎处于同一起跑线，差异化发展是赢得市场主动权的“有力武器”。目前，不少银行已经开始注意在差异化上布局。

　　上述专家也提醒，直销银行将银行业务中心和客户直接对接，能提供更有竞争力的产品和服务，但直销银行并非银行业的“逆袭仙丹”，必须在防范风险的基础上规范化、差异化发展。“直销银行面临的风险主要有两种：一是互联网金融的技术类风险，二是传统金融业务风险，一些银行将直销银行的技术支持外包给第三方企业，其中可能会面临的交易风险值得注意。”

　　此外，该专家表示，随着直销银行的发展，贷款业务可能会逐步上线。“虽然直销银行基于传统银行的信誉担保能让用户享受便捷的贷款服务，但相对快速的放款流程对银行的授信审核产生巨大考验，其中蕴含的信用风险应引起重视。”