存款超50万可分几家银行存

　　昨日，人民银行发布《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），面向社会公开征求意见。自1993年以来酝酿21年之久的存款保险制度终于揭开盖头，其中要点都有啥？对广大储户会带来什么影响？扬子晚报记者为此采访了各方专家。

　　《意见稿》要点

　　什么是存款保险？

　　《意见稿》提及，存款保险是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

　　另据央行的解读，根据存款保险制度，存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。目前已有110多个国家和地区建立了该项制度,并在2008年国际金融危机中发挥了重要作用。

　　我国存款保险现状是什么？

　　中国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款作担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用了财政资金和央行再贷款，1998年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案。因此在存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。

　　今后哪些银行受存款保险保护？

　　据《意见稿》，凡是中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，都应当依规定投保存款保险。通俗理解即储户不必担心，咱存钱的所有银行，都受制度保护，当然，《意见稿》也规定了限额。

　　一人在一家银行赔付上限50万

　　《意见稿》规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。对50万元的最高偿付限额，根据测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。限额也不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。

　　《意见稿》还规定：被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。

　　保费由银行而非储户出

　　投保机构每6个月交纳一次保费。未依法及时、足额交纳的按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。通俗理解即：每个银行都要为自己的存款“买保险”，保费交到名叫“存款保险基金”的机构中，各家费率不一样，但保费肯定不要储户出。

　　几个追问

　　啥时候实施？

　　预计明年年初

　　央行称，社会各界可以在2014年12月30日前提交意见。有关人士据此预计明年初就将正式实施。

　　设上限怎么破？

　　网友建议土豪开10个户

　　一石激起千层浪，一大波网友对银行的安全性提出质疑，其中“50万上限”成焦点。网友“春天”：“为什么要设上限，存多少赔多少不好吗？”有网友大彻大悟：“土豪们，明天快去另开十个户，每家存49万元。”

　　保险界网友则欢呼雀跃。网友“石石要考研”说：“很高兴选择了保险专硕考研，保险业前途无量！”

　　银行股会跌吗？

　　银行成本会增加，但效率会改善

　　周一开盘银行股会跌吗？保险股会涨吗？南大金融与保险学系教授于润认为很难判断。因为保费势必使银行增加成本，但具体到各家银行不一样。保险股不会有直接影响，“除非有哪个公司直接承保，那就暴涨了，但根据国际惯例不会由哪家商业公司承保。”不过，保险业内人士熊勇有不同看法，他认为，尽管不会利好具体公司，但侧面印证了保险的资金安全高于银行，说不定会利好保险股。

　　南京一家本土券商的分析师认为，对银行股理论上会有些负面影响，但不会太立竿见影。由于上周五银行股大涨，很可能会借这个题材回调一下。但经济学家宋清辉认为，周一大盘将呈现出强势震荡上行走势，存款保险制度有利于改善金融效率、消除尾部风险，对银行股形成实质性利好。

　　理财思路要变吗？

　　当然！三点需谨记

　　一：不能再迷信银行不会倒闭了，得把银行当一般企业看待，经营不好一样关门。

　　二：大额存款尽量分开存放，鸡蛋要放在不同的篮子里。两家银行各存50万元，即使都出了问题，100万元本金也都有保障。

　　三：多元化理财是王道。除了在银行存款，建议还可以做些理财组合，搭配无风险或低风险产品。

　　利率会进一步浮动吗？

　　可能进一步加大

　　从各国的经验来看，利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，各国一般都会建立存款保险制度。央行2012年6月打开存款浮动区间，开闸利率市场化，上周又开始将存款利率上浮上限从1.1倍提到1.2倍。当然不能让各银行挟带着储户光着膀子冲锋陷阵。可以预见的是，建立存款保险制度之后，商业银行间的差异化将更明显，利率市场化的进程加快，未来存贷款利率的浮动空间将远远大于目前。

　　马上就访

　　兴业银行首席经济学家鲁政委：

　　利好稳健银行；只保存款不保理财

　　扬子晚报记者连线兴业银行首席经济学家鲁政委，他表示，存款保险制度鼓励银行进行稳定经营，对运营稳健的银行是利好。

　　对于储户而言也是好事，可让存款的安全价值得到进一步彰显。“其他理财不可能得到100%保证的。”

　　“对于存款少于50万的储户而言，基本上不用纠结与考虑存款保险制度的事情。”鲁政委说，但本息在50万元以上的要注意。鲁政委说，当储户觉得未来银行不会倒闭时则不必操心，但当觉得形势危急时，会选择两种方式：导致存款搬家，存到经营稳健的银行；或者将钱转移到不会违约的资产上，比如国债。

　　鲁政委提及，存款保险所保障的只是存款，对于纸黄金、金条等投资，属于投资理财，不受保险制度保障。

　　南大金融与保险学系教授于润：

　　承保方一般会有政府背景

　　南大金融与保险学系教授于润介绍，按照国际惯例，存款保险不会由哪一家商业保险公司承保，而是由有政府背景的机构或保险公司承保。

　　以美国为例，市场化程度如此之高，存款保险也是由联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，简称FDIC）承保，其是美国国会建立的独立的联邦政府机构。

　　1929-1932年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭。1933年，美国通过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司，目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。

　　于润教授介绍，美国存款保险规定了单个账户的赔偿限额，并根据经济发展对上限调整。据他了解，储户都很“聪明”，超过限额的存款，会分散到几个银行去存。

　　独立经济学家宋清辉：

　　50万上限不算高，今后会上调

　　知名独立经济学家宋清辉接受扬子晚报采访时表示，50万保额在现在的通胀水平下并不算多，未来在每年温和通胀水平下将会越来越少。

　　他进一步指出，金融机构倒闭50万元以内存款可获全赔，指的是保障上限，这说明两个问题：一是最多只赔50万元；二是届时并非一定是按照上限赔付。

　　他提及，尽管50万的上限未来有可能随居民收入的不断提高或随人均GDP的提高而有所调整，但这个过程将非常漫长。

　　省内银行业内人士：

　　50万元以上储户不妨分散存储

　　江苏某银行的相关负责人对扬子晚报记者说，保费会增加银行业运营成本，但相对而言，内部风控成本将会有所降低。所以这次对银行的影响不大。他表示，“央行降息后，很多中小银行存款利率一浮到顶，是具有一定优势的。”如果一个人有100万，放在一家银行，万一遇到银行破产，只能赔付50万，但分到两家银行，对其而言，就不会有损失。

　　江苏某股份制银行行长也提及，大额储户不妨分散存储。“200万的存款，放在一家银行只能赔付50万，但如果放在四家银行，则不会有损失。”