降息后，一边厢，房奴们在欢呼，另一边厢，手头有闲钱的人们却不免有些沮丧。基准利率的下降，意味着在一段时间内银行理财产品即将走跌、一些宝宝类余额理财的收益会随之下降。同时，包括信托、P2P在内的理财产品的预期收益率都会下行。这是否意味着，降息后，理财市场都是坏消息呢？其实也不尽然，只是对于存款族来讲，今后存钱需要火眼金睛货比三家。而同时各种类型的理财也都有独门诀窍，比如喜欢整日玩手机的你，不妨利用点时间看看手机专属理财。
1 存款哪家银行强？
要比利率更要比期限
从22日起，新的存款和贷款利率已经实行。各家银行网点也开始纷纷挂上新的存款和贷款的牌价。相信不少羊城晚报读者此前已经留意到，此次在调整利率的同时，将存款利率上浮空间由以往的1.1倍调整到了1.2倍。这意味着以往银行的一浮到顶是上浮10%，而现在一浮到顶就是上升20%。
羊城晚报记者连日来了解到的情况是，广州市内包括平安银行、中信银行、华夏银行、广州银行和广州农商行等，都对一年期限的定存利率一浮到顶。如此算下来，2.75%的一年期存款基准利率，上浮20%后为3.3%，与降息前3%的一年期存款基准利率上浮10%的效果一致。也就是说，从一年期的存款来看，大家选择这几家银行，存款收益和降息前区别不大。
不过，值得留意的是，由于央行此次对利率分档进行了精简，不再给出五年期基准利率，各银行可以自行选择保留与否。因此，用五年期的存款利率来计算和比较，差别会更明显：以广州市场的华夏银行为例，该行保留了五年期的定期存款利率，上浮后为4.75%，而同比之下，四大行则保持一致，虽然保留了五年期限的定期存款，但是存款利率仅为4.25%。
同样，民生银行和平安银行都没有设置五年期限的定期存款，但民生银行的三年期定期存款利率已经上浮至4.4%，平安银行执行利率更高达4.8%。这意味着，在一些银行存三年定存的收益有可能比其他银行存五年的收益高，不同银行的利率长短期出现倒挂。
在专家看来，这是利率市场化的表现，银行自主定价权提高。但是对于普通老百姓而言，今后存钱就务必要先算一笔账了。从当前市场利率来看，一般城商行的利率高于股份制银行，而股份制银行又略高于四大行。目前，据不完全统计，广州市场上各类存款利率都上浮到顶的银行包括平安银行、长沙银行等，而大多数银行选择将一年以内的存款利率上浮到顶。
2 供楼族还贷马上能减负？
已开始还贷的要等明年元旦后
100万元的商业房贷每月可以少还234元，这种计算相信大家已经看到不少了。不过仍有部分读者对于到底何时按照新的利率执行标准计算房贷不清楚。甚至有猫友咨询：是不是从下月起就可以少存一笔房贷钱？
值得注意的是，羊城晚报记者了解到，有部分银行对已经通过审批但仍未放款的客户，在第一时间开始联系客户签署补充协议，这就意味着，还没有放款的房贷者会根据最新的贷款利率来进行计算。而具体的计算方式是：贷款的基准利率×客户的折扣。举个例子：比如某客户拿到了9.5折的利率优惠，而以往5年以上的贷款基准利率为6.65%，乘以客户的折扣后贷款实际利率就为6.3175%，而降息后客户的实际折扣贷款利率为5.8425%。
不过，已经放款的房贷者可千万别自作聪明，从下月起减少存房贷钱。这里需要特别提醒，与存款利率不同的是，房贷的利率调整具体要等到明年的元旦过后。届时，购房者可以等候银行的通知，按照最新的贷款利率标准执行。
3 理财收益普降怎么破？
选择时要把握好诀窍
虽然降息后各类理财收益整体呈现下降的趋势，但各类理财产品各有各的特点，投资者们选择的时候只要掌握相应的诀窍即可。
事实上，最近理财产品市场上的收益率已呈现出高收益理财产品数量日益稀少、投资门槛高、投资期限长等特点。估计这些趋势会随着央行降息进一步落实愈演愈烈。在“双11”期间，不少招财猫粉丝都感觉到，用手机下单似乎更便宜。那么如果用手机购买理财产品，是否也会更划算呢？
羊城晚报记者对比发现，在同等收益率条件下，相对于柜台的理财产品而言，手机银行专属理财产品的投资门槛与投资期限较为理想。据银率网数据库统计，11月份手机银行专属理财产品（人民币非结构性产品）的平均预期收益率为5.31%，平均投资期限为67天，投资门槛多为5万元。相比之下，根据银率网最新一期的周报显示（统计时间为11月8日至11月14日），人民币非结构性银行理财产品的平均预期收益率为5.04%，平均投资期限则为122天。
某国有银行电子银行部一位人士承认，不少银行也顺应当前客户向移动端转移的趋势，在手机客户端APP、手机银行和微信银行等方面都格外卖力，因此关注银行理财产品的投资者不妨多考虑手机银行的理财产品。
而对于P2P行业而言，记者观察发现，在宣布降息的短短几天内，虽然各家平台的CEO在接受媒体记者采访时都表示未来平台利率下降是大趋势，但这些平台的利率近日并未立刻对降息作出连锁反应。有P2P业内人士就表示，平台利率的变化可能要等到明年元旦后才体现出来。因此，近期有些平台可能借着降息的由头，推出一系列促销活动，建议有关注P2P行业的投资者们可以留意。
同样，对于较为高端的信托产品，优选财富投研中心总经理张淑霞表示，从长期来看，确实会出现整体收益率走低的趋势，但是信托产品的收益率也受到行业风险等其他因素影响，因此一些项目较好、风险可控的信托产品仍然值得考虑。
最后，对于大家普遍关心的余额宝等“宝宝”类理财产品，不少理财机构都纷纷预测称，该类型产品年化收益率将进一步走低至3%以下。有业内人士建议，习惯用该种余额类互联网理财的投资人群，不妨选择在合适的节点化零为整，且最好寻求较为长期和固定的投资为宜。事实上，有一些银行也推出了新型的存款方式，即存款利率按照定期存款利率结算，但仍然随取随用，建议投资者也可以先观察一段时间，再决定是否跟进。
一年期整存整取的利率对比（基准利率为2.75%）
第一档：国有五大行、招商银行 3%
第二档：广发银行 、广州银行 、平安银行、长沙银行 、中信银行 、广州农商行、南粤银行 3.3%
有银行五年期和三年期利率出现倒挂现象
银行 三年期 五年期
五大国有银行 4.0% 4.25%
浦发、兴业 4.0% 4.0%
中信银行 4.4% 无
华夏银行 4.4% 4.750%
民生银行 4.4% 无
广发银行 4.4% 4.5%
平安银行 4.8% 无
（注明：五大行为工、农、中、建、交五家）
资料搜集：戴曼曼 制表：刘栩
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