打破地域限制拓展客户 城商行加码直销银行

    移动互联网、大数据等新兴互联网技术的普及，深刻地改变甚至颠覆了许多传统行业，传统银行也成为继零售、传媒之后受互联网影响最为深远的领域。

　　随着金融互联网的热潮愈行愈近，承载了将线下金融业务“搬”上网这一实质作用的直销银行，正在成为银行们激烈角逐的新热土。据不完全统计，截至9月16日，广东南粤银行直销银行“南粤e+”上线，已有13家银行正式推出直销银行。银行们对于直销银行平台的建设热情，决定了这一阵容还将持续扩大。

　　城商行扎堆布局

　　下半年，直销银行上线速度明显加码，重庆银行、江苏银行、宁波银行等城商行纷纷推出自己的直销银行，且均是以贷款和资金理财为主。

　　今年2月，民生银行率先尝鲜，加入互联网金融战局，推出直销银行。截至8月末，该行直销银行客户数突破100万，金融资产破180亿，这一数据的积累，仅仅用了180天。其中，如意宝累计购买量超过1100亿，定活宝由于6%的预期收益以及持有后可线上实时获取贷款的特性，单日5000万元的额度最快不到3分钟便一抢而空……

　　直销银行的成功范本与巨大潜力，让更多的传统银行加速变更。记者了解到，进入下半年，直销银行上线速度明显加码，近期推出直销银行的频率更是达到了“争先恐后”的地步。

　　8月7日，平安银行在线零售银行业务和品牌“橙子银行”正式上线，同期推出定期存款产品“定活通”、货币基金产品“平安盈”、银行理财及新型投资理财四款产品；8月10日，江苏银行直销银行携“惠多存”、“放心汇”等多款产品和应用正式上线，成为江苏省内银行中首家推出纯线上、全天候服务的直销银行；8月29日，宁波银行称将推出直销银行业务，嵌入了稳盈系列“优质货币基金”和“优选投资项目”；9月16日，广东南粤银行直销银行“南粤e+”上线，将与电商平台合作，进行发放经营贷款等交易。

　　记者查询多家直销银行发现，目前开办直销银行账户，只要是有任意银行的借记卡均可申请，只要填写本人姓名以及联系方式，即可生成一张网络虚拟银行卡，同时将已开办的银行卡和电子银行卡卡号进行绑定，即可转账并购买相应的理财产品。

　　同时直销银行并不局限于线上模式，如北京银行就采用了线上线下相结合的模式。其中，线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民“直销门店”。而江苏银行也针对线下进行了诸多安排，推广直销银行。江苏银行创建了两个APP，容易付和社区帮，帮助直销银行客户在线下区域范围内进行了直销银行的应用体验，如支付缴费等。

　　直销银行尚存局限

　　目前上线的直销银行，产品多集中于货币基金、存款、贷款等监管允许的产品，而银行承兑票据、P2P、保理业务等理财产品仍未亮相。

　　在多位银行高管看来，互联网与金融深度融合是未来的必然趋势，互联网金融将成为商业银行未来的重要转型战略。诚如广东南粤银行董事长韩春剑坦言，当前形势下，只有互联网大数据时代的机遇，通过网络技术提升企业融资及个人客户服务能力，才能弥补短板，而直销银行无疑正是银行介入互联网的初级阶段。

　　据不完全统计，目前已有民生银行、北京银行、兴业银行、平安银行、上海银行等13家银行推出了直销银行。值得注意的是，在这个迅速扩大的名单中，股份制银行仅占据3席，而多达10家的城商行则成为了绝对的主角。此外，国有大行也不甘落后。工商银行董事长姜建清表示，工行将在原有的建设电商平台“融e购”的基础上，于年内推出直销银行平台和即时通信平台。

　　这样的格局并不蹊跷。相对于大型商业银行，从网点布局来看，股份制商业银行大体只进入了100个左右地级以上城市，而城商行的地域限制更加明显，在客户及业务拓展过程中，普遍受到网点资源制约，难以形成规模效应。而直销银行打破了时间、地域、网点等限制，这无疑为其提供了弯道超越的突破口，为迅速扩大客户规模提供了可能。

　　不过，直销银行也存在一些明显的局限。在各家银行直销银行间的暗流涌动中，记者注意到，目前上线的直销银行，产品多集中于货币基金、存款、贷款等监管允许的产品，以及黄金、保险、银行理财等业务，相对而言比较单一。而银行承兑票据、P2P、保理业务等理财产品仍未亮相，同时真正基于大数据分析的贷款类产品还需等待监管的破冰。

　　分析人士认为，目前而言，直销银行尚难成气候。一方面，直销银行并未推出更多的创新产品，如何利用大数据平台提供更丰富的金融产品依旧是直销银行研究的重点方向；另一方面，直销银行的客户群较为狭窄，比之传统银行，对于这些客户而言，更多的只是将直销银行视为闲置资金便捷的理财渠道。