突破地域网点限制 中小行纷纷推直销银行

　　经历了前期的研究和摸索后，直销银行开始大扩容，特别是受地域限制的城商行以及网点较少的股份制银行，步伐逐渐加快。

　　近日，华夏银行副行长黄金老表示，准备在9月份推出华夏直销银行。同时，《每日经济新闻》记者了解到，近期，多家城商行和股份制银行已经推出，或即将推出直销银行。

　　多位银行人士向记者表示，中小银行推直销银行的积极性更高，主要原因在于可以突破地域、网点限制。

　　不过，在银行纷纷布局互联网的同时，互联网对银行的风险传递也需要警惕。银监会主席尚福林在2014年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议表示，互联网给银行传统业务提供了新渠道，同时也衍生了一些潜在风险问题。

　　对城商行及农商行吸引力大

　　一位知情人士告诉《每日经济新闻》记者，华夏银行之前就做龙网理财，通过互联网卖理财产品，在互联网方面已有一定的铺垫。由于网点跟其他大银行没法比，发展一些渠道包括互联网渠道，对华夏银行至关重要，因为前期有互联网渠道铺垫，所以做直销银行应该比较好做。

　　从目前的情况来看，在股份制银行中，只有民生银行和兴业银行正式推出直销银行，华夏银行如在9月份推出，或将成为第三家推出直销银行的股份制银行。

　　一个比较明显的现象是，在推出直销银行的节奏上，地方城商行更快一些。记者还了解到，宁波银行和重庆银行也于7月份推出了直销银行。此外，珠海华润银行、包商银行、南京银行等也在近几个月内先后推出直销银行。

　　某股份制银行人士向 《每日经济新闻》记者表示，直销银行对城商行和农商行的吸引力比较大，解决了异地没有机构的问题，因为城商行都是在本辖区经营，不允许异地扩张，直销银行突破了地域限制。此外，城商行理财产品的预期收益比较高，将来如果现场开户限制放开后，直销银行对一些受地域限制的银行理财来讲，就是很好的切入点。未来直销业务做开之后，直接在网上开户，风险评估，客户扩张的速度就会远远超越线下的扩张速度。

　　产品种类仍有限

　　直销银行是互联网时代应运而生的新兴金融业态，具有客户全球化、组织扁平化、成本低廉化等特点，客户可通过互联网和移动互联网渠道接入直销银行，通过在线开立电子账户直接获得银行提供的产品和服务。

　　然而，目前上线的直销银行，产品仍然比较单一。据《每日经济新闻》记者了解，华夏银行直销银行主要是电子银行部牵头，其他部门大多是配合，华夏的直销银行主要是卖理财产品和基金产品。

　　宁波银行直销银行官网显示，该直销银行主要由“我要理财”和“我要借款”两部分组成，而我要理财中既有5万门槛限制的直投系列产品（6％~7%的年化收益率），又有1元起购的随存随取稳赢系列产品 （7日年化收益为4.54%的货基产品）；“我要借款”部分则包括个人用户申请和企业用户申请。

　　较早推出直销银行的民生银行主推 “如意宝”“随心存”“轻松汇”三款产品，以货币基金、定存以及汇款转账为特色；华润直销银行则围绕华润集团自身和上下游展开服务；比较有特色的是包商银行小马bank涵盖 “直销银行”+“智能理财”+众筹等互联网金融模式；上海银行在线直销银行——“上行快线”初期引进了“智惠保宝”四个系列产品，涵盖了存款、理财、基金和保险等诸多金融产品种类；重庆银行“直销银行”向客户推出了“乐惠存”、“聚利宝”、“DIY贷”三大产品。

　　目前就记者观察，各家银行直销银行推出的产品主要以货基产品、存款、贷款等监管允许的产品。

　　上述股份制银行人士表示，直销银行可突破网点限制以及开户手续等限制，现在直销银行都属于摸索阶段。适合网上销售的理财、基金、个人消费贷款甚至是信用卡审批、小企业贷款等，将来如果监管上允许，都会放在直销银行来做，只是目前刚开始做，业务和规模都不会特别大。

　　风控要求未变

　　尚福林在2014年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议表示，互联网已经深度渗透到社会生活的方方面面，给银行传统业务提供了新渠道，同时也衍生了一些潜在风险和问题。

　　某股份制银行风险管理部人士告诉《每日经济新闻》记者，银行的互联网金融风险和其他非银行互联网金融风险应该是一样的，只是比他们风险小。首先是互联网风险涉及信息披露，信息安全等，但在业务风险控制上，传统银行的风险要比互联网非金融机构低，虽然采用互联网手段，但是风险控制的要求没有变化。

　　某大行风险管理部人士告诉《每日经济新闻》记者，互联网这种渠道使得银行与客户面对面的接触会少很多，而面对面的办理业务是银行有效控制风险的手段之一，这样的风险肯定比之前要大；另外，互联网公司直接将客户的资产或者负债进行打包，包装之后有的传递到银行，这个过程中，对银行的风险控制要求就很高，因为接到的是被包装好的，必须要拆开一个一个剥离。

　　上述股份制银行人士表示，互联网金融风险向传统银行业扩散，也是下一步监管机构关注的重点。互联网金融提供给客户的体验较传统金融好，由于很多基础设施的建设、支付、核算、开户等都介入了传统银行的信用，所以互联网金融的风险有可能迁移到传统银行。