“宝宝”系产品逐渐退烧 多家银行推直销银行逆袭

　　当余额宝搅动宝宝类理财的热潮随着收益率的下滑而逐步减退之时，银行系的直销银行却开始发力。

　　随着近半年的发展，多家银行尤其是城商行在建设直销银行的平台上加快了脚步。记者了解到，进入下半年，直销银行上线速度明显加码，近期更是争先恐后地推出。

　　截至目前，国内正式推出直销银行业务的有民生、兴业、平安、上海、南京、重庆、包商、华润、江苏银行等9家银行。业内人士建议投资者，在市场资金面较为宽松，市场利率难以高企的情况下不妨抓住这波直销银行产品潮，锁定较高收益产品。

　　多家银行纷纷上线直销平台

　　国内推出直销银行的有兴业银行、民生银行、平安银行、上海银行、南京银行、北京银行、重庆银行、包商银行等。这意味着城商行在直销银行平台上的建设热情更加明显。

　　所谓直销银行，即主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，并且所提供的产品和服务都利于客户通过简单、便捷的操作完成购买，属于轻资产的金融服务平台。个人客户可实现在线开立账户和在线投资、转账、交易、理财产品和货币基金购买等均能在平台上实现。

　　记者看到，面对互联网金融的猛然来袭，商业银行除了相继推出“宝宝”产品外，纷纷布局直销银行，加快对新型经营模式的探索，而近期互联网宝宝”收益的一路下滑，也为直销银行带来了契机。

　　今年2月，民生直销银行率先尝鲜，3月，兴业银行直销银行低调上线，此后上海银行等纷纷跟进。近日，多家银行尤其是城商行在建设直销银行平台上加快了脚步，纷纷争先恐后地上线自己的直销银行。

　　7月下旬，重庆银行直销银行推出三款业务：“乐惠存”“聚利宝”“DIY贷”，涵盖存款、贷款和理财。其中“聚利宝”是重庆银行针对客户理财需求，联手南方基金推出的类余额宝产品。“DIY贷”则是重庆银行直销银行独家推出的个人贷款业务。

　　8月，平安银行宣布其在线零售银行业务和品牌“橙子银行”正式上线。平安银行称，橙子银行定位于“年轻人的网络银行”，并推出定期存款产品“定活通”、货币基金产品“平安盈”、银行理财及新型投资理财四款产品。

　　随后，江苏银行直销银行携“惠多存”“开鑫盈”“放心汇”“容易付”等多款产品和应用正式上线，成为江苏省内银行中首家推出纯线上、全天候服务直销银行服务的银行。

　　截至目前，国内推出直销银行的有兴业银行、民生银行、平安银行、上海银行、南京银行、北京银行、重庆银行、包商银行、华润银行等。“由此可见，城商行在直销银行平台上的建设热情更加明显。对这些银行而言，开设直销银行，或许是他们实现互联网金融创新，减弱与大行之间差距的一大利器。”某业内人士分析。

　　或成银行利润新增长点

　　银行最拿手的还是营销理财产品，目前大部分挂钩货基的宝宝类产品的收益率在4%左右，可集中关注这波的直销银行，其中不乏年化6%的高收益理财产品。

　　“相比于线下延伸线上的网上银行、手机银行，直销银行可以纯线上开立电子账户，对客户来说更加便捷。”某银行客户经理表示，直销银行目前无需网点服务，用人更少，成本更低，因此产品收益更高，收费更低。“最重要的是，直销银行还可以挂钩多家银行卡，实现一个同名账户下轻易跨行转账，而且手续费全免。”

　　记者看到，其实一直以来直销银行上销售的产品普遍会比银行同时在售理财产品的年化收益率要高一点。以上述某直销银行为例，记者查看其几款产品，预期年化收益率均在5.6%或是5.7%。而该行同时在售的其他理财产品，部分在5.3%或是5.4%。

　　某银行理财分析师表示，直销银行提供的产品在收益率上具有一定优势，因为直销银行没有网点经营费用，可以为客户提供更有竞争力的产品定价。

　　记者在某银行推出的“宝类”产品看到，该产品无需像网点柜台一样必须持有该行银行卡才可购买，使用其他银行银行卡亦可购买。

　　“对城商行来说，银行渠道的本次变革可谓是难得的机遇，因为在互联网金融创新层面，城商行与大银行和股份制银行的差距被极大地减弱了。”某专家分析，对于城商行来说，为了把握这个机遇，多家城商行选择了建设直销银行平台。“未来‘大数据’对银行经营来说越来越重要，而直销银行既是基于互联网思维的创新，又能够成为数据搜集的平台。”

　　“银行最拿手的还是营销理财产品，但目前影响直销银行销售理财产品最大的问题正是在于面签规定，若未来面签可放开，银行卡可以跨行开展业务，直销银行的竞争将更加激烈。”上述专家表示。

　　另外，上述分析师表示，今年以来，市场资金面一直不太紧张，各类宝宝们的收益也是节节败退，目前大部分挂钩货基的宝宝类产品的收益率在4%左右，银行理财产品的收益率也在普遍下滑。因此不妨重点关注一下直销银行，尤其这波集中上线潮。随着新产品的不断推出，其中不乏年化6%的高收益理财产品，投资者可以酌情选择，锁定高收益。