银行扎堆P2P 争夺小微“最后一公里”

　　目前，国内P2P网贷平台的数量已经过千家，并且每个月都以几十家的速度在增长。值得注意的是，在蜂拥入场的机构中出现了越来越多“银行系”身影，其中不乏国有银行、股份行以及城商行。在目前已经设立P2P平台的5家银行当中，有4家是商业银行，而这4家银行都有共同点，就是在小微信贷领域发展迅速，因而有业内人士认为，银行此举意在攻克小微市场的“最后一公里”。

　　借P2P争夺小微信贷市场

　　据悉，目前“银行系”背景的P2P平台一共有五家，分别是平安集团旗下的陆金、，招商银行(600036,股吧)的小企业e家、民生银行(600016,股吧)的民生易贷、包商银行的小马bank，还有国开行的金开贷。从起投金额来看，包商银行的门槛最低，仅100元，投资标的的规模通常在3万~30万之间；金开贷的门槛最高，为30000元，投资标的的规模也较大，通常都在百万量级。而陆金所、民生易贷、小企业e家的投资门槛分别为1000元、2000元和10000元，投资标的规模也在几万至百万之间。因此，从四家商业银行的定位看，都侧重于服务中小企业融资以及低门槛投资人群。

　　“在利率市场化和客户下沉的大背景下，近两年来一些银行正在加紧争夺小微信贷市场。民生银行、招商银行、平安银行(000001,股吧)、包商银行都是在该领域成长较快的银行，以P2P助跑其小微业务是其顺理成章的一步棋。”银率网分析师吴静淼对记者表示，银行系P2P其实更像银行将小微业务甚至中小业务资产出表的渠道。

　　同为银行系模式有差异

　　从融资模式上看，陆金所的一部分项目不提供担保和抵押，小企业e家和民生易贷的融资项目都采用抵押或质押的方式，而小马bank所有的项目都无担保和抵押，全凭信用审核，但会收取融资方3%~5%的风险金和佣金。陆金所多位高管都公开表示，平台未来将逐步取消第三方担保，并采用个人信用评级的方式开展业务，允许投资者根据自己的风险偏好来自主选择投资产品。

　　“陆金所之所以能够往担保方向走，一个是因为它有银行系的背景，大家信任它。此外，它的规模和资金体量已经很大了，没有太多的担保公司敢于担保。”广州本土一家P2P行业人士对记者表示，陆金所的未来更多应该是往纯中介平台靠拢，但这期间还有一个较长的适应期。而目前已经不引入担保，全凭信用审核的小马bank的相关人士则告诉记者，平台的定位不仅仅是单纯的P2P平台，未来更倾向于银行旗下的全面智能理财平台，未来还会引入黄金、债券、股票等领域的产品，未来主要是做综合性的线上财富管理平台。