社区支行须“持证”上岗 推广理财成重头戏

　　继去年12月，银监会发文叫停“有人+自助”的社区银行模式后，时隔半年，终于发放了第一批社区支行牌照，商业银行社区金融模式开始“持证”上岗。

　　据悉，此轮社区支行的牌照发放不仅包括了民生银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、渤海银行等多家股份制银行，且还有河北银行、青海银行、宁波银行、邯郸银行等多家城商行，目前申报的牌照数量已超千张。

　　社区支行牌照申报超千张

　　根据监管规定，社区银行的开设由各家银行总行每年上报开设规划，获得银监会批复同意后，属下各分支行可向所在地的银监局申请牌照。据不完全统计，目前，北京、上海、天津、青岛、深圳等多个地区监管当局已对包括民生银行、中信银行、华夏银行、浦发银行和光大银行在内的多个股份行和城商行发放社区支行牌照。浙江、海南等地区的社区支行还并未开闸，但有消息称，浙江监管当局表示将在近期启动社区支行审批。

　　目前，各地银监局纷纷发放社区支行牌照，总量已接近千家。仅今年6月内，就有超过20张社区银行牌照获批落地。天津银监局、上海银监局发放了至少15家社区支行的牌照，其中光大银行8家，另有浦发银行6家，渤海银行1家。

　　早在去年12月，银监会下发了《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》(即“227号文”)，对中小银行扎堆开设社区银行的做法进行整顿，规定“社区支行、小微支行的设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营”。其中明确，社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。

　　按照监管要求，社区支行的分类一种是“有人”，一种是“无人”，其中“有人”必须持牌经营，“无人”则必须自助，而中间形态“有人+自助”的模式被叫停。

　　据悉，民生银行申报的社区支行牌照数量超过了700张，但相对于其近4000家的社区便利店网点数量而言，并不算多。此外，平安银行目前申报了280张社区银行牌照；光大银行今年也申报了32张；至于兴业银行，该行相关负责人称，“还不方便透露，因为申报数量虽多，也不一定会全部获批”。

　　在6月10日的民生银行投资者交流会上，该行行长洪崎表示，“民生银行去年新建了3305个小区服务店，目前已有约900家获银监会审批可进人，其余的服务店基本为自助银行的模式。”

　　跑马圈地大打“亲民牌”

　　据《经济参考报》记者观察，在社区支行网点提供的服务方面，银行多打“亲民牌”。平安银行的部分社区支行提供有包括免费W IFI网络、儿童游乐区、沙发、咖啡水吧台、智能快递箱等一系列便民设施。

　　有业内分析人士测算，一家社区支行只要有个几千万元的存款或理财资金回流，基本就可实现盈亏平衡。从目前各银行选址来看，一般都选在人口聚集、房屋均价在3万元-5万元的高端小区。一个小区大概有500户人家，还可以辐射周边地区。

　　从社区支行提供的理财产品来看，和银行营业网点发售的产品基本一致“在社区支行购买理财产品，工作人员会帮助处理一些程序性的问题，但是对于理财产品的选择，大多是客户自己来决定。”民生银行首都经贸地铁站附近的一家社区支行网点工作人员介绍称。

　　也有市场分析人士质疑，如果在社区支行网点购买理财产品，若出现工作人员代为操作，恐会暗藏误导销售的风险。对此，民生银行零售银行部一位人士表示，“过去有的银行会要求客户填一份《客户风险承受能力评估问卷》，让被代理的购买者直接在社区银行办理，但现在按照我们行的要求，客户需要在支行网点作风险评估，并且经过一年一次的定期评估，之后才能在社区网点办理购买理财产品的业务。目前，大部分银行这方面风险应该是有所防范的。但不排除如果某些银行制度安排上没做好，也可能出现一些风险。”

　　经营模式待求变

　　事实上，商业银行发展社区支行模式正是向零售业务转型的选择。有分析人士指出，国内银行通过社区支行拓展零售业务，其实是在学美国富国银行的模式。目前虽然形似，但国内社区银行在发展初期，服务设计和营销方面却大都显得简易，还没有形成自己的特色和成熟模式。

　　多于大多数银行而言，社区支行在竞争初期，尚处于“跑马圈地”阶段。兴业银行行长李仁杰近期表示，要开1200家社区支行，并规划社区支行可为社区居民提供诸多个人金融服务，如借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣代缴、电子银行和业务咨询等服务，意在贴近消费者。民生银行董事长董文标也曾规划出“3年开1万家社区支行”的目标，并且民生银行还希望借助社区银行网点，一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。

　　从业务类型上看，按照监管规定，各家社区支行不做对公存贷业务和现金业务，根据各省银监局所核准的营业范围，社区银行可以从事的业务包括：吸收公众存款(通过自助设备办理)，发放短、中期和长期贷款；办理国内外结算；代理兑付、承销政府债券；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；经银监会批准并经上级行授权的其他业务。

　　据《经济参考报》记者了解，一些城商行、农商行现阶段对其社区银行支行的定位就是“增加储蓄款项、配套发展小微企业贷款”。深圳银监局就有特别规定“社区支行可发放个人、小微贷款，单户授信余额不超过500万元”，这也为当地社区支行业务拓展做了铺垫。

　　一位城商行内部人士分析称，“一般社区支行网点的门店约30平方米-50平方米，设置两三台A T M　机或自助终端机，又或配备两三名工作人员，总费用为100万元-200万元，成本仅为传统银行网点的1/10左右。不过，在业务方面除了一些存取款、代理收付款等，目前，推广个人理财是很重要的一部分，但以后做这些业务肯定远远不够。小区业主贷款，以及对接非金融服务也是未来银行竞争的一大方向。”