错时、延时、跨界经营 社区支行主打差异化

　　经济日报讯（记者 王 璐 郭子源）日前，监管部门正式下发了第一批社区支行牌照。交行、民生、兴业、光大、浦发和渤海等多家银行的社区支行获得辖区银监局的开业批复。其中民生银行获得700多张牌照，在所有银行中数量最多；浦发银行也获得300多张牌照。监管层相关人士表示，相关批设程序将遵照“成熟一家批复一家”的原则，运作一段时间后，再考虑扩围。

　　去年12月，中国银监会曾对社区支行发展进行整顿，要求社区支行、小微支行持牌经营，不得业务外包。此次首批牌照的下发，是否意味着小区金融驶入了规范发展的快车道？社区支行在银行体系中将扮演怎样的角色？

　　“接地气”的普惠优势

　　“你下班，我上班”是上海农商行众多金融便利店经营状况的真实写照。目前，该行已开业的金融便利店达102家，覆盖上海所有区县。

　　2013年以来以金融便利店为代表的社区支行迅速发展，一度呈“井喷”态势。光大银行曾表示，今年将新开1000家社区支行；民生银行也表示，3年内将在全国范围内开设1万家社区金融便民店。截至今年3月末，民生银行投入运营的社区支行及自助服务网点已突破3000家。

　　这些社区支行实际上是全天候社区零售网点，位置深入居民小区内，占地面积只有几十平方米，通常配备2名至5名工作人员和自助机具。错时、延时经营、跨界经营是其探路差异化经营的主要路径，服务范围除了存取款、理财，不少还包括缴费、服务预订、物流配送等“跨界”业务。

　　据上海农商行零售金融部副总经理刘海燕介绍，金融便利店瞄准居民生活出行，可以代理销售火车票、飞机票、电影票，居民还可办理公交卡充值等业务。此外，为客户办理住房贷款时，金融便利店还开发了二手房直通车平台，为居民提供房源信息和房屋中介服务。

　　对于这种“跨界”经营，民生银行零售银行部总经理赵志敏总结说：“我们做的不是银行的模式，而是类似于跨界整合，将物业服务、小区便民服务以及小区居民日常生活需求进行整合。”

　　“纠结”的创新探路

　　社区支行发展如火如荼，但在创新过程中也遭遇了自身定位不清、业务边界模糊等“成长的烦恼”。

　　此前，社区支行在发展过程中逐渐形成了三种模式：一种是商业银行的“支行”模式，即开在社区内，虽然自身定位、服务内容与其他支行有所区别，但仍然办理柜台业务；一种是“离行式自助网点”，即无人值守模式，无法办理现金业务；还有一种介于二者之间，即“无人自助”和“有人咨询”相结合，且咨询多集中在理财产品发售。

　　第三种模式正是社区支行的创新“纠结”之处。某国有商业银行个人金融部人士对记者表示，这类模式被业内认为有违规铺点、扰乱经营秩序的嫌疑。“出于成本控制，一些社区支行的咨询人员并非银行正式员工，而属于派遣制。如果这些人员办理现金业务，客户的资金安全将存在隐患。”该人士说。

　　为此，银监会于去年12月下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，介于两者之间的“无人自助+有人咨询”网点被规范为社区支行，必须经过监管审批、持牌经营。中小商业银行还被要求加强信息披露，将金融许可证、工作人员、营业时间、投诉渠道、收费标准等信息在网点公示，不得业务外包，按许可的经营范围开展业务。本次社区支行牌照下发，正是这一规定的延续。

　　精耕细作降低成本

　　商业银行选择持牌经营，将推动小区金融的规范发展。值得关注的是，目前有不少股份制银行计划大规模开设社区支行，有的多达上千家。庞大的支行数量无疑将增加银行的人力、管理等经营成本。

　　社区支行如何控制成本？中国邮政储蓄银行战略发展部赵志刚认为，社区支行不应走“人海”战术和物理扩张的老路，要在提升产品交叉销售能力、强化客户管理上下功夫。“社区支行在物理渠道落地的同时，关键要下沉服务模式，立足现有客户，增强多渠道互动，通过交叉销售提升渠道产能。”

　　“由于社区支行与客户之间的熟悉度高，在缓解信息不对称上有着天然优势。”赵志刚认为，可以选择构建客户关系管理基础信息数据库，了解不同市场层次的客户情况以及客户对零售产品的消费能力，在此基础上，配备专门的客户经理，构建银行与客户之间的桥梁。