担保本为规避风险，但孰料，反而血本无归并背负巨额债务？
“没想到会是这样的结果，不仅背负了贷款，而且贷款资金也被担保公司给全部挪用，同时先前担保公司索要的给银行领导贷款的活动经费也一去不回。目前正在向银行以及监管机构等投诉，希望能够解决这个问题。”一脸憔悴的老张向记者述说。原来，全程帮助小微企业获取银行贷款，并声称与银行领导关系不错的担保公司，最后竟将银行给出的汇票全部贴现，使得贷款企业无法获得贷款资金。
这样的案例也仅仅是担保乱象中的一例而已。时值监管机构一而再、再而三地定向支持小微以及三农，担保行业到底是能雪中送炭，还是祸乱一个地区的金融稳定？
担保挪用贷款
近些年来，随着监管机构要求商业银行信贷资金大力支持小微以及三农企业，并且要求商业银行减少三农以及小微企业融资过程中乱收费现象，竭尽全力降低企业融资成本。不少三农以及小微企业主也想借此次支、扶三农以及小微企业的过程中，取得了一定的银行贷款，加速发展自身的企业。
老张正是千万家小微企业主中的一员，其在河南从事中高档大棚蔬菜以及陆地蔬菜种植。
老张介绍说，以前去银行贷款，对于我们这样的农业企业，很难从银行贷出款来。银行要抵押物，可是地里面的钢架大棚以及冷库等银行又不认，之后也就不再想了。看着新闻联播整天说支持三农发展，正好又碰到了一个愿意给做担保的担保公司，就想从银行贷些资金，但是却没有想到赔了夫人又折兵。
每年在夏粮丰收之后，河南为多年粮食产量递增打下了坚实基础。然而作为农业大省的河南，近几年来河南担保行业也在全国出了名，却是“臭名”。
“在2013年10月份，自称河南隆盛投资担保有限公司法人的陈晨来基地拉高档箱装蔬菜，之后在闲聊之余问我是否需要贷款。她与郑州最大城商行的人很熟，能够协调2000万元的贷款。”老张讲道，之后我也让别人帮忙查了一下，这个担保公司也是经河南工信厅批准，在郑州市中小企业局备案的担保公司，一下子就高兴起来，想着贷款之后增加生产的基础设施等。
一周之后，老张就将公司的材料等准备齐全，并送至陈晨手中。
老张讲，那一段时间虽然基地比较忙，但是还是非常焦急，十分希望担保公司给出反馈信息来。到2013年末，陈晨则打电话给我说，“现在正在活动中，但是需要一些活动经费。”当时，我也非常犹豫，但是一位从事林业的朋友也从她这贷出了一笔款来，当时就狠下心来，给她转账了40万。
“没想到，在2014年春节前后，陈晨又多次向我索要活动经费，多次共计140万元。”老张说，但同时基地也迎来了银行工作人员的实地调查，但随后又进入了漫长等待。
老张讲，在6月初，突然接到陈晨的电话，说银行的贷款马上就要批了，需要来支行这边签字。
由于整天在地头跟黄土地打交道，很少跟银行有进一步深入的业务来往。“当时也特别高兴，支行的客户经理还有陈晨都在场，拿过来很多需要签字的材料，在他们的催促下，急急忙忙地把所有该签字的都签了。”老张说。
签字后两天，陈晨打来电话讲道，“银行给的是汇票，需要在银行定存1000万元，然后再给2000万汇票。”
“我很难在短时间内筹集1000万元，但是最后陈晨说她来搞定，之后在她那签订了反担保合同同时担保公司还要求将贷款的40%放到担保公司，以防最后还不了款。”老张不假思索地也就答应了。
然而半个月之后，出乎老张的意料，“再打她的电话就不接了，也找不到人，后来才知道她已经通过河南省昶庆农产品有限公司将汇票分批贴现。”这一段时间以来，老张不断地去银行还有当地的监管部门进行投诉。
之前银监会也要求商业银行七不准，而且不少银行网点门前大屏幕上整天滚动播放的就是七不准的具体内容。而此城商行却依然违规给贷款客户发放汇票。对于银行来讲，又能够增加存款又能够取得除利息之外的额外收入，在监管高压之下，依然我行我素违规操作。
担保乱象待查
从2008年以来，随着信贷盛宴拉开帷幕，全国各地担保公司数据急剧上升，然而在利益的诱惑下，各种违规、违法现象层出不穷。
银监会也曾下发通知，要求商业银行工作人员等，严禁与担保公司有所关联。然而在规范通知之下，依然有银行工作人员通过工作便利等，在外注册担保公司，为企业担保放款，大发工作便利之财。
一位银行人士分析道，在此案例中，担保公司跟银行工作人员应该是有一定的默契关系，才使得整个过程以及之后的汇票环节能够如此畅通。但是在目前银行独大的融资市场中，担保体系对于小微企业来说还是比较重要的，但是如何更加规范地发展担保行业，也是一个大问题。
在年初国务院下发的107号文中，也对融资性担保行业进行了界定，融资性担保公司由银监会牵头的融资性担保业务监管部际联席会议制定统一的监督管理制度和经营管理规则，地方人民政府负责具体监管管理。
一位担保行业的人士分析说，各地的担保乱象频发，也跟当地的监管不力有很大的关系。除了融资性担保之外，担保公司的门槛较低，也造成不专业的人士打着担保的旗号进行非法集资等多样的异变业务。
“目前担保行业的风险分散渠道缺乏，除明确约定分保及政府承诺兜底情形外，出险及其损失基本由担保企业承担，由于信贷市场上买卖双方议价地位的不对等性，作为重要业务关联方的协作银行一般不分担担保企业的风险。怎么增加担保公司风险分散机制，也值得深入研究创新。”上述担保人士分析道。
2013年7月份，国务院下发的金十条中，也提及建立健全融资担保体系，降低小微企业担保费用。同时国外的一些经验显示，政策性的融资性担保公司在市场发展的一定阶段对于小微企业融资也具有很大的促进作用。
“显然，银行不给贷款给汇票，对于贷款的小微企业来讲，增加了额外的支出，变相增加了贷款成本。”上述银行人士讲道。
今年以来，不管央行还是银监会，在政府的引导下，都加大了定向对小微以及三农释放信贷资金。由于风险的原因，担保在目前阶段始终是小企业贷款绕不过去的坎。逐利加上贪婪，使得定向输送小微以及三农的信贷资金被截流，转到其他行业以及领域，如何规避类似风险，也是监管机构需要思考的问题。
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