国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%-40%，但中国还不到1%。十八届三中全会决议中明确提出，“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”。建立巨灾保险制度日益成为焦点，从中国的情况看，当前应着重建立地震巨灾保险、洪水巨灾保险制度。
五大关键问题
巨灾保险模式选择、基金规模和归集、偿付能力、责任与限额、定价是五大关键问题。
模式选择决定了一个国家巨灾保险制度的性质以及谁“兜底”问题。从中国的实际情况看，“政府主导，市场参与”是一种较好的模式选择。
解决巨灾保险基金归集问题的较好方法是采用一定程度的强制模式，这样能够在较短的时间内，用最低的成本迅速归集起一个较大的量，形成一定的规模；基金的来源上，可以考虑采用分层建立巨灾保险基金的模式，即针对“法定基本层”，应采用政府+市场的模式。
在解决偿付能力即承保能力的问题上，从国外的实践看，分层技术是主要选择，也可以采用“回调机制”，即当发生特别巨大的巨灾损失，这个损失超过了国家巨灾保险制度设计承受的程度时，在必要的前提条件和法定程序下，允许按照总偿付能力与总损失的比例，进行比例赔偿。
巨灾保险责任的确定关键要解决两个问题：一是保险责任的触发条件，二是赔偿限额。以地震保险为例，就“法定基本层”而言，因为是以“购房款”作为交缴地震保险基金的基础，但如果从修复，或者重建的角度看，至少有开发商的利润和土地使用费可以剔除，建议“法定基本层”的保险赔偿限额按照“购房款”的30%—50%确定，“商业补充层”在“法定基本层”之上的超赔模式，解决100%损失与法定基本层的30%—50%之间的问题。
最后，在定价问题上，巨灾保险费率厘定应坚持简单化、设防导向、费率公平3个原则。
着重建立地震、洪水保险
当前，目前中国经济社会发展良好，政府财政及居民收入提高较快；保险业快速发展，在服务经济社会，补偿灾害损失方面发挥了积极的作用；风险管理技术日益成熟，风险区划、评估等难题逐渐被解决；巨灾保险试点逐步展开……建立中国巨灾保险制度的条件已逐渐成熟。
建立中国巨灾保险制度应当遵循以下几个原则：政府主导、市场运作；制度保障、适度强制；多方参与、量力而行；分区建设、适度统筹；试点先行、逐步完善。制度设计的关键是，发挥好政府和市场两个方面的作用，以商业保险为平台，构建多层次的风险分摊机制。
从各国的实践情况看，巨灾保险制度没有统一、规范的最优模式。从中国的情况看，当前应着重建立地震巨灾保险、洪水巨灾保险制度。
地震保险制度实施应区分城市居民住宅和农村农民住房，设立“全国地震保险基金”，对城市和农村的地震保险基金进行统筹与平衡。对于农村农民住房，建议沿用政策性农房保险模式，各级财政给予农房保险一定比例补贴，建立广覆盖、低保额的风险保障体系。
洪水保险制度实施方面，借鉴国外洪水保险体系建设经验，应结合城乡洪水保险保障差异以及中国洪水灾害风险特点。总体思路是：在“以收定支，量力而行”的原则下，政府主导，商业保险公司市场化运作，以流域管理为基础，建立全方位、多层次的洪水保险制度。
要建立中国巨灾保险制度，第一是抓试点，稳步推进云南和深圳的巨灾保险试点工作；第二是积极推动立法，协调相关部门及早出台巨灾保险条例，争取国家对巨灾保险的支持。
（本文作者系对外经济贸易大学博士后；作者观点不代表本报立场。）
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