活期存款受压 银行反击宝宝再升级

　　互联网金融对活期存款的挤压正在显现。最新数据显示，2014年居民活期存款累计增长2292亿，较去年同期少增6706亿；而反观货币基金方面，截至2014年2月底，货币基金较2013年底增长6754亿元。

　　为应对互联网金融吸引“存款搬家”势头，银行反击互联网金融产品再升级，越来越多的银行加入到宝宝行列，不仅收益盖过互联网宝宝，而且功能更胜一筹，成为吸引客户资金回流的有力武器。

　　活期存款流向宝宝

　　银行揽储压力增加

　　工资加上奖金金，市民张先生的工资卡里每个月至少有8000多元进账，半年下来就是几万元，在凑满5万元的整数前，这些钱作为日常生活开支的“备用金”，一般都以活期的方式存放在银行的账户里；自从余额宝出世后，高流动性加上相对高收益，使得张先生账户里的活钱立马变成了货币基金，账户里只剩下几元钱的零碎了。眼下，更多的人都像张先生那样，把活期里的余钱转成货币基金的份额了。

　　最新数据显示，今年2月底居民活期存款累计增长2292亿，较去年同期少增6706亿；而反观货币基金方面，截至今年2月底，货币基金较2013年底增长6754亿元。货币基金增长规模和居民活期存款少增金额高度吻合。

　　对主要靠利差盈利的国内商业银行来说，活期存款无疑是成本最低、最为优质的资金来源。然而，在互联网金融的冲击之下，这一廉价资金正面临流失压力。最新数据统计，16家上市银行中，光大、招行、交行、工行、中信、民生、宁波、中行、平安9家银行出现活期存款占比下降的情况。

　　除了活期存款占比回落之外，互联网理财产品的火热也让银行揽储变得越发困难。相关统计显示，截至去年底，16家上市银行的存款总额为70.42万亿元，同比增长9.98%，较2012年的12.47%放缓了2.49个百分点。

　　银行推出宝宝类产品

　　功能多样掀起暗战

　　面对“余额宝”等互联网金融产品的强势“入侵”，一向“高大上”的传统银行业坐不住了。为反击互联网宝宝，等多家银行都陆续推出类似的“宝”类产品，而且收益和功能更胜互联网宝宝一筹。

　　继工商银行、中国银行、浦发银行、平安银行、民生银行等推出首批类余额宝产品后，兴业银行和中信银行也紧随其后，于近日推出了更具创新性的“宝宝”产品，功能和便捷性进一步升级。

　　比如兴业银行的掌柜钱包最低1分钱起购、当日购买无上限，当日回购上限为3000万元，方便大笔资金的调用。此外，这款产品也是通过线上购买，支持24小时交易，赎回资金即时到帐。以4月28日为例，掌柜钱包的7日年化收益率达5.79%，高于当日收益最高的互联网宝类产品百度百赚利滚利的5.56%。

　　平安银行的宝宝类产品平安盈收益也颇有优势。近期7日年化收益率在5%以上，相比宝宝类产品的收益完全没有劣势，而且资金也可以随时赎回。记者在线查询了平安盈4月28日的7日年化收益率为5.628%，相比近期宝宝类产品的收益率高出不少。

　　民生银行和广发银行的宝类产品的7日年化收益率则在5%左右，赎回即将到账。

　　而中信银行最近推出货币基金产品“薪金宝”，最大的亮点就是申购赎回全自动，并可直接在ATM上取现。这一便捷性成为银行活期存款的替代品。

　　互联网“宝宝”功能受限

　　金融格局或生变化

　　与此同时，以余额宝、理财通等为代表的互联网“宝宝”却开始收紧大额赎回，转账、消费等功能受限，劣势初显。这场“宝宝”产品大战打到现在，余额宝们似乎开始显现疲态，尤其是T+0的赎回优势不再。

　　4月27日，百度百赚和网易现金宝的七日年化收益率均已跌破5%，分别为4.895%和4.976%。而到29日，百度百赚收益率持续下跌至4.862%，网易现金宝虽有小幅上涨，但也徘徊在4.992%左右；与此同时，余额宝和理财通的收益也在5%左右。

　　除了高收益的优势渐失，互联网理财产品的高灵活度也受到了考验。余额宝和理财通近日纷纷更改了赎回规则。余额宝方面发布的公告显示，自4月24日起，转出日累计超过5万元的，将默认为普通转出。在转出时间上，如果用户在工作日15点前申请转出，到账时间为下个工作日24点之前；15点后申请转出，则是在下两个工作日24点前可以到账；如果在非工作日申请转出，也会在下两个工作日24点前才能到账。

　　目前，收益率持续下滑和资金灵活度受限，这些都使互联网金融的未来之路看起来困难重重。而银行推出的理财产品通过调整优势则体现的更为明显。加之，互联网理财产品始终在安全性方面有所欠缺，因此不少用户开始将资金重新转回银行。