众安保险面临御寒考验:产品创新有限、业绩增长平淡

　　此刻，顶着腾讯、阿里、平安“三马”光环出生的国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险公司正深深地陷入无奈。产品创新有限、业绩增长平淡、同业竞争乏力、新业务被叫停等一系列质疑声无不考量着这家新成立不久保险公司的御寒能力。在三大耀眼股东的背后，是市场对众安保险太高的期望。

　　■面对创新

　　不断尝试探索

　　今年3月，众安保险联合阿里巴巴旗下的团购平台聚划算，推出以保代费的“参聚险”，帮助诚信网商降低聚划算参团的资金担保门槛，释放积压占用的保证金，缓解互联网商家金融压力。

　　据了解，参加聚划算活动要求缴纳10万到50万元不等的保证金，这些保证金在参团结束后15到30天内是被冻结且无法使用的。目的是为了保障消费者权益，一旦发生卖家未履行《消费者保障服务协议》等情况，就能动用保证金赔付。

　　而“参聚险”代替了保证金，支付小额保费就可达到冻结保证金的同等效果，费率是0.3％，比如，原来参加聚划算要冻结10万元商品保证金，选“参聚险”最低只需300元。

　　有数据显示，大约一周后，已有500多家天猫卖家投保600多单参聚险，投保额超过亿元。

　　对于此次新品问世，众安保险方面表示，根据公司目前已经掌握的数据，该产品受到广大商户的广泛认可，并相信该产品会扮靓众安在线接下来的销售业绩。

　　记者注意到，此次新产品的推出距离2013年11月26日众安保险推出的第一款保证金——众乐宝已经过去快4个月。而截至目前众安保险主要有四款产品上市，除了众乐宝和参聚险外，还有退货运费险、手机碎屏险。这其中，只有众乐宝与参聚险算得上是互联网创新产品，对于产品数量有限这一质疑，众安保险相关负责人接受记者采访时表示：“也许大家对我们的期望太高了，其实众安保险开业至今只有4个月左右的时间，每一次创新都需要很多时间，我们一直在探索，希望能呈现出更多产品。”

　　■面对盈利

　　请再给我们些时间

　　腾讯、阿里、平安，马化腾、马云、马明哲，三大耀眼股东的背景让众安保险一夜成名。

　　然而，早在众安成立时，就有业内人士坦言，无论是阿里、腾讯还是平安，三个大股东的背景只可借而不可用，顶多有利于谈合作开始时拉近关系而已。真正保证众安成功的还是要靠自己。

　　对于金光闪闪的三位大股东，众安保险表示，自己只希望能低调做事，并称“互联网本来都是非常开放的，他们各自都有合作进展其实非常正常，一些好的产品和营销思路也给我们很多启发。”

　　早在开业初期，众安在线总经理尹海就曾表示，众安保险初期不会把赚钱、盈利和保费规模作为首要的目标。而计划在一两年之内确立起互联网保险的模式，其中包括基于电子商务、移动支付和互联网金融，用三年左右的时间实现承保盈利。

　　根据保监会披露的保费数据显示，众安保险营业第一个月——去年11月份保费收入为263.6万元；12月份保费收入为1011.07万元，环比上升283.56%；今年1月份保费收入为1066.46万元，环比上升5.48%；2月份保费收入为993.74万元，环比下降6.82%。增长稍显乏力。

　　对于这样的成绩，众安保险方面回应称，公司去年11月底正式成立，相关产品上市后，正式的销售时间是在去年12月，进入2月份，正好赶上春节这个传统假期，所以相比较2月份的业绩并不十分抢眼，但根据其已经掌握的3月份众安保险销售业绩，公司3月份销售成绩十分抢眼。

　　众安保险表示：“我们只是一家成立4个月的财产险公司，正常情况下，保险公司从成立到完全盈利需要三五年的时间，也希望大家再给我们一些时间，我们也在对这个行业进行探索，相信接下来会看到增量上的变化。”

　　■面对竞争

　　并非同一个领域

　　事实上，当众安保险摩拳擦掌盯上互联网保险这片蓝海的同时，那些保险同行们也纷纷对这片市场抛出橄榄枝。

　　几乎与众安保险推出第一款产品“众乐宝”在同一时间，泰康人寿与淘宝合作推出互联网寿险平台“乐业保”，紧接着，借着微信“抢红包”的热度，泰康与微信团队合作，搞起了一元钱社交保险“求关爱”。

　　华泰财险已与京东金融达成战略合作，推出针对互联网个人账户资金安全的“个人账户安全保障保险”，保障京东平台第三方支付安全，并希望由此展开与京东更深层次的合作。

　　不仅如此，从国华人寿“逆天销售额”到“双十一”、“双十二”活动，再到珠江人寿2分钟卖出2.8亿。还有不久前，国华人寿与阿里联合推出一款投资文化产业的互联网保险产品“娱乐宝”，理财型保险产品的发展潮流“滚滚向前”。

　　然而，除了正面御敌外，寿险“老大哥”中国人寿为了通过阿里巴巴的电商渠道销售国寿的产品，甚至动用巨额保险资金，支持阿里巴巴的仓储和物流建设。

　　对于互联网保险业的竞争战况，众安保险无奈地解释称，“坦白讲大家拿我们一起比较我们也没办法，严格意义上来说我们并不在同一个领域内竞争，大部分公司都是寿险公司，而众安保险是一家财产险公司，无论规模还是产品形式与寿险公司都不具可比性。”

　　记者注意到，通常情况下，财产险公司从成立到真正盈利至少要3年的时间。例如，已经开始实现盈利的大地保险公司从成立到盈利就历经了8年。

　　另外，记者注意到，众安保险似乎也开始盯上互联网保险以外的市场。3月20日保监会网站公布了《关于众安在线财产保险股份有限公司变更业务范围的批复》，同意众安保险在业务范围中增加“短期健康/意外伤害保险”。

　　对此，有保险专家表示，财产险公司开展短期健康和意外伤害保险业务有着天然的优势。由于财险公司本身就经营财产险和责任险，因而相比寿险公司的意外险，其往往可附加财产损失保险、个人责任险等保障内容，保障范围更广且保费更低；按照规定，财险公司只能经营短期(一年期)的健康险业务，因而其健康险不必被“搭买”其他寿险作为主险，保障功能更强且保费更低。

　　■面对叫停

　　产品本身没问题

　　事实上，众安保险还有一款创新型保险产品——个人消费信用保险，只可惜该产品尚未面市即遭遇滑铁卢。

　　3月12日，众安保险宣布，将携手中信银行、腾讯共同推出国内首张基于微信平台的跨界移动互联网金融产品——中信银行微信信用卡；同时，联合支付宝、中信银行发布全新网络数字信用卡——中信淘宝异度支付信用卡。众安保险将为上述两类信用卡提供个人消费信用保险。

　　根据产品介绍，众安保险在网络虚拟信用卡中承担的是银行方面的信用卡透支风险，保费由银行支付。在发生违约事件时，众安保险可以及时为银行提供资金支持，在一定程度上降低其经营风险并提供更好的用户体验。同时，该信用险产品扩展提供了针对伪冒风险的保障，既对银行的风险敞口提供了完整的保障，也避免了被伪冒的无辜个人的征信记录受损。

　　众安保险首席运营官许炜表示，这是商业信用保险首次引入到银行信用卡领域，对银行来说，可以用一个确定的价格锁定信用卡违约的不确定风险，以保障其业务经营的安全性、稳定性及风险的可控性。对保险而言，众安将以此为起点，着力建立一个基于移动互联网平台的信用风险评估机制。

　　然而，一天之后，央行即宣布暂停网络虚拟信用卡、二维码支付，并传言收紧移动支付的限额。作为合作方，众安保险酝酿已久的好戏还没来得及上演就被迫收场。

　　有数据显示，结合此次虚拟信用卡的发卡量和授信额度保守估计，众安保险此次保费损失将达数百万元。

　　对于叫停，众安保险方面回应称，个人消费信用保险产品本身并没有问题，央行是出于安全的角度考虑，暂停了网络数字信用卡项目。并表示：“众安在网络数字信用卡领域的个人消费信用保险的尝试是遵循开业之初提出的三大领域中移动支付领域的一次尝试，接下来我们还会继续根据监管机构所指引的方向去积极研究移动支付领域，保险作为风险管理工具，希望未来能在这个领域发挥保障功能。”