银行风险测试打“擦边球”对抗互联网金融

　　消费者第一次到银行购买理财产品，必须亲自前往银行网点，面对面接受银行的风险承受能力评估，之后才能购买自己承受范围内的理财产品。这是监管部门对银行明确的要求，却也屡屡被银行认为此举束缚了手脚，成为与互联网金融竞争的软肋。

　　记者走访银行发现，在实际运作中，一些银行开始把原本需要去网点面签的流程，简化为在线填写简单的风险测评问卷，这种打“擦边球”的方式不仅涉嫌违规，也引来消费者质疑。

　　买理财产品只需网上填问卷

　　“我以前在银行购买理财产品，都得去网点填写一份风险承受能力评估表，为什么在这个网站上，只要直接在网页填写即可，这样做靠谱吗？”消费者刘先生昨日表示，自己在“钱大掌柜理财平台”网站上购买理财产品，就可以省去前往银行网点的步骤。

　　“钱大掌柜理财平台”是由兴业银行推出的，有部分产品是兴业银行自己的理财产品。记者昨日登录此平台后发现，初次购买这些理财产品只需要在线填写简单的风险测评问卷就可以，不用去柜台面签。

　　在“钱大掌柜”的网络页面上，目前在售的产品有三种，分别是银行理财产品、信托产品和基金产品。其中，部分银行理财产品与兴业银行官网在售的理财产品同步销售。

　　记者体验了该平台的银行理财产品购买流程。只要在线填写风险测评问卷，之后就可以进行购买操作。不论是否为兴业银行的客户，都可以直接购买该平台所售的银行理财产品。完全省去了柜台面签的步骤。至于后续是否需要去柜台补充一份测评，“钱大掌柜”并没有相关说明或提醒。

　　随后，记者电话咨询“钱大掌柜”平台客服，客服也证实，首次在该平台购买银行理财产品的客户，并不需要去兴业银行或相关合作银行做风险测评，仅需要在线完成风险测评问卷，即可购买该平台在售的银行理财产品。

　　首购理财产品必须当面风测

　　“消费者第一次在我们银行购买理财产品，是必须要亲自来网点，当面做风险评估测试的。”昨日下午，一家商业银行理财经理何丽表示，这是银行提出的明确要求，消费者必须通过答题，告知银行自己的投资经验、投资意向以及能够承受的本金损失程度等，从而获得风险评级。

　　“如果消费者没有风险评级，根本就买不了理财产品。”何丽表示，即便有了风险评级，如果理财产品的风险等级超出消费者风险评级的范围，银行系统同样不会将产品出售。而且风险评级的有效期在一年左右，超过一年后消费者再想购买理财产品，还需要再做一次风险评估。

　　实际上，监管部门对消费者第一次购买理财产品有明确的规定。银监会《商业银行理财产品销售管理办法》强调：“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。”

　　“银监会规定首次购买银行理财产品的客户，要亲自到银行接受风险承受能力测验，抄录风险确认语句，并签名确认。”银率网专家表示。

　　打“擦边球”应对不公平竞争

　　“我们传统银行和互联网金融在进行一场不公平的竞争。”一家银行零售部负责人称，传统银行业在销售银行理财产品时需要遵守很多要求，比如资金门槛要达到5万元，其次就是面签，第一次购买银行理财产品的客户，都需要去银行网点填写风险评估测评表。

　　但是余额宝等互联网金融却没有这些约束。“同样是5%左右的收益率，凭什么余额宝就不需要做任何风险评估，直接点点手机就能买？”

　　“所以现在要求放开限制的呼声特别多，也有银行开始琢磨有没有变通的办法。”一位银行业人士认为，“钱大掌柜理财平台”的做法，实际上打了一次“擦边球”，利用网站的平台销售理财产品，规避“银行直接销售理财产品”的定位，简化面签的流程。

　　但也有银行业人士认为，从风险控制角度来看，面签、风险测评是银行理财产品销售过程中不可缺失的一个环节。

　　“如果理财产品实现了预期收益那大家都相安无事，可一旦产品亏损了，那么投资者尤其是中老年人一般都承受不了，因为他们拿来投资的钱是养老钱。”一家商业银行理财经理表示，“我们银行就规定，针对65岁以上的消费者如果要买风险相对较高的理财产品，我们一定要当面把风险讲清楚，而且还要求对销售过程进行录音。”

　　专家看法

　　风险可控是首位因素

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，目前监管部门并未放松对购买理财产品面签的要求，所以兴业银行“钱大掌柜”直接售卖银行理财产品的行为确实涉嫌违规。因为理财产品涉及金额一般比较大，为安全起见，市民最好还是通过银行柜台做谨慎的风险评估再进行购买。

　　“从金融业务本身来讲，审慎稳健的标签十分明显。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，当前世界各国的金融服务都有比较严格的监管，因为金融业务涉及到管理别人的资金，要承担更多的责任。因此稳健审慎和风险可控是放在首位的因素。