雾霾，已成为大城市不能回避的问题。人保财险和平安保险如今在北京正大力推广“雾霾险”。人保财险主打连续5天重污染可获得最高300元健康补贴。平安保险则承保消费者在一年内，因雾霾患上原发性肺部恶性肿瘤等疾病，赔付最多180天的住院津贴。不过，记者昨日调查发现，这两款保险看上去很美，但想获赔并不容易。尤其连续5天北京12个监测点的空气质量指数，均超过300的健康补贴赔付门槛基本很难达到。
产品像博彩不太像保险？
“国家重拳治理雾霾，保险公司就紧抓热点营销了。”昨天，李先生登录人保财险官网本想查一下自己的保单是否到期，刚点开官方网站就弹出了雾霾险的促销广告。
“这是一份真正的雾霾污染补贴，最高赔1800元。”人保财险显然也抓住雾霾治理作为卖点。保险协议中写明，只要被保险人在北京生活，年龄在10岁到50岁之间，保费从78元到154元不等，如果北京市连续5天的PM2.5监控大于300，将一次性给付污染津贴200元到300元。另外，保障期内，如果因为雾霾引起疾病住院的，可以享受750元到1500元的住院补贴，保险期限为一年，保险限量发售3000份。
“我不在北京，能否购买？”“只有在北京市工作、居住、学习的人群才可以购买本保险产品。”这款保险上线之后，网友的评论不少，也因此引来两个质疑。首先，保期虽然为一年，补贴额度却不高，“万一真要因雾霾住院了，最高赔付才1800元，额度太低了”，其次，“北京市连续5天的PM2.5监控大于300能获得300元津贴，这跟老天爷对赌，像是博彩不像保险了。”消费者李先生认为。
5天12个监测点超标挺难
记者调查发现，想获得雾霾补贴并不像促销广告中说的那么轻松。这一保险的理赔判断标准是：北京城区12个城市环境评价点的空气质量指数（AQI）均超过300微克/立方米。
市环境保护监测中心公布的数据显示，今年2月19日到26日前后持续7天的重污染过程，是本市自2013年1月1日开展空气质量监测以来，持续时间最长、污染最严重的一次。记者昨天详细比对市环境保护监测中心的数据发现，上述这7天虽然雾霾严重，尤其到了夜间，12个监测点雾霾浓度都升至最高值，但12个监测点空气质量指数连续全部达到300以上的只有2月25日和26日两天，空气质量整体为严重污染水平，此外，2月20日下午短暂达到342。2月19日到23日，12个监测点数值普遍在100到300之间，24日晚间污染最严重时指数达到321微克/立方米，白天依然在300以下。
从以上监测数据可以看出，北京市出现连续5天12个监测点空气质量指数全面超过300的几率非常低，消费者想拿到这笔保障并不容易。北京保险行业协会相关负责人认为，保险创新是趋势，不过，保险的本质还是保障型产品，如果保障功能不够明确，难免让不熟悉保险单的消费者产生混淆。
理赔得有医生明确诊断书
平安养老险推出的雾霾健康险保费90.4元，保期一年，消费者在投保30天后，如果因为雾霾患上原发性肺部恶性肿瘤、肺癌等特定疾病的话，最多可获赔180天的住院津贴或5万元到10万元的保险金。但条款中写明，被保险人在投保前不能有相关疾病史，而且呼吸系统特定疾病，必须由专科医生明确诊断才能理赔。
就是说，消费者投保后的1年内患上肺癌或其他呼吸系统肿瘤，才有可能获赔。有业内人士认为，一年内患这类重病的可能性很小，除非连续投保，否则单买一年期的防癌险期限过短。
首都经济贸易大学保险系教授庹国柱认为，保险企业推出这类险种是保险业的积极探索，值得肯定。但很多疾病的致病原因是多发性的，怎么判断患病是雾霾导致的，保险公司需要在合同里制定明确、清晰的责任条款，否则将来容易造成合同纠纷。
对于人保财险在北京地区限售3000份的决定，庹国柱判断，这说明这一新险种的开发仍处于试点阶段。因为缺乏前期大量有效的数据资料，保险公司通过试点一方面检验消费者对这个产品是否感兴趣，另一方面对将来的索赔后果也便于控制，毕竟新险种开发还是有风险的。
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