雾霾险恶 保险顶起后备保障

本报记者 杨雪

　　反复感冒、反复咳嗽，从去年年底到今年，雾霾依然是人们关注的焦点。环境污染不仅对人的健康带来了威胁，也对开车出行带来了安全的隐患，为此，如何有效管制污染企业，绿色环保保险可以为污染企业提供后备保障。

　　个人篇

　　医疗险和重疾险不可少

　　成都市民张女士从去年年底就开始了断断续续地咳嗽，她告诉记者，这种咳嗽折磨得她连春节都没有过好，很多好吃的不敢吃，就连出门耍都要带上口罩，甚至于有时候连照相都不敢摘下口罩，其实张女士绝不是个案，由于受到雾霾的影响，全国70%的土地被雾霾威胁，医院的呼吸科门诊每天也都处于人满为患状态，为此，成都某市立医院的一位儿科医生告诉记者，现在每天的工作量是以前的很多倍，来的孩子都是呼吸系统的疾病，而这大多与最近的天气和污染有关。

　　事实上，因环境污染诱发疾病，重疾险和医疗保险可以赔付，所以业内专家介绍，连续的雾霾天气可能会诱发人体呼吸道、心血管、小孩生长发育、心理等方面的疾病，如长期处于空气污染环境中，最好能够购买医疗险，以防范疾病风险。

　　重疾险和医疗险赔付不一样

　　一般而言，雾霾天气引起的疾病，重疾险和医疗保险都可以赔付。但是赔付方式则因购买的险种不同而有区别，因雾霾引起的重大疾病，保险公司会按照重大疾病的约定责任进行一次或多次的提前赔付；因雾霾引起的普通疾病，保险公司会按照医疗费用报销的责任和实际发生的医疗费用金额进行赔付。此外，意外类的险种也有必要配置，每年两三百元的保费，可为投保人提供因意外引起的伤残、疾病赔偿。

　　据了解，重大疾病保险主要是为成年人（十八周岁以上重大疾病保险）设立的，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》根据成年人重大疾病保险的主要特点，对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重大疾病保险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。这6种重大疾病是：恶性肿瘤，不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症，必须是永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术，须异体移植手术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），须透析治疗或肾脏移植手术。

　　重疾险理赔需注意

　　很多人对于保险理赔都有自己的理解，一些人都觉得理赔很难，但其实只要你注意了理赔的要点，理赔也可以很轻松。而对于重疾险的理赔，投保人尤其是要注意三个方面。

　　第一，需要医院确诊。确诊即被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊；在求诊过程中，医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。

　　第二，及时报案。被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病。一般情况下，重大疾病基本包含在被保险人所投保的保险中。接下来，被保险人要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。

　　第三，备齐理赔资料。重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。

　　八岁以上孩子宜选成人重疾险

　　少儿重大疾病保险是针对少儿的身体和生理特征开发的的重大疾病保险，它包括少儿易发生和少儿成人都会发生的重大疾病：如只发生在少儿阶段的川崎病、婴儿进行性脊肌萎缩症、骨生长不全症、幼年型类风湿性关节炎等。当然少儿的重大疾病也包括保监会定义的六种必保或十五种可选重大疾病。

　　少儿重疾和成人重疾没有太大的差别，只是个别病种不同而已，如果不是经济的原因，没有必要非要买少儿重疾，买个一般重大疾病保险就可以了。少儿重疾里的病种，一般重疾险里基本全包括了。根据你的需要选择适合自己的险种吧。

　　少儿重大疾病和普通的重大疾病，各有所长，但如果是想保终身的话，那只能是选择普通的重大疾病，毕竟少儿重大疾病只能保到22岁前，如果觉得难选择，那可以各做10万的保障，即10万保终身的重大疾病+10万少儿重大疾病。

　　少儿重疾跟成人重疾是有些区别的，其中有部分疾病是专门针对幼儿的，如果年龄较小建议选择少儿重疾，如果8岁以上则选择成人重疾。

　　总之，不同公司的重大疾病险产品特色功能各异，有纯保障型的（保费相对低）；大多是分红型寿险（现金分红或保额分红）附加重疾的组合险。因此，想要选择一份适合自己的重大疾病险，应根据自己的情况具体选择。

　　财产篇

　　排污企业须投保绿色保险

　　雾霾天气不仅仅对人有影响，同时，由于雾霾天气中，能见度较低，私家车更不能忽视商业保险的保障。在商业车险中，最为投保人看中的当属车损险和商业三者险。前者可以对自己的爱车在事故中造成的损害提供赔偿，而后者则是针对事故中造成第三方伤害、损失的，保险公司对车主所应承担的赔偿部分予以支持。当前大多数保险公司的商业三者险保额从5万元到100万元不等，在选择保额的过程中，车主应该综合考虑车辆使用状况、当地道路交通事故赔偿标准、车主经济条件等因素，一般20万元的保额可应付大多数赔付。不过，在车主经济条件允许的情况下，应尽量选择较高保额，将风险最大程度的转嫁出去。

　　另外，雾霾天气频现，让监管部门也加快了推行绿色保险的步伐。记者了解到，环保部和保监会发布《关于环境污染责任保险的指导意见》6年后，两部门又再次联合发布《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》，为“绿色保险”明确了强制保险企业的范围。所谓环境污染责任保险，以企业发生污染事故对第三者造成的损害依法应承担的赔偿责任为标的，俗称“绿色保险”。

　　据介绍，中国保监会和环境保护部联合印发的指导意见明确了强制投保企业的范围：一是涉重金属企业。包括重有色金属矿（含伴生矿）采选业、重有色金属冶炼业、铅蓄电池制造业、皮革及其制品业、化学原料及化学制品制造业等行业内涉及重金属污染物产生和排放的企业。二是按地方有关规定已被纳入投保范围的企业，都应投保环境污染责任保险。三是其他高环境风险企业。国家鼓励石化行业企业、危险化学品经营企业、危险废物经营企业、以及存在较大环境风险的二恶英排放企业等高环境风险企业，投保环境污染责任保险。

　　而公布的指导意见还规定了相应的约束机制。对应当投保而未及时投保的企业，环保部门将采取相关约束措施：一是将企业是否投保与建设项目环境影响评价文件审批、建设项目竣工环境保护验收申请审批、强制清洁生产审核、排污许可证核发，以及上市环保核查等制度的执行紧密结合。二是暂停受理企业的环境保护专项资金、重金属污染防治专项资金等相关专项资金申请。三是将企业未按规定投保的信息及时提供银行业金融机构，作为客户评级、信贷准入管理和退出的重要依据。同时还提出了促进企业投保的激励措施。如在安排环境保护专项资金或者重金属污染防治专项资金时，对投保企业污染防治项目予以倾斜；将投保企业投保信息及时通报银行业金融机构，由金融机构按照风险可控、商业可持续原则优先给予信贷支持。

　　据悉，目前我国已在十多个省（自治区、直辖市）开展了相关试点工作，投保企业达2000多家，承保金额近200亿元。保监会有关部门负责人表示，运用保险工具，以社会化、市场化途径解决环境污染损害，有利于促使企业加强环境风险管理，减少污染事故发生；有利于迅速应对污染事故，及时补偿、有效保护污染受害者权益。