保险的年味儿：放一挂“小鞭炮” 回家“喜阳阳”

　　腊八一过，年味儿渐浓。

　　天天早早就爬起床，不停刷网，只为买到一张回家过年的火车票。这是很多“北漂”一族为了能回家过年正在做的努力。尽管目前离春节还有20多天，但“年”的味道正在弥漫开来。在今年的保险领域，年味儿同样十分浓烈。险企纷纷与淘宝等网站平台联手推出跟春节相关的保险产品，本质上以意外险为主，消费者大多认为比较有新意，但到底市场有多大，恐怕还得靠数据说话。

　　年味儿

　　“吃年夜饭之前要放一挂，晚上12点要放一挂，大年初一早上要放一挂，这是年年雷打不动的庆祝方式。”家住湖北的刘小姐说起春节放鞭炮的情形就十分兴奋，觉得那才有过年的味道。

　　不过，鞭炮烟花虽然能带来热闹的过年气氛，但如果不小心，也容易给人们造成伤害。有统计显示，在过去的几年中，仅春节期间，平均每年被烟花爆竹炸死者超过200人，致伤后入院治疗的（不包括伤后自理的）多达3万余人，其中80%是眼部受伤。

　　打开生命人寿淘宝旗舰店，回家过年的背景音乐立刻响起。针对春节期间这一特殊风险，该公司日前在网上推出了一款名为“小鞭炮”的意外险，专门针对3-16岁的未成年人烟花爆竹意外的保障险，保费为9.99元/份，付款方式为支付宝，保险期间为45天，身故伤残最高保障3万元。该公司还推出了“回家过年”系列综合意外险，分为飞机版、火车版以及私家车版等。

　　同时，针对家在外地的人回家过年的风险，中国平安（行情，问诊）和淘宝联手推出了一款名为“春运险”的保险。刚一进入淘宝保险频道，醒目的“春运险”广告就映入眼帘。在1月6日-1月10日，回家人士可以享受“免费领春运保障”的活动，1月11日-1月28日，保险费用为2元/份。

　　而在去年中秋节推出了赏月险的安联保险近期又推出了一款针对天气的保险，这款名为“安联喜阳阳”的产品在其宣传语上醒目地写着：“保完月亮保太阳”。这款产品分为哈尔滨版和三亚版，保险期间均从1月31日到2月6日，共7天。在这此期间，若哈尔滨连续3天下雪，三亚若连续下雨3天，安联都将赔付保险客户688元。此外，针对意外身故、残疾及烧伤、意外医疗、紧急医疗运送、身故遗体运返等情况，该款保险还将提供不同程度的保障。记者在淘宝上看到，这款产品的售价为88元/份。

　　好卖吗？

　　面对这些保险产品，消费者如何看待？记者随机采访发现，大家听说这些保险首先是感觉挺有新意，愿意了解一下。但到底会不会买，不同的人则有不同的看法。

　　例如，面对“小鞭炮”险，张先生就表示，保护好孩子是关键，买不买保险无所谓，如果不小心孩子受了伤，即使买了保险也无法挽回；而另一位女士则表示，平时孩子就喜欢调皮捣蛋，春节期间尽管会特别跟孩子强调安全，但还是担心发生意外，因此觉得有必要买一份保险。

　　对春运险，记者采访的消费者认可度较高，而便宜是大家认可的一个主要因素之一。2元钱甚至免费就可以获得一份保障，“有总比没有好”，一位消费者对记者表示。

　　记者同时发现，消费者对这些产品的实质其实并不是十分了解，主要是比较认可保险的创意，认为很符合春节期间的保险需求，并且价格不贵。

　　这些保险卖得怎么样？截止到昨天下午6点，记者在淘宝上看到，“小鞭炮”意外险总共销售了31份；

　　“安联喜阳阳”哈尔滨版销售了2份；三亚版的销售数量为0份。目前，平安的“春运险”尚处在赠送期，正式销售将从明日开始。

　　“这些产品其实主要体现的是设计的小创新，不可能一下子出现天量买卖，毕竟受众面还是有限。”一位业内人士分析认为，尽管目前很多保险公司在淘宝上开了店或者有产品销售，但与服装鞋帽等商品相比，保险仍然属于小众需求的产品，消费者有意向了解保险才会到保险频道去查看相关内容。

　　实用吗？

　　对上述年味保险，消费者感受到的便宜、符合特殊时期保险需求的特点，业内人士是怎么看的？一位业内人士认为需要仔细分析，绝对价格便宜不意味着相对价格的便宜，同时保障需求也因人而异。

　　以“小鞭炮”险为例，尽管9.9元的价格看起来很便宜，但是从本质上看，这款保险是一款保障范围狭窄、保险期间为45天的短期意外险，而很多一年期的综合意外保险售价仅一两百元，其保障范围要广泛很多。因此，综合来看，这款保险的价格其实并不便宜，若是已经购买了一年期意外险的消费者无需再单独购买这一保险，而如果消费者就想在春节这个特殊时段获得特别的保障，那么买这个保险还是划算的。“关键还是看自己的保险需求。”上述人士表示。

　　另外，他指出，从实用性上看，尽管这些保险在推广时借用了各种噱头，但本质上属于意外险，对那些此前并没有为自己购买意外险的人来说，实用性较强。但他特别强调，与网销保险产品简单的设计相比，保险的理赔程序和理赔手续是否简单便捷，将影响到消费者的保险体验以及保险对消费者的实用价值。例如，一位姓王的消费者就表示：“过年期间大家都希望高高兴兴得，不要出事，万一出了事找保险公司如果还有一大堆麻烦的话，只会更加闹心。”

　　综合来看，保险公司推出的这些特色保险产品大多具有几个特点：在网上销售，条款简单、推介方式很吸引人、售价透明、保险期间较短，保障范围明确且比较窄。分析人士认为，保险公司推出这些产品并不需要依托大量复杂的精算，销售量也不会太大，他们的主要目的是借助一种创新产品来为自己招揽人气，让更多的人了解保险产品，同时为其掌握网民消费习惯、积累行业数据、开拓电商渠道等奠定基础。

　　某财险公司负责人也表示：“保险产品要实现差异化、个性化，就不可能同时满足所有人的需求，走小众路线是一个很好的选择，只要符合部分人的需求即可。即使刚开始的时候市场比较小，但保险公司的成本也相对较低，投入产出仍然比较匹配，并且保险公司还有可能在小众市场形成自己的品牌效应。”