裂变：重塑保险新业态

　　如果将2013年定义为互联网金融元年，那众安在线的成立则是“元年”中的标志性事件。

　　2013年11月6日，众安在线财产保险有限公司正式开业；注册地上海，全国均不设任何分支机构，开展与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险等。当月25日，众安在线发布其首款产品“众乐宝”，立足为电商平台提供信用风险保障。

　　众安在线由阿里巴巴控股19.9%、平安15%、腾讯15%、携程5%，余下还有多个网络科技公司股东。

　　业内人士认为，平安拥有保险产品设计、精算、理赔服务的专业性优势，而阿里巴巴和腾讯拥有庞大的互联网客户群和客户交易量，以及现有的低成本业务销售平台。

　　保险公司进军互联网，从业务形态、服务模式，到管理方式、人才储备等各方面都亟需转变，而更为核心的是互联网思维的塑造。

　　在众安在线的启动仪式上，“三马”的对谈给这次合作添上一个有趣的注脚。马明哲提到有些复杂的保险产品并不适合网上销售，马云则表示想象不出保险复杂在哪里，而马化腾认为互联网的魅力就在于一切都有可能。

　　互联网之于保险，不再是简单的销售渠道，而是开启了保险发展的新业态。

　　一位寿险人士认为，众安在线通过改变产品和消费模式而成为一种保险新业态。承保标的为虚拟物品以及电商信用，并且完全通过互联网进行销售和理赔服务，这已经迥异于传统的保险业态。

　　传统保险公司触网

　　在互联网保险的发展浪潮下，传统保险公司也正在探索触网的路径。2013年12月6日，中国人寿保险电子商务有限公司低调挂牌。不久，又传来新华人寿旗下电子商务公司获批的消息。

　　在它们之前，平安保险、太平洋保险(601601,股吧)均设立了电商公司。人保财险和泰康人寿虽未设立电商公司，但也在公司内部分别设立电销和网销事业部。

　　根据中国人寿的一份调研报告，自2000年平安推出“PA18”、泰康推出“泰康在线”以来，目前已有27家寿险、16家产险公司开设了互联网销售业务。

　　中国保险行业协会副秘书长单鹏在某论坛上表示，现在互联网保险的状态仍然是一个新的渠道，并不是一种新的业态。

　　一位财险人士也认为，多数保险公司的网络实践只是将传统保险产品互联网化。真正的互联网保险不仅仅是销售渠道的搬迁，还需要依照互联网规则，改变现有的产品运营和服务模式，重构股东、企业、客户的全价值产业链条。

　　他认为，未来的发展方向是基于大数据平台的互联网劳合社模式，通过众筹的形式解决资本的问题，通过用户需求定制来解决产品设计的问题。通过“需求引致供给”，用互联网打通产品前端和资本后端，才是真正的新业态。

　　虽然网销渠道与真正的新业态尚有距离，但不可否认网销对传统保险业的革新作用。信息对称、透明的互联网，可以消除销售误导，缓解险企公信力下降的局面；相对于铺设线下物理网点，线上销售成本较低；跨区域销售的问题也在一定条件下得以解决。

　　但上述寿险人士也表示，网销使产品的竞争更加激烈，各家险企在网页上拼收益率、拼费率，网销已瞬间演变为 “价格绞肉机”，考验险企的偿付能力，保险公司的生存环境正在恶化。

　　同质化产品导致的恶性竞争，对于作为渠道的网销几乎是个“死结”，而未来基于互联网的保险新业态有望通过对大数据的精准使用，来解决这个问题。

　　马明哲在众安在线的成立仪式上谈道，竞争的关键是通过终端入口，掌握用户数据流量，并深入了解客户行为背后隐藏的保险需求。众安在线以中国平安(601318,股吧)的保险产品设计能力为基础，通过阿里巴巴的电子商务数据流量，以及腾讯的网络社交数据流量导入，可以对细分群体的保险需求进行深入挖掘，而用户数据则将取代产品价格，成为产品竞争能力的关键保障。

　　保险中介转型

　　保险业的传统业态呈现寿险、财险、资产管理、中介等专业公司几分天下的格局。互联网保险的横空出世，及大数据时代的到来，使得传统业态也在发生裂变，以适应市场的新变化。尤其是传统的保险代理人渠道已经到了转型突破的关键节点。

　　2013年初汇丰人寿宣布关闭个险渠道，旗下130名员工制营销人员和合同制代理营销人员失去原有岗位。汇丰人寿此举的关键因素虽不在互联网的冲击，但也难掩时代背景的驱使。

　　随后，保险巨头苏黎世香港保险公司对外宣布，旗下700名代理人将在今年底前终止代理合约。目的是想对代理人制度做出一次彻底的转型，将代理人营销改变为独立理财顾问分销产品。

　　随着未来互联网保险营销的爆发式增长，保险企业布局电商渠道大致可勾勒为自建渠道和借助第三方平台两大类。而第三方平台对传统中介公司的冲击已在凸显。

　　2013年8月，苏宁云商(002024,股吧)宣布与关联方苏宁电器集团有限公司共同出资成立“苏宁保险销售有限公司”，从事代理保险相关业务。保险销售公司成立后，将电子商务与实体店面相结合，在现有保险频道的运营基础上，在线下门店中引入保险产品，为客户提供一站式的保险服务。

　　2013年11月，去哪儿网宣布获批保险经纪牌照，公司CEO庄辰超称，未来专注于旅游类保险产品的开发，将依托移动端和PC端积累的消费数据，挖掘客户需求，设计个性化的保险产品，而不仅仅是代销保险。

　　传统保险中介也并未坐以待毙。同月，华泰保险销售有限公司专属代理门店——EA门店首次进驻北京城区。华泰EA门店目前主要为周边居民提供华泰财产保险的保险咨询、查询、投保、出单等服务。

　　未来，华泰EA门店的业务范围还有可能拓展到寿险、基金等关联金融服务领域，并计划逐步增设ATM机、缴费终端等便民服务设施，成为植根社区的综合性保险金融服务平台。

　　中投公司副总经理谢平在解读互联网金融时表示，将来互联网金融能发展到什么形式，不取决于金融的发展，而是取决于互联网技术的发展。

　　传统的保险公司依赖路径优势从网销渠道开辟新的市场入口，能否演化成新业态还有待观察。第三方平台强势介入保险中介市场，传统保险中介公司依托线上线下融入到这场保险业态的裂变中来。

　　互联网金融元年，保险业大有遍地开花之势，面对新技术的革新，更为专业的行业细分和资源配置，以及保监会“放开前端，管住后端”的监管思路，都将重塑保险业态，迎来多元化、复合化、满足个性化需求的保险市场。

　　中国保监会副主席王祖继在21世纪保险年会上表示，要鼓励包容创新，以开放的心态支持保险机构运用大数据进行产品、服务、管理等方面的有益创新，并在监管上及时跟进。

　　保险业面对新技术这张大网是作茧自缚还是破茧而出，一切交给时间去检验。(来源：21世纪经济报道)