2014保险创新：将娱乐进行到底

　　2014,爱你一世。这个谐音无疑将使得刚刚开始的这一年少不了关于美好爱情的话题。“给你们的爱情买份保险”或许会成为保险公司推销更多与爱情有关的保险的理由,另类保险产品的家族成员将进一步增加。

　　无论是爱情险、赏月险,还是怀孕险等保险,或许都可以用同一个名字:另类保险。对这些保险,业界赞赏者有之,质疑者有之。不管外界如何评价,各种名头的保险新品种正不断涌现,在那些一本正经的保险之外,越来越多的保险趋于娱乐化、轻松化。其实,不管保险公司是不是为了制造眼球效应,站在创新的角度看,他们推出保险新产品都是值得肯定的。2014年,娱乐化的保险创新必将更多。

　　娱乐化的保险

　　回顾2013年娱乐化的保险,人们首先想起的必然是红极一时的赏月险。与往年大家都有一个共同的愿望——“举头望明月”不同,去年中秋,有一部分人默默地期盼下雨或阴天,因为,他们购买了赏月险。

　　由于是否能看到月亮并不会给人们带来实际的损益,所以很多人说推出这款保险产品是炒作。实际上,赏月险本质上是一款意外险,主险是1天期限的意外险,附加险加入了天气条款。只不过,保险公司在宣传的时候利用了附加险的噱头,吸引了受众的注意力。

　　赏月险落幕不久,一款名为熊孩子险的保险又抓住了人们的眼球。该保险的适用人群为:“家中有只熊孩子”。对于该保险,有客户评价说:“潮妈控诉熊孩子们是‘木’有用的,还是给熊孩子买份保险吧。”其实这是一款监护人责任险,购买该产品的人若因自己的孩子对他人造成伤害或财产损失,保险公司可按合同进行赔付。

　　这一年,还有诸多跟婚恋相关的保险,例如脱光险、防小三险等。11月1日,某险企推出黄金圣斗士单身保障,主险是1年的交通工具意外险,附加免费推荐被保险人参加相亲节目面试。平安财险的脱光险也在“双十一”吸引了不少人围观,投保即赠送婚介网会员服务。此前,阳光人寿曾推出一款保险产品,投保人必须是丈夫,受益人必须是妻子,如果之后婚姻破裂,妻子一方根据投保时的约定,可获得60%至100%的相应权益。该保险被网友戏称为防小三险。事实上,这款保险的本质还是分红险,不过是借用了“爱”的名义。

　　临近年底,平安财险推出怀孕险,成功抢占了保险新闻头条。被保险人在购买怀孕险之后的3个月内怀孕即可获得500元怀孕津贴。该险种的推出恰逢“单独二胎”政策放开不久,社会上正在热议生育二胎的影响、家庭成本、精力成本等,有的人即使想生也未必能生。“现代女性承担的社会责任和生活压力越来越多,尤其是职场女性,一旦怀孕可能面临的不仅是身体、生活的改变,还有对职业生涯的影响。怀孕险是为了女性生育提供津贴。”事实上,500元津贴并不能与整个孕期相关的开支相提并论,但这毕竟体现了一种关爱,也反映出保险公司紧跟政策变化和社会需求进行创新的思路。

　　此外,针对现代人工作压力大,猝死现象增多的现象,招商信诺推出了“压力山大险”。“早生华发,不是多‘情’,而是太‘勤’。”在这款产品的介绍中,该公司如此说到,十大行业被列为高危行业,包括广告狂人、白衣天使、网络店主、IT工程师、媒体人士、人民警察、一线工人、莘莘学子、演艺明星和运动健将。

　　细数2013年的另类保险,还有诸如宠物险、门票取消险、手机盗抢险、雇员忠诚险、近视眼险、虚拟财产险等。对这些产品,记者随机采访了几位市民,尽管有质疑者,但大多数人表示能够理解,即使自己不会购买,对这种新奇的想法还是挺支持的。

　　多对创新说YES

　　试想2014年中秋节时,倘若“赏月险”再次登台,大家必定不会再感到奇怪,争议也不会太多。其实,随着今后越来越多的另类保险出现在市场上,原来的稀有“动物”也会变得稀松平常。在创新之初,有争议、有质疑都很正常,但创新的脚步不能停。

　　事实上,记者在采访中了解到,和国外各种各样的另类保险相比,国内的另类保险其实并不多。不少业内人士认为,在保险行业市场化、个性化、小众化的背景下,客户对新保险的需求也在增加,保险公司推出另类保险,醉翁之意不在“险”,而在增加知名度。

　　尤其是在保险产品与互联网渠道相结合的趋势下,即使是有噱头的创新也十分值得鼓励。相关统计数据显示,目前在淘宝上购买保险理财产品的人群中,“90后”是主流,保险企业通过网络渠道面向年轻人销售保险,对产品进行趣味包装,是很好的创新。“如今在网上卖保险,必须要新潮好玩儿,哪怕稍微搞点噱头也无可厚非。”一位业内人士表示。

　　同时,有业内人士指出,其实从主险的角度看,保险产品本身可以创新的地方并不多,创新往往体现在附加险当中,附加险往往又是借助一个吸引人眼球的营销方式来推广。因此,与其说这些另类保险是产品的创新,不如说是一种经营理念和营销方式的创新。这些创新对提高人们对保险的关注度,丰富保险的品种和推广方式都是有益的。

　　“我们所谓的另类保险在国外已被视为常规品种,但国内保险产品创新步伐相对缓慢,消费者存在一定的接受障碍。针对炒作之说,我更愿意将其视为保险机构的创新,顺应市场需求开发产品。”首都经贸大学保险系教授庹国柱曾在接收媒体采访时表示。

　　北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾也认为,只要是法律不禁止的产品,保险公司都可以尝试,随着人们物质条件越来越充裕,保险不一定只针对物质损失,开发与精神生活相关的保险是正常的,例如,赏月险、航空延误险都跟精神生活相关。

　　当然,也有提醒的声音。南京大学金融与保险学系一位教授就表示,另类保险产品的开发切忌盲目跟风,必须依据充分的历史数据进行严格精算和科学设计,拟定合理的产品费率严格进行风控,在开发端应从试点开始谨慎推进;在销售端应做好内控管理,特别是销售队伍管理,避免出现销售误导行为。