泉州低调金改：一座城市气质的自我选择

　　很快,泉州金改在外界看来近乎静默的状态下走过了第一年。

　　在区域性金融改革遍地开花的当下,因为泉州的经济和金融一直保持着相对稳定的发展态势,泉州的金融改革更多的是针对具体问题的实效性微调,这种修炼内功式的低调改革似乎也更符合这座城市惯有的气质。

　　实业的诉求

　　一进泉州,随处可见的各类品牌logo即刻带给人强烈的商业气息。纺织服装、石材、茶叶、陶瓷等鲜明的产业集群,众多的驰名商标,7.77万家小微企业的保有量让这座城市充满了实业精神。

　　“我做生意20多年了,现在还是坚持做实业,泉州很多的企业家眼中,自己的品牌就是生命,只要有一线希望就要坚守。”第五季国际控股有限公司董事长卓炳连对《农村金融时报》记者表示。

　　卓炳连的公司从事多种珍贵苗木、果树的种植和研究。虽然公司的研究成果已经被列为泉州市的重点科技项目,但作为农业企业却依旧很难从银行获得信贷支持。为了融资,观念较新的卓炳连选择了香港的OTC市场。

　　在泉州这样有着庞大实业群体的城市,诸如此类的融资供求矛盾每天都在发生。要选择一个区域来探索如何让金融业提供的服务能够更吻合实体企业的实际需求,泉州无疑是很好的试验场。

　　因此,在众多的区域性金融改革中,只有泉州的金改被明确冠以“金融服务实体经济综合改革试验区”之名。对当地政府而言,这是一项任务,更是一种方向。据了解,即使在经济下行的大环境下,泉州的实体经济依旧保持了较强的活力,金融业态也较为稳定。截至11月末,泉州银行业的不良贷款率仅为0.60%。

　　细节化的改革

　　从金改启动的第一天起,为泉州金改而组建的具体操作部门泉州市金融工作局就进入到满负荷的工作状态。

　　按照设计,泉州金改有一个大的框架条目,例如完善服务实体经济的金融组织体系,构筑产业链全过程的金融支持体系,加快建立区域资本市场体系等。在这些框架下,充斥着一个个需要逐一解决的细节化的现实问题。

　　“泉州金改获批后,泉州银监分局积极思考和探索引导泉州银行业发挥主体作用和全面融入金改的途径,尤其是在解决企业生产经营周期资金需求与银行贷款期限不匹配、企业到期还款需多方筹措资金等问题进行积极探索。”泉州金改专家咨询委员会委员、泉州银监局局长汪其臻表示。

　　2013年初,分局确定法人机构泉州银行开展小微企业还款方式创新,指导推动其在全省率先推出续贷无需还本的“无间贷”还款方式,突破了融资过程中必须“先还后贷”的传统续贷模式。自2013年4月推出“无间贷”以来,泉州银行已累计发放205笔,金额4.14亿元,为企业节省资金650万元。

　　作为区域性金融改革,泉州和其他的地方性金改一样,需要面对金融体系大框架下的许多限制。地方政府一方面期盼顶层设计上能够有所特殊的眷顾,另一方面则积极发挥当地的智慧,在可操作的范畴内局部性动刀。

　　“自下而上的改革只能从可把握的部分入手,金改上最容易掌握主动权的就是产品创新,随后才是组织创新、机制创新,但最需要的是顶层设计。”泉州金改专家咨询委员会委员、华侨大学工商管理学院副院长陈金龙表示。

　　在一年的金改历程中,中信银行、招商银行泉州分行被升格为总行直管分行;全市各家银行共新设37个银行机构和基层网点;村镇银行实现县(市)规划全覆盖;一大批准金融机构陆续开业,金融产品的创新更是借金改之机蓬勃发展。

　　据陈金龙回忆,从政府到银行再到民间,这一年来每过几天就有一个创新的举措出台、就有一家新的机构要开业,改革和创新的氛围十分浓厚。

　　坚持金改项目化突破和推进,“泉州金改最初策划生成96个项目,有67个已经在具体落实过程中,其中43个已经完成或部分完成。” 泉州市金融工作局局长李清景对本报记者表示。

　　变革的氛围

　　作为银监分局局长,汪其臻经常需要同一些来泉州调研的银行机构总部领导沟通。他表示,由于金改的氛围,也因为泉州当地银行业不良率等风险指标控制在较好的状态,不少银行机构的总部愿意在这里加大信贷投入,也允许一些举措的先行先试。

　　“根据市场调研,我们发现30-40%的小微企业有新增的融资需求,但没有抵押物。我们就在全国首创‘流水贷’,通过系统对客户银行帐户的流水进行清理,根据结果进行评级授信。目前,我们累计发放的‘流水贷’贷款余额已超过30亿元。同时,我行对贷款流程进行了科学简化,与传统贷款操作时间比,缩短三分之二,提高了服务小微的效率。截止2013年11月底,我们小微贷款已经超过115亿元,在总贷款的占比近70%。”民生银行泉州分行负责人许宏图对记者表示。

　　福建省农村信用社联合社泉州办事处主任陈金德也对金改以来的变化感触颇深。当地的农信社、农商行在这一年借金改的契机继续拓展物理网点和电子渠道,增加农村金融的可获得性。

　　“我们还配合政府出台农业贷款风险补偿基金发放农业贷款,目前已经发放此类贷款1.3万户,金额7.6亿元。”陈金德表示。

　　这样新的尝试在政府层面更是层出不穷。不过对于改革的现状,政府、金融机构和企业也都存在着不同的困惑。随着改革的深入,政府和金融机构层面更深地体会到局部性的突破在现有的金融体制下所存在的限制。企业层面则更多期望改革能够再快一点,让自身的现状得以改善。

　　“泉州要解决的是两个问题,一是金融总量要上升,二是解决结构失衡。”这是当前泉州金改团队的共识,也是改革的最终目的。

　　在连续几天的采访中,记者能够从当地各方的阐述中感觉到,虽然存在着很多羁绊,但泉州这座城市已经对这场低调前行改革的未来,充满期待。