洪崎：告别粗放模式 银行业将进入“2.0”时代

　　受经济转型升级、互联网金融冲击等多因素影响，中国银行业正在迈入“2.0”时代。

　　11月29日，在《每日经济新闻》于成都主办的第三届中国上市公司领袖峰会上，中国民生银行行长洪崎一针见血地指出，中国银行业面临着越来越高的挑战，转型发展已成时代的必然。

　　《每日经济新闻》记者了解到，早在1996年单纯由民资设立的民生银行，借着体制、机制的优势飞速发展，至今已成为中国银行业改革的试验田与领军者，尤其是在事业部制改革与服务草根金融等方面，成为先知先觉者。

　　在洪崎看来，在十八届三中全会战略蓝图的指引下，中国经济将进入更稳健、更为持续的2.0时代，为银行业的转型创造了良好的条件。而银行业以推动经济转型为核心，在管理创新、业务创新与技术创新三个方面，形成自我突破和提升。

　　“当前，经济转型机遇对银行业的要求，已从简单的信贷支持向财务顾问、兼并重组、现金管理、风险控制等金融服务发展，银行业必须由融资中介向综合型金融服务中介转变。”洪崎特别强调说。

　　管理架构的扁平化

　　与行政管理体制相一致，长期以来，国内商业银行一直是按照“总-分-支行”的块状体制来管理的，但这与国际银行业通行的以业务垂直管理为特征的事业部制架构有很大的区别。

　　洪崎表示，“银行业管理体系应逐步向扁平化调整。随着当前市场需求的个性化、差异化，以及金融同业竞争日趋激烈，产品服务创新呈现趋势，靠传统的三级管理、两级经营模式已不能适应，管理体系的扁平化是适应经济转型与激发自身活力的重大变革。”

　　实际上，2006年4月，银监会曾下发了 《国有商业银行公司治理及相关监管指引》，该文件要求国有商业银行应根据自身实际和客户需求，逐步实行以产品单元、业务线为流程的事业部管理制度。

　　然而，由于中国银行业缺乏改革的经验和基础工作，基本上不敢轻易尝试，有的银行甚至认为，在中国行政层级体制和与之对应的经济体制下，难以推行事业部改革。

　　次年7月，民生银行正式决定全面启动公司业务事业部制改革，这在当时中国银行业算是一个“吃螃蟹”之举。当年9月，民生银行首批4个产品金融事业部挂牌成立。到2008年初，房地产、能源、交通和冶金4个行业金融事业部挂牌成立。

　　洪崎在峰会上透露，截至目前，民生银行已先后建立了能源、地产、冶金等7个事业部，在贷款定价能力、风险管理等方面效果显著，5年时间相当于再造一个中等规模的银行。为进一步释放事业部的专业化优势，当前民生银行正以专业化的经营层面整合、管家团队为基本准则进行事业部改革深化。

　　2011年，民生银行的各个事业部已成为其战略民企客户“金融管家”服务的主要提供者。洪崎解释称，“‘管家团队’，简单地说，就是针对重点客户提供的专心、专业服务模式，改革目标就是建立充分的市场约束，具有专业化优势的经营平台，打造行业精英引领。”

　　正在实施“两小”战略

　　中国银行业，一直以“存款立行”的传统模式高居各行业利润率之巅。

　　洪崎表示，当前利率市场化改革仅剩下存款利率市场化的改革。近10年，新增人民币贷款在社会融资总量中占比由92%一路下降到52%，下滑非常明显。银行业存在着严酷的挑战，以存贷利差为主要收入来源的传统银行业存在着竞争的同质化等问题。从去年开始，随着经济增速下滑和产业结构调整，实体经济对金融服务需求的结构性、创新性及服务品质要求提高。

　　在大变革面前，银行业将如何创新业务模式？洪崎认为，以“金融创新”提高银行业服务实体经济的能力，经济转型机遇对于银行业的要求已从简单的信贷支持向财务顾问、兼并重组、现金管理、风险控制等金融服务发展，银行业必须由融资中介向综合型金融服务中介转变。

　　按照规划，民生银行正在实施“两小”战略。洪崎解释称，这个“两小”也就是小区金融、小微企业，通过“两小”将金融服务延伸到长期被传统银行业忽视的草根领域，“目前小微客户超过了180万户，贷款余额超过4000亿元，核心目标是通过规划协同、营销协同与数据协同，打造一体化平台，实现“大、中、小微”服务的金融生态体系”。

　　告别粗放发展模式

　　今年6月，支付宝推出的余额宝首日完成5000万元货币基金申购，曾令业内为之震惊。而百度理财官方微博曾称，截至10月28日下午14时50分，百度理财销售已超过10亿元，参与购买用户超过12万户。这些金额的完成，在互联网上仅用了几个小时。

　　2013年，被业内广泛认为是互联网金融元年。在当前人人都在谈论“互联网金融”的时代，传统银行业在市场压力面前当然也不甘落后。

　　今年9月16日，民生银行与阿里巴巴宣告启动战略合作。在发布会上，洪崎曾直言，民生银行是中国银行业改革创新的领跑者，并评价称“这是目前为止互联网企业和商业银行最全面、最深入、最毫无保留的一次合作，将成为互联网金融发展一个标志性的事件。”

　　“银行业要提升自身的技术和能力，这其中包括移动互联网、大数据、云技术等多方面的经营与运用。”在峰会上，洪崎表示，早期的手机银行基本上是金融服务的网络化，经过这几年的发展，目前服务模式已发生根本变化，正在向综合性转变，与电商合作、与客户合作，打造多样化的顾客平台，提供开放服务模式。

　　同时，民生银行基于与客户的交流，以及交互性与大数据管理，针对性地对产品进行推送，逐步建立以客户为中心的需求导向金融服务体系。这个方面虽然刚刚起步，但发展得很快。

　　“通过以上三个方面的创新，打造出的将是一个以O2O为基础，能够充分适应和挖掘客户需求，具有现代服务手段的2.0版，一个告别依靠粗放式发展的新模式，也是具有支撑中国经济可持续发展能力的新模式。随着经济转型的推进，中国民生银行也正在进行2.0版的转型之中。”在演讲的最后，洪崎信心满满地总结说。