“超级网银”将收费 客户是否受“牵连”待定

　　各家商业银行从明年起将不再能免费享用央行“超级网银”。

　　记者日前获悉，近日，央行给各国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行下发了《支付结算司网上支付跨行清算系统业务收费方案(征求意见稿)》(下称“意见稿”)，意见稿指出，考虑前期已多次通过座谈会方式征求商业银行意见，央行拟于2013年11月发布收费通知，并于2014年1月1日起向网上支付跨行清算系统参与者收取费用。

　　“超级网银”帮商业银行吸引更多客户

　　网上支付跨行清算系统正是俗称的“超级网银”，是人民银行为适应网上支付业务特点组织建设运行的跨行清算平台。从系统管理方面来讲，网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统并行的人民币跨行清算系统，主要处理客户通过在线方式提交的零售业务，包括支付业务和跨行账户信息查询业务等。2010年8月30日，“超级网银”正式上线。而为防范业务风险，中国人民银行对网上支付跨行清算系统处理支付业务的金额上限暂定为5万元。央行表示，对于超过金额5万元的支付业务，可以通过大额支付系统等其他渠道办理。

　　此前，根据央行的有关规定，为推动网上支付跨行清算系统的业务发展，在系统上线初期，人民银行对各参与者通过网上支付跨行清算系统发起和接收的各类业务暂不收取费用。

　　实际上，与现有的网银功能相比，超级网银最大的突破在于可实现网银的实时跨行转账和跨行账户查询。一方面，客户可在线实时接收业务处理结果，真正实现资金实时到账；另一方面，客户在与开户银行签订账户信息查询协议后，就可以通过登录一家银行的网银系统，查询自己其他银行账户内的定期存款、活期存款、基金甚至理财产品的信息，免去了辗转于各个银行账户之间的麻烦。

　　业内人士指出，对于加入网上支付跨行清算系统的银行而言，该系统大大提高了银行的效率，也帮助各商业银行吸引了更多客户。相关统计数据显示，目前，共有130家商业银行法人接入网上支付跨行清算系统，基本覆盖全国已开办网上业务的商业银行。2013年8月，系统日均处理业务223.37万笔、304.79亿元，同比增长176.27%、184.08%。

　　央行称，总体来看，免收费的政策目标已经实现。

　　“免费午餐”弊端逐渐显露

　　不过，在“免费”推广3年多后，“免费午餐”的弊端也逐渐暴露出来。央行指出，部分客户甚至将大金额业务拆分成多笔小金额业务通过网上支付跨行清算系统处理以规避业务收费，不利于维护正常的支付服务市场秩序，造成该系统面临较大的业务处理压力。另外，由于发起每笔业务都需要对方银行的系统配合处理方可完成，系统开销较大，在未建立业务激励机制的情况下，部分银行办理业务没有积极性，有的银行甚至人为设置障碍，影响了客户正常业务办理，对系统功效的正常发挥及业务推广形成了负面影响。“为促进该业务的健康、有序发展，引导参与者合理利用该系统办理业务，有必要向参与者收费。”央行称。

　　“央行运行这样一个系统是有成本的，而且商业银行依靠这个系统向客户提供了更加便捷的服务，通俗点说，央行的这个系统帮助商业银行赚钱了。所以，收取费用，从理论上来讲是具有合理性的。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受《经济参考报》记者采访时说。

　　客户担心商业银行将收费转嫁

　　事实上，使用银行“超级网银”的客户担心的是，在央行向商业银行收取费用后，该笔费用是否会转嫁给客户本人。

　　根据央行此前的规定，“各商业银行向客户的收费，由其根据有关规定确定。”

　　《经济参考报》记者14日致电一些银行的客户服务中心了解到，目前，各家银行在“超级网银”跨行支付的费用收取并不一致，有些免费，有些则收费。招商银行、民生银行等股份制银行不论转入还是转出都不收取任何费用。国有大型商业银行中，建行的超级网银系统跨行支付不收取费用；而工行则转入不收取费用，但若向他行转出则按规定收取跨行汇款费用。

　　意见稿指出，目前商业银行对客户通过网上支付跨行清算系统办理业务免收费的，可在2013年底前收费；央行开始收费后2个月内，目前免收费的商业银行不得调整向客户的收费标准。

　　郭田勇对此表示，若央行只是收取一个成本维护的费用，则即使央行收费，商业银行转嫁收费的意义也不大。不过他也指出，央行和商业银行的性质不同，商业银行是盈利机构，本质上需要靠中间业务收入来覆盖成本并赚钱。“我希望，最终市场能够达到一个均衡的局面，即央行收取较低的成本费用来维持超级网银正常运营，而商业银行也不把这部分费用转嫁给客户。”郭田勇说。

　　但郭田勇也强调，未来并不排除一些中小银行以央行收费为理由，向客户收费。实际上，很多中小银行现在不收费，是因为其希望借此与大银行竞争，而其自身为此也“倒贴”了成本。“但各家银行不应把央行收费作为自身收费的借口。”他说。