平安深挖客户潜能 综合金融助力小微

特别报道

　　小微企业金融服务

　　记者 李超

　　昨日，平安银行在杭州举办了一场主题为“相伴成长，赢在未来”的小企业金融服务推介会，并重磅推出了专为小微企业量身订制的创新产品“贷贷平安商务卡”。

　　“平安银行要逐步形成可持续发展的小微金融服务的商业模式，成为国内最佳小微金融服务提供商，为小微客户提供一揽子金融服务。以‘贷贷平安卡’为主线的小微金融服务产品，将着重满足小微客户的结算和融资需求。”平安银行小企业金融事业部总裁郭世邦在会上表示。

　　在小微金融业务上渐入佳境的平安银行，将2013年定义为小微金融业务的转变年，而该行小微业务也在2013年取得了爆发式增长。截至8月末，平安银行小微贷款余额较年初增长45%，新增贷款额达上年同期的4.3倍，为超过20万小微型企业客户提供了优质的金融服务。

　　平安银行此次力推的“贷贷平安商务卡”究竟有何特色和优势？在互联网金融风生水起的大背景下，平安银行对既有的小微金融业务又会有哪些应对和调整？为此，本报记者采访了平安银行小企业金融事业部总裁郭世邦。

　　记者：小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，在民营经济发达的浙江尤其如此。平安银行也在今年把小微业务作为战略重点，有什么主要举措吗？

　　郭世邦：首先，我们制定了小微金融发展战略，把小微金融业务当做全行的重点战略来抓，明确了客户定位和商业模式，坚持批量化、标准化和线上化的发展思路，建立有综合金融特色的小微金融服务体系。

　　其次，建立了小企业金融事业部。实现了小微业务专业化、集约化经营，把中小企业业务作为五大业务板块之一重点发展，同时，成立了中小企业管理委员会，专门服务推动中小企业业务的发展。

　　再者，我们加大了对小微业务的资源投入，信贷额度重点向小微倾斜。理顺小微授信的审批流程，加快审批速度。探索建立高效率、标准化的信贷工厂。积极推进电商小微商业模式，目前已经与部分电商达成合作意向和协议，取得实质性进展。同时加大了小微金融产品创新的力度。

　　此外，我们还立足区域行业特色，推行小微金融专业化服务。比如，在泉州石狮的面料行业，佛山的玉石加工和批发行业，厦门的旅游行业等，我们都成立了小微企业俱乐部，为相关的小微客户群以及产业链上下游提供专门服务。

　　以上各项举措已经取得了较好的成效，截至6月末，平安银行小微企业贷款余额超过732亿元，较年初增加185亿元，同比多增129亿，全行小微授信客户达3万余户。

　　记者：对各家银行来说，如今的小微金融竞争已不再是“蓝海”，平安银行自己的小企业贷款业务有什么特点？

　　郭世邦：针对小微企业财务不规范或缺少财务报表等情况，我们通过加大软信息的采集，比如通过了解小微客户的“三品”、“三表”、“三流”等关键要素，交叉验证小微企业的经营状况和风险特征。

　　针对小微企业普遍存在抵押物不足或缺少抵押物状况，我们破除对抵押物的依赖，推出了组合贷、商户担保、市场管理方担保、第三方自然人担保、共同基金等多种方式，解决了小微企业的融资瓶颈，使更多的小微客户受惠。

　　针对小微客户贷款到期一次性还款压力较大情况，我们在同业率先推出小微贷款“自动续授信”服务。对经营状况正常、资信状况良好的小微客户，无需先行筹措资金归还贷款，然后再等待新贷款的发放，我们直接为其提供贷款续期服务，减轻了小微客户资金压力和成本压力。

　　记者：和其他银行的同类产品相比，本次推介会上力推的“贷贷平安商务卡”有什么样的优势？

　　郭世邦：“贷贷平安商务卡”是以小额信用循环贷款为核心，可同时满足小企业客户结算、融资、理财、保险等日常需求的综合化金融产品。

　　这款产品申请简单，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高达100万元、期限10年的循环额度。用款时随借随换，按日计息，用一天贷款就付一天利息，真正符合生意周转的特点。客户可以通过网上银行、电话银行、手机银行等便利渠道简单方便地进行提款和还款，真正做到随借随还，有效降低贷款实际成本。

　　“贷贷平安商务卡”根据客户在银行的结算流水情况，对于结算较多的客户，有机会获得更高授信额度，始终无需抵押担保，真正体现出客户信用的价值。

　　同时，依托平安集团综合金融服务平台，我们可为客户提供融资、结算、理财、投资、保险等更全面综合金融服务。这款产品是一个整合的综合性金融服务平台，不仅能够解决小微企业经营中存在的资金问题，还可实现客户财富的综合管理与保值增值。

　　具体而言，我们归纳了如下五点优势，即：更低准入门槛、更快审批速度、更低资金成本、更灵活贷款提用方式以及更全面综合金融服务。

　　记者：“贷贷平安商务卡”这个产品，对于平安银行而言意味着什么?

　　郭世邦：“贷贷平安商务卡”是平安银行在小微业务上的一个重要突破和创新，承载了平安银行小微业务未来发展方向。

　　平安银行始终强调要“以客户为中心、以市场为导向”，重视客户需求，并开发与提供满足其需求的产品与服务。这张卡的设计就具有很强的针对性，它就是为了解决目前小微企业在融资时普遍存在的融资难、用款频、需求急、期限短、信息不对称等问题。

　　这款产品是我们在充分研究客户需求基础上推出的重要业务创新，将是一个开放式的业务平台，通过该平台，平安银行将能够更准确地提供符合客户需求的创新金融服务，带给客户更多的价值。

　　记者：会上您也讲了，电商平台和网络金融是平安银行未来小微业务的重点，此前贷贷平安商务卡与eBay进行了合作，能否介绍下？未来有可能跟阿里巴巴合作吗？

　　郭世邦：银行和互联网其实并不只是竞争的关系。银行完全可以利用互联网的技术和平台，来推广自己的产品和服务。

　　随着近年互联网经济的迅速发展，电子商务已成为我国经济生活中的重要组成部分。2012年，中国电子商务市场交易规模达7.85万亿，网络零售市场交易规模达1.3万亿。电子商务服务企业直接从业人员超过200万人，由电子商务间接带动的就业人数，已超过1500万人。

　　活跃在互联网电子商务平台上的卖家和商户，绝大多数都为小型、微型企业。平安银行在加大扶持小微企业力度的发展过程中，自然不会放弃对该类群体的覆盖。贷贷平安商务卡此次与eBay的合作，正是平安银行利用互联网的平台所做的尝试，是适应互联网金融时代的需求，延伸金融服务渠道的表现。同时，也是适应实体经济需求，加大信贷资源向小微企业倾斜的体现。

　　在试点阶段，已有众多eBay的线上商户受益于该产品。根据反馈，目前市场反响很好，与市场上其他产品相比具有较大的优势。随着试点的有序展开和经验的积累，平安银行将逐步使该业务的政策标准化，并进而推广至其他电商平台。因此，除了eBay之外，像阿里巴巴这样在互联网领域数一数二的企业，也将是我们合作考虑的对象。