自8月份上海自贸区获批以来，天津、广州、重庆、厦门等地申报自贸区的消息频现。而随着金融“国十条”落地，民营资本开始踊跃申报民营银行牌照，与此同时，多路资本积极抢滩 “新型城镇化”、“互联网金融”等市场热点。
在资本亢奋的背后，究竟面临着哪些机会与挑战？
11月8日，在成都农商银行主办的“金融创新支持城乡一体化建设”论坛上，中国社科院金融研究所所长王国刚在接受《每日经济新闻》记者专访时表示，目前上海自贸区多项细则还未确定，其他地方切勿一哄而上。
“民营资本开办银行的这股热情值得鼓励，但一定要冷静，首先必须解决‘自担风险’问题。”王国刚表示，而随着新型城镇化的推进，金融应该走进普通百姓家庭。
自贸区重在制度创新
今年7月3日，国务院通过了上海自贸区总体方案；8月22日，上海自贸区正式获批。此后据媒体报道，天津、广州、重庆、厦门等地都在积极申报自贸区。
对此，王国刚提醒各地切勿一哄而上。“上海自贸区只有 ‘产商’（产业与商业），但不是一个完整的社会。”王国刚表示，自贸区改革涉及三个层面的问题，第一应是制度改革，第二是资源配置，第三才是优惠政策。在这三个层面中，现在有很多特区、试验区以及开发区等，大致还停留在第二、第三层面，第一层面走得不够。
“上海自贸区要想在全国具有可复制性、可推广性，就应该在制度层面上，也就是在体制机制创新上进行改革。”王国刚说，从这个角度而言，上海自贸区的首要问题不是争取多少政策上的优惠，而是要全力展开制度创新，这是一个定位问题。
摩根大通首席中国经济学家朱海斌也认为，上海自贸区绝非仅是一个改头换面下的自由金融试验区，自贸区的改革试点要包含贸易、投资、金融、行政管理四大领域。
民资参与银行早已有之
今年7月8日，国务院下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（俗称“国十条”），其中提及 “尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。
此消息一出，到目前为止，按照安邦咨询的统计数据，已有23家民营银行名称得到国家工商总局的预核准。
但在王国刚看来，目前一家民营银行都没有申请下来，就是因为“自担风险”机制没能解决，“民资的热情可以鼓励，但一定要冷静思考”。
“其实在中国银行业，并不是没有民营资本参与。来自安邦咨询的研报显示，在股份制商业银行和城市商业银行总股本中，民间资本占比分别为41%和54%，而在农村中小金融机构股本中，民间资本占比更高。”王国刚表示，如果不算村镇银行、小贷公司，我们大概有3000多家存贷款金融机构；如果算上这些，大概有10000家。按照法人机构数计算，中国的存贷款金融机构是最多的。不过，记者未能对上述数据进行核实。
对于民营银行的公司治理，王国刚建议，“民营银行应摒弃目前国有控股银行在治理中的缺点，比如产权结构单一，产权主体 ‘人格虚置’，把人家的优点学过来。现在的问题是，一些民营金融机构不但没有摒弃人家的缺点，连人家的优点也没学到。”
金融应进入寻常百姓家
新型城镇化被寄予厚望，也被视为扩大内需的最大潜力和中国经济增长的新引擎。目前，房地产商、银行、保险等资本都在觊觎这块蛋糕。
“中国的城镇化是城乡一体化的进程，城乡一体化要解决的最基本问题是中国城乡居民消费结构的升级。”王国刚认为，城镇化的核心是人的问题。目前在城乡居民消费中，教育、医疗、保健、交通、通讯与文化等仍然严重不足，这是人们消费所需要的，不仅农村居民需求，城市居民也需要。
王国刚还表示，财富管理是中国金融的未来趋势。随着新型城镇化的展开，金融服务对象将扩大到广大城镇居民。随着经济发展和人们消费结构升级，金融应该进入百姓家庭，还百姓以金融权。
“我们现在的许多创新是金融机制自己的需求，跟居民一点关系也没有。”王国刚告诉《每日经济新闻》记者，所以一部分金融活动脱离了实体经济，而要解决这些问题就需要创新，需要让金融回归普通居民。
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