进入第四季度，多家银行都开始收紧贷款业务。《法制晚报》记者上午走访发现，对于不少在年底有资金需求、却一时贷不到款的市民，多数银行都会推荐他们使用信用卡分期付款。记者比较申请门槛较低的个人无抵押贷款和信用卡分期付款发现，后者虽然还款灵活且费用低，但是若不能按时足额还款，也会产生高额的利息。
走访
银行政策收紧 严控放贷条件
“我国庆节前就提交了车贷申请，到现在都没批下来。”白领童先生告诉记者，由于急等着用车，他接受了4S店销售员的建议，“我只需要贷十几万，拿几张信用卡联合分期付款，一次就能搞定。”
上午记者走访多家银行发现，随着年底贷款额度紧缺，部分股份制银行甚至已经暂停了房贷等传统贷款，而经营类贷款和个人消费贷款的审核也越来越严格。
以无抵押贷款为例，原本最高可以贷到个人月薪10倍左右的额度且一周可完成审批，如今最多只能贷到月薪的5—7倍，审批期限也延长到一个月左右。
一位银行客户经理告诉记者，随着四季度进入尾声，如今各类贷款的办理难度都在提升，“除了对贷款人资质要进行严格审核外，考虑到回款速度，像购车、装修、旅游等高消费类贷款也有可能批不下来。”
这位客户经理表示，如果是小额贷款，选择多张信用卡额度累加，确实比无抵押贷款更方便划算。
算账
贷3万一年还 信用卡分期少付1120元
高额度是个人无抵押贷款最大优势，以往在多家银行都可以贷到最高50万元，但随着年底贷款额度收紧，这种优势已不复存在。
费用方面，无抵押贷款利率为每年7.9%—9.9%，部分银行除利息外还会收取一定的账户管理费。而信用卡分期付款按期数不同，需要支付不等的手续费，用户只要按时足额还款，就不会产生利息。
记者以同样贷款3万元、1年还清计算发现，无抵押贷款比信用卡分期要多付1120.92元。
两种方式费用比较
信用卡
分期费用
每期还款：3万元÷12期＝2500元
手续费：3万元×8%=2400元（一次性收取）
还款总额：32400元
注：以光大银行(601818,股吧)为例，12期手续费费率为8%
无抵押
贷款费用
每月还款（等额本息）：2793.41元
还款总额：2793.41元×12个月=33520.92元
注：以渣打银行为例，因算法复杂在此不详举
差额：33520.92元－32400元＝1120.92元
提醒
信用卡应按时还款
“虽然无抵押贷款和信用卡分期都不需要抵押，但相比之下信用卡分期费用要优惠得多。”一位银行业内人士告诉记者，虽然信用卡分期付款业务通常会向持卡人收取一定标准的手续费，但这笔费用仍低于无抵押贷款利息。
不过他也提醒消费者，信用卡分期对还款金额和时间有严格控制，“在任一还款期内，如有逾期滞纳情况，不仅会影响消费者的个人征信记录，银行还将罚息并收取滞纳金，滞纳金比例为最低还款额未还部分的5%。”
另外，各银行的信用卡分期多控制在12期—24期。上述人士建议用户应根据还款能力选择分期，并算好还款时间和金额，避免因欠款而产生高额滞纳金。
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