银行不仅面临流动性压力和年关考核,还受到互联网和电商理财产品的挑战
“前几天银行给我打电话,向我推荐为期三个月,预期收益率是5.4%的理财产品,并跟我强调这款产品是不到期不能赎回的。我成为金卡客户差不多三年了,从来没有这种情况,一开始我还以为是骗局,打电话给理财顾问才知道,确实有这么一款产品。”
手持金卡的于女士近日连续收到了几条银行理财顾问发来的短信,介绍的理财产品预期收益率都在5%以上。“前段时间给我发短信推荐的产品,预期收益率都在4.5%上下,但这几天的产品收益率忽然就高了。”
像于女士这样,近期被银行高收益理财“诱惑”的客户不在少数。月末一向是商业银行流动性最为紧张的时刻,加之央行暂停逆回购、以及近期互联网金融的冲击。高收益理财产品吸金、存款利率上浮至顶成为商业银行捂紧“钱袋”的最重要武器。
“目前资金面已经缓和,但是四季度的流动性仍然难言宽松。”业内人士称。
“四季度银行的流动性预计会略紧,但是程度不明显。”中行国际金融研究所副所长宗良在接受《证券日报》记者采访时表示。
内外夹击
挑战银行“钱袋”
10月23日以来,上海银行间同业拆放利率涨幅较大。10月28日,上海银行间同业拆放利率Shibor值再现“跳涨”,2周期限的Shibor值继续上涨53.4个基点,达到6.396%;隔夜期限的Shibor值上涨6.7个基点,达到4.434%;1个月期限Shibor值上涨5.5个基点,达到6.477%。
在央行暂停逆回购之后,上周二和周四均恢复了逆回购。其中,上周二重启7天期逆回购,交易量130亿元,利率4.1%,量和价分别较暂停之前的100亿元和3.9%出现了上涨;随后开展的14天期逆回购,交易量为 160亿元,利率为4.3%,成交量较暂停前的480亿元出现了下降,而利率则较暂停前4.1%也出现了上涨。
“周一是最紧张的时候,但是央行逆回购后,目前流动性已经趋缓。”光大银行首席经济学家盛洪清说。
除此之外,来自行业外的竞争也让银行倍感压力。
截至9月30日,6月13日才在支付宝上线的余额宝累计申购金额达1075.44 亿元,累计申购笔数3105.56万笔,累计消费金额(主要指用增利宝份额进行购物支付)524.59亿元,累计消费笔数4356.4万笔。截至9月30日,余额宝支持的增利宝基金规模达到556.53亿元,整个三季度余额宝共为客户实现收益3.62亿元。
10月28日百度理财平台——百发上线,一天内销售超过10亿元,购买用户数量超过12万;近期出炉的第二款理财产品“百赚”依然保持了较高的收益率。10月31日,“百赚”年化收益率达到4.84%,高于阿里余额宝的4.76%。
“互联网金融确实抢走了很多原本银行的客户,这也让银行有动力改变。”业内人士称。
开源节流
银行捂紧“钱袋”
来自内外的冲击,再加上临近年末,理财产品、存贷款利率成了银行看好自家钱袋的工具。
10月前27天,四大行新增贷款仅为930亿元,而同期流出的存款高达1.27万亿元。
“最近推出的几款理财产品收益率都在5%以上,唯一需要注明的是不能提前赎回。”某股份制银行的理财顾问告诉记者。
银率网数据显示,民生银行推出的“非凡资产管理半年增利人民币”理财产品预期最高年化收益率达5.3%,建设银行推出的“乾元私享型”理财产品预期最高年化收益率为5.2%,工商银行推出的“工银财富专属两全其美人民币”理财产品预期最高年化收益率达5.2%,中国银行推出的“中银稳富BJ03-503期人民币理财计划ZYWF-BJ03-503”预期最高年化收益率达5.55%,广发银行推出的“薪满益足周周发131025-D365网银专属版”预期年化收益率甚至高达5.9%。
招行、中信银行等多家股份制银行的中长期理财产品预期收益率都超过5%,短至三个月,期限较长的为半年至1年。
除了一贯的理财产品,随着利率市场化的不断推进,利率也成了许多银行获得资金的有利工具。
徽商银行宣布上浮全部存期的存款利率10%到顶。据悉,中信银行、民生银行多家分支行将中长期的定存利率上浮10%,且没有资金门槛限制。平安银行、北京银行也将中长期定存利率上浮至1. 1倍,但有资金门槛条件。
揽储的同时,一些银行也悄然收紧了房贷。
“现在的房贷利率都基本上是基准利率了,年底有可能还会涨,客户从银行贷款审批的时间也比上半年要长,提交的资料也更多。”一位售楼人员告诉记者。“我们刚开盘的时候还有的客户能够拿到九折利率,但是现在几乎不可能了。”
“由于我们的货币供应量仍然总体偏高,因此监管层会略微有所控制,四季度银行的流动性会呈现略紧的状态,但是程度不是很明显。”宗良说。（证券日报 曹 蓓）
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