互联网+金融 四马难追

　　对互联网企业来说,服务实体经济是它们的主业,金融只是另一个服务领域;而对金融企业来说,互联网只是一个提高效率的技术手段。

　　在中国很牛的公司中,如果要寻找某些企业家的共同点,顺丰的王卫、华为的任正非等可归入一类,中国平安的马明哲、招商银行的马蔚华、阿里巴巴的马云和腾讯的马化腾,则可归入另一类。

　　后四人的相同之处,并不仅仅在于他们都姓马,而在于他们的战略趋同,即互联网+金融。这或许是四人最大的共约数。前“二马”从金融业出发,强调零售业务,强调由“银行主导”向“客户主导”的模式改革,这种互联网思维的逻辑结果是将互联网嫁接于金融,使自己的金融公司如虎添翼;后“二马”从草根的互联网业出发,向贵族血统的金融业渗透,试图在食物链的制高点占有一席之地。

　　尽管田惠宇接替了马蔚华,但后者已将自己的思想基因植入招行;另外的“三马”仍控制着自己创办的企业,在战略与战术、草根与贵族的平衡中衔枚疾进。也正因为“四马”的战略思维与布局,才使得这四家公司在中国一路领先,难以追赶。

　　小马冲击老马

　　“如果传统银行不改变的话,他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙。”素有银行业创新“先驱”之称的马蔚华,在面对移动互联网为代表的新技术时,抛出了这样的惊天之语。

　　老马伏枥,一向很有危机感。在他的表述中,传统银行的本质是资金中介,即一手吸引存款,一手发放贷款,但随着客户越来越融入网络社会,“未来这一切,无论融资还是吸存都可能会在网络社区里解决”。与阿里巴巴的合作在2005年上升到战略层面时,马蔚华已感到了互联网的威力。

　　马蔚华曾为人民银行海南分行行长,在1998年操刀“中国商业银行破产第一案”——海南发展银行的关闭和清算工作后,1999年3月正式担任招行行长。马到任之初,招行还只是一家偏安深圳蛇口的地方性小银行。深知招行“先天不足”,马蔚华选择了独辟蹊径。他抓住了信息技术革命带来的历史机遇,通过推进银行电子化建设,在国内首家引入网银业务,突破了物理网点少的短板。“水泥+鼠标”的战略,令招行在互联网时代迅速崛起,也奠定了其零售银行的坚实基础。

　　在马蔚华的任期内,招行通过产品创新、业务模式和治理结构的改革,从而成为中国银行业变革的引领者。招行一系列的变革都来自最开始的一卡通和一网通,“招行一卡通在中国最早把存折变成银行卡。”马蔚华说。一卡通在其他银行普及之时,马蔚华已经开始想另一个问题:金融脱媒和利率市场化的趋势。他说服分行行长们:“银行不做对公业务,今天没有饭吃;可不做零售业务,明天没有饭吃!”2004年,招行以一卡通的储蓄存款为基础,启动以零售业务为战略的转型。

　　榜样的力量是无穷的。在招行的引领下,国内银行业纷纷涉足网银业务,但他们显然没料到电子商务对传统银行的挑战。当互联网产生了大规模支付的需求,互联网企业率先满足了这一需求,于是支付宝等第三方支付企业后来居上。

　　支付宝诞生的原因很简单。当年网上购物的淘宝网创办后,发现买家卖家很难交易,因为谁也信不过谁,除非有一个第三方。支付宝就干了这样一件事,买家先将钱打到支付宝账户中,在收到货之后再由支付宝将这笔钱转给卖家。随着网络购物的一飞冲天,淘宝成了最大的赢家,迅速打败了跨国巨头EBAY。据说,事后在阿里巴巴集团内部的分析总结中,他们认为,法宝之一正是支付宝。

　　阿里巴巴很快发现,支付宝不只是可以为淘宝服务,它还可以是整个互联网世界与实体经济之间的一条资金通道:买衣服、缴水电费、买机票……2004年,支付宝正式成为了一个公司。

　　杭州的成功刺激了深圳的腾讯,一向觊觎其它领域的马化腾坐不住了。支付宝依附的是淘宝,但腾讯的QQ用户规模较淘宝用户更为巨大。2005年9月,财付通在线支付平台创立,个人用户注册财付通后,即可在腾讯拍拍网及20多万家购物网站进行购物。有了拍拍网和财付通,腾讯便不再是新浪、搜狐那样的门户,多了更大的盈利空间。

　　在淘宝购物的用户已习惯地用支付宝付款,而将腾讯注册用户转换成财付通用户,用“QQ钱包”一键转换便能实现。从两者的注册数来看,2010年,支付宝注册用户突破3亿,财付通公布的数字是1.5亿,远高于其他竞争对手仅仅是百万级的数量。

　　2011年5月26日,中国人民银行公布首批第三方支付牌照,支付宝和财付通毫无悬念地进入名单。而马云和马化腾更大的野心在于,支付宝和财付通逐步摆脱对淘宝和腾讯的依附,成长为一支独立的力量。

　　“两个姓马的年轻企业家创造的数据震撼了我”,“腾讯、阿里巴巴拥有进攻型的企业文化、反应敏捷的组织体系、先进的网上金融技术,以及粘连度极高的庞大用户群。平安最大的对手不是传统金融机构,而是腾讯、阿里这些现代科技企业。一旦相关准入政策限制得以突破,它们将快速抢占市场,对传统金融业形成势不可挡的毁灭性冲击。”一直致力于金融混业的金融老将马明哲,在中国平安的内部讲话中,多次毫不掩饰地表明了激赏。这与马蔚华态度一致。

　　早在数年之前,马明哲就曾提出要“打造金融行业B2C(企业针对消费者)平台”。电商梦的驱使下,马明哲先后构建了万里通、一账通等项目,希望打通线上和线下,探索基于互联网的精准营销;同期,平安保险的电销、网销事业也向前推进。在2012年8月,马明哲终于按捺不住地出来吹风说,平安将和阿里巴巴、腾讯三家联合,谋划互联网金融。2013年初,平安悄悄上线的网站“24财富”,定位类似于金融行业的淘宝商城。2月,注册资本金10亿元的众安在线财产保险正式拿到保监会批文,阿里巴巴控股19.9%、中国平安和腾讯各持有15%。众安在线是独立的财产保险公司,不会只帮平安卖保险,这种合作使得淘宝和腾讯获得保险牌照,平安获得大数据和互联网营销经验值。

　　但马云要做金融的愿望强烈,淘宝的保险超市也初具规模,众安在线与马云的淘宝保险如何共存,与进驻淘宝保险的企业如何共存?马化腾与马云这对小马本来就打得不可开交,而马明哲也完成了平安付的初步布局,这给众安在线的前景蒙上一层阴影。

　　抢占移动支付

　　让支付宝和财付通独立成长,马云和马化腾共同的手法,就是做一个开放平台。

　　从支付宝和微信的界面,可以看出他们都能添加应用,涉及饮食住行等需要支付环节的应用,二者的已经逐渐趋同化。支付宝越来越开放,而开放平台的微信正融合支付功能。微信通过与财付通的绑定,通过二维码识别,把商家和用户建立起联系,形成“熟人”形式的SNS社交平台。因为腾讯要做的不仅是电商,它要打造的是一个线上交易平台,超过7亿的QQ用户以及迅猛增长的2亿以上的微信用户都是这份梦想的筹码。

　　马云很清楚地看到马化腾的这种优势。他很快拿出应对之策。2013年4月29日,阿里巴巴以5.86亿美金投资新浪微博,占股18%。此举被评论为:中国互联网从此三分天下,只有BAT(百度、阿里和腾讯)。

　　腾讯借助微信拿到了移动互联网船票,而淘宝和天猫在移动互联网上都不具备话语权,这对阿里来说威胁太大,因此联合新浪微博可以获得重要的流量入口,阻击微信。阿里需要用户,虽然淘宝的流量很高,但是真正忠实的用户基本不存在,这也是阿里SNS搞不起来的原因之一,借新浪微博的地盘掌握住一批用户也是弥补自己的短板。

　　据统计,淘宝在2013年春节时的无线登录用户达1.5亿;支付宝注册用户数5亿,移动客户端下载量接近4000万;而新浪微博据称拥有约5亿活跃用户,日活跃用户为4700万,75%的活跃用户通过移动终端登录微博。如此庞大的移动用户规模,想像空间巨大,在移动端入口的战争当中,阿里无疑算是增加了一个强大的队友。阿里表示,下一步在移动互联网投资。

　　招行在2011年就开始厉兵秣马,提出要从“水泥+鼠标”向“水泥+鼠标+拇指”的发展模式转变,布阵另一盘更大的棋局:一个集合移动银行、移动支付、移动生活和移动营销为一体的移动金融平台。2012年10月,马蔚华去了一趟美国,主要目的就是与苹果公司合作,推进手机支付。来自招行信用卡的数据显示,其在移动互联时代的两大“布局”——“微信客服”和“掌上生活”成效显著,皆取得了极为亮眼的成绩。仅2013年上半年,招行信用卡移动客户端“掌上生活”就获得了近200万次的下载量,绑定用户近80万。

　　中国平安进军移动和互联金融,可称为1993年引入代理人团队、2002年规划后援中心实施综合金融战略之后的新一次革命。2013年初,平安对其2011年推出的“快易免”服务进行二次升级,宣布在业内首次推出赔款即时到账、零查勘简易理赔、微信实时查询理赔进度、APP客户自助免费救援等。