“如果银行不改变,我们来改变银行。”豪言壮语一步步地被兑现着,这一次,搅局者马云祭出了他的终极利器。
阿里金融已正式向金融监管部门提交拟设立阿里网络银行申请的消息不胫而走。
从电商平台到支付宝、余额宝,从网络联保贷款业务到阿里小贷公司,从信用支付试点再到阿里网络银行。短短十载,当业界还停留在对互联网金融的明天遐想连翩,马云已经把一个完整的互联网金融帝国雏形摆到了每个人的面前。
网络银行的横空出世,对于传统商业银行而言绝不是细雨春风。除了长期与阿里维系着合作关系的银行们从此将被无情地过河拆桥外,更大的冲击还来自于对市场的残酷抢夺。
有了支付宝和余额宝,伴随着电商平台的日交易额一次次创出新高,价格低廉的天量存款对于阿里来说唾手可得。
传统的抵押担保贷款模式如今正成为束缚商业银行贷款增长的绊脚石,同时与经济转型背景下为中小微企业输血的要求也愈发显得格格不入。而站在大数据时代金字塔尖的阿里,无论是对于商户的经营状况还是信用质量都早已了如指掌,对零售客户放贷的效率和效益以及对风险的控制都将是传统商业银行无可比拟的。
如果还不及时转身,商业银行到时恐怕只剩下顾影自怜了。
同样面临挑战的还有监管当局的智慧,阿里网络银行将被纳入何种口径的监管成了近期业内热议的话题。完全参照传统商业银行来进行监管势必将抹杀阿里的大数据优势,令其无从作为;而作为互联网行业来监管又恐风险防控不利,埋下危机伏笔。
央行副行长胡晓炼日前表示,近年来交叉性金融业务迅速增长,针对部分新型金融业态和新型金融工具,需要协调监管政策和措施,建立风险研判的评估制度,以促进其健康发展。
我们认为,马云式的搅局恰恰是为当前的金融体系、监管模式甚至是宏观经济转型注入了一剂强心针。
经过这场风卷残云般的客户掠夺,传统商业银行在完成重新自我审视之后将摆脱固有垄断思维的羁绊,安心专注于服务好那些本就专属于自己的高值客户。放弃了往日的盲目扩张,潜在的系统性风险将得以化解;而经过对专属客户的重新挖掘,新的需求配以新的服务也将迎来新的利润增长点,经历涅盘的大行必将具有更旺盛的生命力。
同时,新的金融业态需要新的监管体系,当金融遇见互联网,传统的监管模式也将遭遇从单一监管到混业监管的“被升级”。而随着互联网时代的不断深化,这种升级版的混业监管也将成为常态。
可以预见的是,经过这场互联网金融革命的洗礼,在搅局者的“逼迫”下,传统商业银行与监管模式都将完成各自的转型升级,金融业将以全新面貌服务实体经济。而随着网络银行与传统商业银行的竞争,实体经济的转型升级也必将得到更好的融资保障。（农村金融时报）
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