玩转信用卡 方便又安全

    随着社会经济的发展，越来越多的人希望利用假期来一趟远行。但不少人“有时间的时候没有钱”；有时间也有钱的时候纠结“钱带少了怕不够，带多了既怕偷又怕丢”。

　　其实，只需一张信用卡，这些问题便让人不再愁！

　　信用卡，都能干些啥

　　在某事业单位工作的田锴喜欢外出旅游，“订机票、宾馆，都可以使用信用卡。尤其是出国，信用卡还能实现人民币和外币的实时兑换。省事、更安全。”

　　“不管是日常消费还是出差，信用卡都是首选。一方面不必带太多现金在身上，比较安全；另外还有积分可以拿。”正在创业起步阶段的刘宁钱包里满满当当放着7张不同银行的信用卡。“关键是碰上商务宴请，不必担心带的现金可能不够。现在只要有网络的地方就能还款，网银、手机银行、支付宝，以及随处可见的拉卡拉都可以很方便地还款。”刘宁说。

　　每逢周末，刘宁常常和车友会的人到附近景区休闲交流。他的车就是用信用卡贷款买的。“有的信用卡有购车分期付款服务，手续很简便，比起汽车金融公司甚至银行普通贷款，利息都要低不少，并且有的还不需要抵押。一台几万十几万的车，每个月的还款额也就一千到几千不等。”

　　觉得信用卡好用的不止是刘宁，文青是某商贸公司的总经理，常常需要出差和商务宴请。虽然手头资金比较宽裕，但文青还是习惯优先用信用卡。“孩子的抱枕就是用信用卡积分兑换的，孩子特别喜欢！”谈到为孩子兑换的礼物，文青掩饰不住兴奋，“安全，及时还款没利息，能用信用卡的时候还是会先用信用卡。”

　　在纽约留学的高莎除了在国外申请了信用卡，还有一张家里帮她办理的副卡，不过她还是会优先用自己申请的卡，“副卡刷啥我妈都知道，你懂的。”不过合理的大额开支尤其是有急事时，她还是会选择副卡。

　　要谨慎，也要有效利用

　　虽然早在上世纪80年代，我国就出现了信用卡的身影，但信用卡在中国的蓬勃发展却是近十年的事情。据统计，截至2012年底，国内信用卡发卡量已超3.3亿张，信用卡日益深入百姓生活。

　　信用卡最初只是作为信贷服务的工具，但随着信用卡市场竞争加剧，不少银行与航空公司等共同推出了联名卡，并发展出了积分换礼物、分期贷款、实时外币兑换等衍生功能。

　　与信用卡使用方便相伴生的是，信用卡被盗刷、逾期高额罚息等新闻也频繁见诸报端。“其实信用卡本身没坏处，不恰当的使用才是导致各种信用卡问题的罪魁祸首。”在某大型银行信用卡中心工作的梁先生认为，现在国内信用卡市场日益规范，只要恰当使用，不会出现高额罚息等问题。

　　“在当前物价上涨较快的背景下，充分利用信用卡的免息期，相当于变相省钱了。通过分期付款的方式结算，也有助于减少资金压力。”梁先生说，“目前的信用卡基本都是未激活状态下不收取任何费用，大多数信用卡的年费只要超过一定的刷卡次数或者消费金额就可以免除，而借记卡现在还有每年10元的年费。”梁先生提醒，如果卡激活之后长期闲置不使用，一定要及时销卡，并不是信用卡放着不使用就不会产生年费。

　　要清醒，按需要合理选择

　　目前，市场上信用卡的数量和品种繁多，持卡人应根据自身需求，合理地进行选择。

　　“不少信用卡都会推出特定店铺或者电影院的打折优惠，尤其是现在不少银行与其他商业机构推出的联名卡，可以实现积分同步积累，并享受相应的会员服务，而积分还可以用来兑换礼品或航空里程。”梁先生指出，银行卡的附加功能日益成为各银行吸引用户的“杀手锏”。“其实用户也可以根据自身常看电影或是常坐飞机等个人偏好，合理选择相应的信用卡。”梁先生建议。

　　“对于经常出国旅游或者进行商务活动的人士来说，信用卡不仅安全，还可以省去银行排队兑换外币的麻烦。”梁先生认为，信用卡尤其适合常常出差的人士。

　　“信用卡的额度与一个人的收入水平相关，一般首次授信额度都不会太高。”梁先生说，但是随着信用记录的累积，也可以向银行申请提高信用额度。

　　此外，不少银行还推出了临时提高额度的服务，信用卡持有人通过电话即可凭身份证号、信用卡卡号和密码等申请提高信用额度，银行会根据用户信用卡的使用情况做出相应的调整，以方便用户的资金应急。额度上调，信用卡遗失或被盗用的损失也会加大。因此，对任何要求转账、索要密码，或提示“信用卡统一全面升级”、“信用卡即将被停用，请尽快登录银行网站进行激活”的电话或短信，持卡人应保持警惕。

　　“像常说的免息陷阱，不少就是因为错误理解了相关条款。比如取现和未全额还款的账单并不能免息。”梁先生说，全额罚息虽然有霸王条款之嫌，但是相关条款在不少银行的信用卡合同中都有规定，“除非紧急情况，最好不要用信用卡取现，谨慎使用信用卡才能有效利用信用卡。”

　　如何安全使用银行卡

　　本报记者 吴秋余

　　近年来，随着银行卡使用的普及和网络快捷支付的发展，涉及银行卡的网络和电信诈骗犯罪日渐增多。有什么办法能够保障自己银行卡的安全，在享受银行卡带来支付便利的同时，不让自己的资金遭受不法侵害呢？

　　平安银行工作人员陈风华介绍说，目前犯罪分子盗取储户银行卡内资金通常是通过ATM机等金融终端和互联网两种途径。其中，通过ATM机等金融终端渠道盗取的主要手段是复制储户银行卡，然后通过各种途径获取银行卡密码后用复制卡取款；通过互联网则主要是用木马病毒和钓鱼网站，非法获取用户账号和支付密码进行网上转账或付款。据统计，今年以来我国钓鱼网站新增98万家，同比增长95.9%，其中有关网购类钓鱼网站达39.27万家，占年新增钓鱼网站总量的40.8%。

　　对于通过金融终端进行的窃取资金犯罪，银行卡用户要特别注意日常用卡的安全保护，特别是不要轻易将自己的银行卡或复印件交给陌生人，并注意对银行卡设置复杂密码，不要将银行卡与身份证等重要证件放在一起，一旦丢失要立刻通知银行进行挂失。此外，对于经常出现的假冒ATM机等犯罪，消费者要特别警惕，一旦发现ATM机有异常，要在现场第一时间通知银行或报警。

　　对于通过网络盗取银行卡资金的行为，需要用户在平时上网过程中注意认真识别相关网站，不要轻易在不熟悉的陌生网站进行银行卡网上支付。假冒网站一般和真实网站会有细微区别，比如在域名方面，假冒网站通常将英文字母“I”替换为数字“1”，再比如将CCTV替换成CCYV或者CCTV—VIP这样的仿造域名。此外，对于那种不需要动态密码或U盾验证即可支付的快捷支付方式，用户要特别小心，不要随意开通支付权限，在长期不用时，可以选择将快捷支付权限关闭。

　　而针对以上两种窃取储户银行卡资金的行为，银行方面也采取了很多防范措施。其中比较有效的是取款和支付的短信确认服务，开通后，银行卡用户无论是在ATM机上进行取款还是网上进行支付，在最终划款前，银行都会向用户指定的手机发送动态密码，用户只有输入密码无误后，才能完成取款或网上支付服务，目前这项服务是完全免费的。此外，用户还可根据自身情况，选择开通余额变动提醒服务，以便及时掌握自己银行卡内资金变动情况，目前这项服务在工农中建四大行是收费的，但其他商业银行多数是不收费的。

　　此外，陈风华还介绍，目前针对银行卡犯罪增多的趋势，平安银行推出了银行卡“盗刷险”。一旦用户卡内资金被盗，将由保险公司进行赔付，对于银行卡资金较多和日常使用风险较大的客户，可以选择购买一定额度的银行卡盗刷保险，从而分担银行卡使用风险。

　　小贴士

　　信用卡申请

　　初次申领或开通信用卡时，不少发卡行会有力度不小的优惠活动，持卡人可予以重点关注。办卡有时会获赠礼物，这通常是客户经理为了鼓励办卡，其个人或所在营销部门自掏腰包购买，也有部分是银行为办卡活动而统一购置。

　　信用卡使用

　　日常使用信用卡时，要注意保护卡面信息。信用卡尽量本人使用。

　　要保持良好的信用记录，关键还是要及时还款，至少保证及时结清最低还款额。在还款过程中，最好还是稍微提前几天，避免技术原因造成逾期还款；尤其是跨行还款时，由于时间会有延迟，很容易出现逾期而影响信用记录情况。

　　如果担心忘记还款，可以将信用卡捆绑借记卡，自动划转还款。如果真到了还款期又没钱，有些银行也可以通过客服电话申请一定的宽限期。

　　超前消费应有规划。消费要在自己的正常可承受范围之内，不要看额度较高就无节制消费，一定要避免紧急融资转化成长期负债。必须注意区分分期付款和每月最低还款；如果每月只还最低额度，折算后的年利息率可能近10%，远高于普通商业贷款。

　　信用卡注销

　　如果信用卡闲置，长期不用可能会有年费等费用产生，这时就应选择销卡。持有人在提出销卡申请之后要及时跟进销卡情况。如果要停用同一家银行的多张信用卡，一定要确认注销全部账户，多张信用卡如果只注销其中一张，其他卡状态仍然是正常的。此外，销卡后不要将整张卡直接丢掉，最好能够剪卡处理，避免个人信息泄露。

　　销卡难其实是因为销卡本身有一个挽留流程。只有在下一个对账单日结束、确认没有欠款或者溢存款的情况下，才会正常进入销卡流程，如有欠款需及时还款，有溢存款的可及时消费掉或者到相应银行柜台取出，如金额过少也可直接放弃。

　　巧用信用卡 便捷出境游

　　随着生活越来越好，越来越多的人都希望能够到其他国家去感受一下异国风情。而且，“出国游可能比境内游消费还便宜”的观念也渐渐成为人们的共识。享受旅行的同时，专家提醒消费者：多关心境外取款、境外消费等问题，选择合适的信用卡成为越来越多出境消费者行囊中必备的“宝典”。

　　华夏银行理财专家表示，消费者应该根据自己的需要来选择信用卡，而不是盲目追求潮流。随着用户需求的不断增加，以及信用卡功能的逐渐细化，一个人可能需要备有几张信用卡同时为自己服务。如以华夏银行的产品为例：关心境外取现手续费的朋友，可以办理Ｓｍａｒｔ卡，Ｓｍａｒｔ卡不但支持境外取现，并且免收取款手续费；而出国旅游不想换来换去用当地货币的朋友，则可以办理银行万事达钛金信用卡，双币种钛金卡不但免首年年费，境外美元结算消费更可畅享３倍的丰厚积分回报，例如：消费者在当月消费１万美元，以１:７的比例可以获得７万积分，根据境外消费３倍的规则，消费者实际可以获得２１万积分，如果兑换成银行信用卡商旅通频道的商旅金，直接在商旅通订机票时抵现金使用。

　　此外，旅游专家也给出建议：出国另一个重要问题是航空公司的选择。目前，国内多家航空公司与多家商业银行推出了联名信用卡，可以利用消费积分兑换里程，在积累到一定里程后便可兑换免费的机票；另外，也有不少在中国开通了航线的国外航空公司联袂国内的商业银行推出联名信用卡；对于经常乘坐某家航空公司的人，选择该航空公司的联名信用卡可谓方便又实惠，持卡人只要使用信用卡，就可以累积额外的奖励里程。

　　（据新华社电）

　　服务升级 便利更多

　　伴随着越来越多的人加入信用卡用户大军，有业内理财专家指出，国内信用卡行业也正在向精耕细作的营销方式转型，各大银行根据不同用户需求，纷纷推出功能上更加差异化、个性化的信用卡。

　　据介绍，针对不同的人群，银行设计了丰富的卡种，在用卡、取款、还款、失卡保障时间等方面都进行了升级，为客户提供更加舒心便捷的服务。

　　信用卡用起来方便，但每个月都要按时还款，如果错过还款时间，还有可能被扣滞纳金。目前多数开卡行都推出了“容时容差”服务，即允许用户延迟还款时间，并且对还款差额的罚息给予一定的“宽容”。

　　所谓容差，就是持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币１０元）时，将被视为全额还款；容时即信用卡持有人可以通过电话申请还款宽限期，持卡人在还款宽限期内还款，应视同按时还款。

　　有些信用卡用户习惯除了还清信用卡全部欠款以外，还会在卡里多存一些钱，以备后用，这些多存的钱就是“溢缴款”。对于这一部分钱，用户刷卡正常消费与普通的刷卡消费没什么两样，但是如果需要取出来，可能会产生一定的手续费，具体数额各家银行不尽相同。

　　专家还提醒，对用户来说，不管使用什么样的信用卡，得到多少实惠，都不如信用卡安全使用重要。

　　（据新华社电）