如何为中秋国庆出游消费“保险”

　　提到财产险，人们一般认为就是指车险。实际上，除了车子之外，个人以及家庭面临的财务隐患还有很多。本着“有财务损失的地方，就会有保险”的思路，近年来不少财险公司推出了一些新型财险品种。这些险种的实用指数如何？中秋、国庆两节将至，扬子晚报壹财经为您稍作盘点。 扬子晚报记者 马燕 沈春宁

　　A 长假将至出游激增 航班延误险+个性化旅游险

　　出游选保险，人们一般会选择旅行意外险、航空意外险、自驾游意外险等，这类产品投保较为简单，通常各大财险公司的网站都可自助投保，时间从1-7天不等。下面几款则是比较新颖的与出行有关的保险。

　　1.航班延误险：保费8元，延误超4小时获赔400元

　　【示例】南京市民黄先生去年前往九寨沟旅行，来回航班均延误了4个小时。当别的乘客急不可耐之际，他却毫不担心。原来，他购买了某公司的航班延误险。两次延误共获得赔付800元。

　　【实用指数】★★★★★

　　【建议&提醒】记者调查几大财险公司网站发现，人保的全球旅游保险系列、太平洋境外旅行综合及紧急救援保险、平安的个人出境游系列保险计划、国内旅游的自助游保险等产品中，都有对航班延误责任或旅行延误的保障，可由投保人根据需要自行勾选。以平安产险国内旅游产品为例，网站投保保费8元，航班延误4小时以上可获赔偿400元。根据投保人黄先生建议：出行者在夏冬两季投保该险特别划算，因为天气变化较大，延误可能提高。此外，若是出国旅游更推荐投保，因为国际航程中的延误造成损失通常更大，投保可转移掉这部分风险。

　　需要提醒消费者注意的是，对出境旅游的保险产品，各家对投保人的年龄限制不同。如人保产品是1-70岁；平安是0-80岁；太平洋是0-100岁（以上来自网站资料，具体以保单规定为准）。

　　2.个性化旅游险：蜜月游、宝岛游、海岛游、非洲游、游轮游承保责任各不同

　　【示例】以往各家财险公司的旅游险，通常根据境内、境外进行大类的划分。而现在保险公司进一步细分市场，以平安产险为例，根据出游人的目的地，有专门的台湾宝岛游、非洲游、海岛游；根据出游性质，专门推出蜜月游；根据出游方式，推出邮轮游，其在涵盖旅游基本保障之外，还有更细化的特色责任。如蜜月险中含有“蜜月游意外怀孕津贴”、“蜜月游意外怀孕旅行取消（自付比例30%）”的责任；非洲游含有“流行性疫病津贴”、“野生动物致伤津贴”；邮轮游含有“邮轮卫星电话费用”、“海盗劫持赎金保险”、“海盗劫持津贴保险”等针对性保障。

　　【实用指数】★★★★

　　【建议&提醒】这些个性化产品，首先也含有普通出境游保险提供的紧急医疗、紧急救援、旅程延误、托运行李损失、行李延误、个人责任、旅行证件损失、旅行期间家庭财产损失等全面保障；以及医疗费用保障、紧急救援服务等。由于增加了一些个性化保障，更为贴心，但保费也比同类普通产品略高，如蜜月游1-7天130-260元；非洲游130-145元；邮轮游105-240元，且可以一周为单位递增保障时间。建议投保人酌情按需选择。

　　B 家庭+家责保险贴心全面 “熊孩子”闯祸、房东租客都可保险

　　家庭财产类保险，现在不仅仅只保暴雨水灾等责任了。记者发现，除了宠物咬人、家政人员不忠诚等责任之外，家庭成员比如“熊孩子”闯祸后的责任，都可以找保险投保了。此外，保险公司还针对房屋租赁市场的兴起，专门为租客、房东提供了产品。

　　1.含“熊孩子”责任的家居综合保险

　　【示例】以平安产险的综合保障计划为例，保障责任包括三大类：家居财物保障、房屋主体保障、意外保障等。其中家居财物保障包括家居财物、银行卡及网银账户被盗用、个人证件遗失、短暂寄存、搬家、临时住所费用、居家责任、家庭成员责任、宠物责任、家政人员失职及忠诚责任等。其中家庭成员责任，就保障家庭成员因过失导致的第三者人身伤亡或财产损失，被通俗称为“熊孩子”保险。

　　【实用指数】★★★★★

　　【建议&提醒】这一计划被称为“史上最全面的家庭保险”，为了推广，保险公司在不同地区还提供特色服务，如南京平安可以提供清理马桶、紧急开锁等特色服务。而保费自然也比普通同类产品要高。以家居财物保障为例，黄金计划年保费500元，白金计划720元；意外保障的黄金计划保费380元，白金计划580元。房屋主体保障则依房屋价值约定保额，年费率0.02%。

　　2.租客、房客也都可投保

　　【示例】以人保的e-人居两旺险为例，为房屋、财产提供一站式全面保障，其中房屋及其室内附属设备可提供5-100万的保障，自住、出租、租住房屋均可投保。太平洋财险则有租客型家庭保险、“全能卫士”房东型家庭保险。平安家居综合保障计划的责任一和三也可适用于租客。

　　【实用指数】★★★★

　　【建议&提醒】对租客而言，更担心的是自己家居财物万一被盗的损失；对房东而言，更担心的是房屋本身以及装修、家电的损坏风险。因此，有针对性选择产品更能有的放矢。

　　C 新消费习惯产生新财务风险 快递险、账户盗刷险应运而生

　　随着网络购物的兴起，消费者的财务风险也从原本的实体消费，往网络以及由此延伸的快递转移。一些痴迷于网络游戏的消费者甚至担心起QQ号被盗引起的隐患、虚拟币损失等新兴财务风险。针对这部分新兴的财务风险，已有部分保险产品应运而生；还有部分正在酝酿之中。

　　1.个人账户资金损失险、快递险

　　【示例】2秒内收到3条短信，被告知芯片信用卡消费逾10万元；翻开钱包，发现卡就在身上。卡未丢失、密码未更改，钱却不翼而飞。对这种新型盗刷方式，平安产险日前正式上线了个人账户资金损失保险，投保一次，可保障全年个人名下所有银行卡、网银、第三方账户因盗刷等造成的资金损失。8块钱保障2万元账户资金，最高可保50万。平安产险此前曾联合支付宝共同推出资金保障险，承诺如在快捷支付过程中发生被盗，将给予72小时内100%赔付。

　　【实用指数】★★★★★

　　【建议&提醒】当前快捷支付流行：一个支付账户可能与多张银行卡、信用卡绑定，也就容易出现一个账户被盗，多张卡遭殃的情况。如今年4月广州市某人民法院针对两次盗刷共计25.8万元的案件，在认为双方均未能举证证明自己已尽应有义务的前提下，作出持卡人和银行均存在过错的判定，并最终判决银行赔付损失金额的70%，持卡人利益亦受到较大损失。若投保后这部分风险则会化解。另据悉，该新型险种赔付范围还不仅限于被盗资金损失。若持卡人意外遭遇胁迫，导致个人账号及密码被迫透露给他人，所导致的资金损失也可赔付。

　　2.特价机票特价酒店取消险

　　【示例】外出旅游，提前预定了特价机票特价酒店，但由于突发事件去不成，需要退机票酒店，可根据惯例，消费者所订的特价机票和酒店，通常航空公司和酒店是不退的。因此以往通常这部分损失只能消费者自行承担。不过据记者了解，平安产险目前正跟某网站合作推出特价机票特价酒店取消保险，不久的将来有可能扩大推广面。

　　【实用指数】★★★★

　　【建议&提醒】最好的转移风险方式，就是不出风险。但如果不能完全保证，那么，就把风险转移给保险公司吧——只要不觉得新增的保费是个负担。