甭管支付宝里有钱没钱,消费者仍可潇洒地按下“购物键”……阿里巴巴(以下简称阿里)数月前许给众多用户的愿景离大伙又近了一步。昨日,一条“支付宝下周推出信用支付”的消息搅动了整个互联网市场。记者向相关人士求证获悉,正在内测中的阿里“信用支付”功能将很快和用户见面。
“信用支付”是个人消费信贷
“糟了,忘了给支付宝充值了!”下班挤在地铁里,林楠想着用手机团购的两张当天特价电影票还没付款,有些懊恼。由于没带支付宝绑定着的工行电子卡,既没法付款也没法充值,林楠只好放弃了这次购物念头。这样的尴尬发生在不少“网购族”的身上。
作为买家和卖家的居间资金库,支付宝在10余年时间里成功获得8000万用户。而化解“网购族”燃眉之急,突破支付额度受限的壁垒则成为支付宝自今年年初开始的一大发力方向。今年3月,支付宝方面放出消息,表示将推出不用绑信用卡或者储蓄卡的支付宝信用支付。说白了,这将是一张阿里专属的“信用卡”。
“这属于个人消费信贷。”昨日,阿里小贷公司一位相关负责人再次向记者强调了这和银行信用卡的不同。他表示,信用支付主要是为了改善用户移动支付体验,目前只针对手机端,不涉及电脑和线下。具体内容上,支付宝将根据用户交易数据进行授信,信用额度在每月1元至5000元不等,可用于在淘宝、天猫等购物支付;用户需要在还款日之前进行还款,最长可获得38天免息期。
同此前传出的“买家在不签约商户‘信用购物’时交纳手续费的信息”不同,记者昨日从相关人士处获悉,未来作为买家的消费者将无需支付任何形式的手续费,这也意味着没有签约的商家将彻底和信用支付无缘。不过,羊毛出在羊身上,支付宝将向已签约的商户每笔信用支付交易收取服务费,费率与信用卡大体一致:淘宝为1%,天猫为1%,优惠期内费率为0.8%。
此外,合作商户方面,目前所有天猫商家都可支持信用支付,而超过半数的淘宝卖家也同样参与其中。
阿里布局金融已现“一盘棋”
“阿里金融要让用户信用变成财富。”正如马云所设想的,围绕电子商务交易攒下的“信用”,阿里在卖家和买家两头都在下着“金融棋”。
今年5月18日,阿里一年一度的“小微信贷日”上,1.8万家淘宝小卖家在2个小时内,分享了阿里小微信贷的3亿元淘宝信用贷款,平均每个卖家贷款约1.6万元。
值得注意的是,当天获贷的1.8万家卖家中,80%卖家店铺钻级在2钻以下,而在以往,他们中很多并不具备获贷资质。就在去年,阿里明确电子商务“小而美”的发展策略,并推出“双百万战略”,全力培养100万家年营业额过100万元的网店,让更多诚信经营的小卖家获得财富。
“‘信用支付’和‘阿里小贷’共用同一套班子,都是阿里金融的业务。”阿里小微金融服务集团总裁胡晓明表示,目前阿里小贷不良率不到1%,风控水平不比商业银行差。
事实上,早在2012年3月宣布筹备成立阿里小微金融服务集团、着力面向消费者和小微卖家的金融创新业务之前,阿里的金融棋盘已经开始有了必备“棋子”。
2001年阿里金融推出“诚信通”,用以解决网络贸易信用问题。2003年,支付宝诞生,建立了买卖双方之间的信任,解决了在线支付的问题。2007年开始联合银行,同建行、工行一起向会员企业提供网络联保贷款。2010年开始成立自己的小贷公司——阿里小贷公司和重庆小贷公司。
专家看法
用户的钱和放贷的钱
要隔离开
央行7月6日发放了第七批、共计27张第三方支付牌照,其中包括百度旗下百付宝和新浪旗下新浪支付。至此,几乎所有数得上名儿的互联网公司都拿到第三方支付牌照。这意味着他们有着“进军”互联网金融的关键资格。
“利用互联网技术提高发卡效率和风险管控能力,这可以解决小额信贷的核心难题。”中央财经大学金融研究中心主任郭田勇分析认为,不同于传统信用卡业务中的抵押模式,阿里通过长期积累的交易信息记录,对客户进行信用评级,提供相应的授信额度。“这降低了用户门槛,在一定程度上会对传统信用卡造成冲击。”
不过,郭田勇表示,阿里并不具备吸储功能,信用支付产品的资金来源还要依靠银行和其它金融机构。“当下并非是第三方支付企业和银行分割天下的时候,银行应主动与第三方支付企业合作,共同将蛋糕做大。”
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军则给包括阿里在内,意图“搅局”互联网金融的企业开了一剂提醒的“方子”。“这项业务能否盈利,有一大前提,就是信用支付要达到足够的量才能覆盖风险。换句话说,不能因为一些人刷爆了单,就让正常消费的用户账户里没了钱。”
目前,阿里在规模上仍不及传统银行业,特别需要把好风险控制的关口。“互联网企业做信用贷款,要把用户的钱和拿来放贷的钱隔离开,同时明确风险承担的责任主体。”赵锡军坦言。
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