处境堪忧的小微企业究竟最需要什么样的金融服务?武汉农村商业银行的“扫街”模式正在受到越来越多的探索和关注。
在国务院组织召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上，武汉农商行董事长刘必金代表该行做了典型经验发言，以《小微金融的“扫街”式服务》为题，对该行探索的小微金融“扫街”式服务模式进行了解读。
刘必金在发言中说，所谓“扫街”就是打破银行传统的等客上门营销方式，客户经理主动走出去，根据门牌号采取走街串巷、挨家挨户“地毯式”的营销宣传，主动地把金融服务送到小微客户门前。
湖北银监局局长邓智毅说：“省内地方法人银行机构要扬长避短，将农户和小微企业作为主要服务对象，避开与其他类型银行的直接竞争。”
武汉农商行领导团队对此有着深刻的认识：大城市不缺大银行，唯独缺少为小微和“三农”服务的小银行。因农而生，因小而长的农商行就应该潜心服务其他银行不做的、甚至被遗忘的“三农”和小微客户，将其作为支持重点。
在“扫街”服务中，武汉农商行扫街的对象和范围从中心城区扩展到城、郊两个市场，从支持就业扩展到城镇化进程中的失地农户、下岗失业人员、大学生创业等。金额可大可小，额度从5000元到200万元不等;期限可长可短，根据客户需要期限最短3个月、最长2年;抵押品可有可无，重点关注还款能力和还款意愿，基本采取信用贷款形式;利率可高可低，实行差别利率，合理定价，既符合小微企业的承受能力，又有效覆盖经营风险;实行专门机构、专门团队、专门流程、专门考核机制和专门信贷计划的“五专”服务。
“四则运算”破解“融资难题”
董事长刘必金在会上介绍小微金融的“扫街”式服务时，将其精辟地概括为潜心做好“加、减、乘、除”四则运算。他说：“ 武汉农商行坚守小微服务理念，潜心扫街‘做加法’;畅通小微服务通道,简化流程做‘减法’;丰富小微服务功能, 创新产品做‘乘法’;提升小微服务质效，减免负担做‘除法’”。
刘必金介绍，为畅通小微服务通道，简化流程，武汉农商行选择了做“减法”。该行对小微企业和个体工商户，坚持“六看三知”。“六看”，即一看账本，二看产品，三看人气，四看人品，五看成效，六看存货。“三知”，一是“知行”，就是要知道经营者的发展思路和发展方向;二是“知底”，就是要知道他的品性和对企业的发展驾驭能力;三是“知实”，就是企业实际情况的逻辑交叉判断。通过“六看三知”真实还原客户的资产负债表、损益表、现金流量表，不需要客户再提供其他证明和材料。在流程模式上，全行建立“评级、授信、支用”同步申报“三位一体”的操作流程。
为提升小微服务质效，武汉农商行从免除费用、破除困境和消除担忧等环节入手，遵循除法“法则”，实实在在减免小微的负担。
该行通过“扫街”直接受理审批，减免了如担保手续费、评估费、保险费、公正费等一系列中介费用和交易成本，借款客户除支付利息外没有任何附加费用，确保“微小富业贷”等产品相较市场上其他同类业务融资成本最低。
“微小富业贷”等产品摒弃了传统的抵质押担保方式，用“现金流”代替“抵押物”作为还款能力重要依据，坚持实地调查，重视真实财务分析和企业自身价值，免除客户无标准抵押物、无正规财务报表的担忧。
“创新”实为“扫街”式服务内核
邓智毅表示，小微企业融资难客观上与小微企业先天不足有关，应打造“金额可大可小、利率可高可低、期限可长可短、押品可有可无”的小微金融信贷文化，推动银行加快小微金融服务创新。
“创新”正是武汉农商行推行的小微金融‘扫街’式服务模式最大特色之一。该行一位工作人员告诉《农村金融时报》记者：“我行率先在武汉市金融同业中成立了微小企业信贷服务中心，构建特色微贷组织模式，创新机构;打造一支训练有素的微贷队伍，创新服务;不断满足小微企业多元化融资需求，创新产品;建立高效的贷款申请审批程序，创新流程;量身制定还款计划，创新还款模式。”
小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。通过第三方提供信息和增信服务，解决好“两缺”问题，形成“小微企业———信息和增信服务机构———商业银行”利益共享、风险共担的新机制，是破解小微企业融资难的关键举措之一。
据介绍，该行研发了“融城富业贷”、“农易富业贷”、“微小富业贷”等系列产品。在动产抵质押和权利质押等方面不断探索，推出提货单、仓单、存货、应收账款、保函、股权等20余种质押方式。根据小企业需要，即可以采取传统融资方式，也可以采用“知识产权质押+实际控制人担保”、“第三方担保+知识产权质押”、“知识产权质押+第三方担保+园区担保”等模式，拓展小微金融服务渠道。
在武汉光谷，全真光电凭借一纸专利获得1亿元贷款的案例，常被人津津乐道。
武汉全真光电科技有限公司是武汉光谷一家硅基液晶显示技术研发、生产和销售的高科技企业。近几年，该公司围绕硅基液晶显示核心技术在中国、美国、韩国、日本等国家先后申请发明专利15项，已获授权的发明专利7项。
而要把专利转化为产品，亟需筹措大笔资金。2011年，全真光电以一项名为“硅基液晶微型显示装置中的纳米碳管技术”的发明专利，获得了武汉农商行1亿元专利质押贷款。这笔贷款不仅解决了产品的研发问题，还为其打通硅基液晶显示技术的上游、中游及下游完整产业链，提供了可能。
通过金融产品的创新，武汉农商行解决了抵押物问题，为全真光电这类中小型科技企业融资扫除了障碍。(农村金融时报 戢华盛 通讯员 张 晓 陈江蔓)
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