农行四川分行推行小微企业业务专业化管理模式

　　“千万不要小看当初那几十万元啊!如果没有这几十万元的启动资金，公司也许不会走到今天!”广乐食品董事长李贤贵对《农村金融时报》记者感慨万端。“1995年农行又追加了20万元贷款，帮助我们进行产品升级换代，贷款手续便捷，等待时间很短。”

　　据了解，经过20年的发展，广乐食品公司年生产加工蔬菜能力达5万吨，形成了红油金针菇等系列产品，先后在北京、上海、成都等全国20余省市设立销售公司，招聘专营经销商，并通过第三方出口美国、澳大利亚、东南亚等国家。去年，该企业实现销售收入5869万元，通过“公司+农户+基地”生产经营模式，带动当地5万名农户致富，农户人均年增收600元，被有关部门确定为“四川省农业产业化经营重点龙头企业。

　　四川广乐食品有限公司1993年创业时只是一家不足40人的蔬菜加工企业，如今已发展成为集川味食品开发、研制、生产、销售为一体的现代化集团公司。而农行四川省分行对该公司的贷款支持也从当初的30万元增长到现在的1300万元。

　　“五专”服务助小微

　　农行四川省分行统一小微企业信贷业务评级、授信和用信审批权限

　　近年来，农行四川省分行在满足小微企业资金需求，扶助小微企业成长壮大上实行“五专”金融服务，即，组建专门机构，做实服务平台;订制专属产品，满足差异化需求;打造专项通道，简化业务流程;配备专职团队，主动提供服务;提供专业化的贴心服务。

　　农行四川省分行按照小微企业零售化经营发展思路，在现有43家小企业专营服务机构的基础上，选择总府、蜀都和经开区等10家小微企业业务量大、发展前景好、管理水平较高的支行成立小企业金融服务中心，推行小微企业业务专业化、集中化经营管理模式，并在全省21个地市设立专业独立的小企业经营中心，建立小微企业营销团队，全省农行综合服务机构总量达280家以上，覆盖率100%，形成了综合服务与专业服务，共性服务与个性服务协调发展的多样化、多层次服务网络体系。

　　在信贷业务操作上，农行四川省分行统一小微企业信贷业务评级、授信和用信审批权限，实行小微企业信贷服务“一次调查、一次审查、一次审批”流水作业。针对小微企业“短、小、频、急”的融资特点，该分行陆续推出了“简式贷”、“智动贷”、“厂房贷”和县域中小企业动产质押、中小企业应收账款质押等多项融资产品，匹配小微企业专项信贷规模30亿元，并将客户退出节余信贷规模的50%优先用于小微企业。

　　2013年，该分行又明确不低于全行信贷规模的20%用于小微企业信贷投放。截至6月末，该分行小微企业信贷客户1869户，较年初增加58户，贷款余额379.27亿元，较年初增加45.12亿元，同比多增8.8亿元，小微企业贷款增幅13.50%，高于各项贷款平均增幅6.78个百分点，实现了小微企业金融服务“两个不低于”增长目标，纾解了小微企业融资困难。

　　变“输血”为“造血”

　　通过专业化的贴心服务，农行四川省分行有效改善小微企业经营环境

　　农行四川省分行扶助小微企业不只是单靠“输血”，而是更注重提升企业“造血”功能。该分行通过专业化的贴心服务，有效改善小微企业经营环境，提升小微企业管理水平，推动小微企业创新发展。主动为企业开户、验资和办理相关证件提供方便或咨询服务，帮扶企业按《小企业会计准则》整章建制。积极向企业推荐 “简式贷”或“智动贷”，帮助企业减小融资成本，增加原始积累。同时，帮助有进出口业务的小微企业培训国际金融业务知识，引导企业规避外汇及业务风险。对符合条件上规模的客户，帮助企业通过“中票短融”等融资工具拓宽融资渠道，降低资金成本，并将农行通过专业渠道获取的有关投资方向、行业信息、产业政策以及管理案例等及时提供给客户，提升小微企业把握市场和应对风险的能力。

　　四川省成都市坤宏动物药业有限公司2003年建厂经营时向农行申请贷款300万，目前贷款余额2000万元。据公司业负责人介绍，该分行除对企业提供资金支持外，还为企业建立健全资金管理制度、培训普及金融知识、帮助企业制订融资规划，鼓励企业适时参与中小企业集合债券发行等，力促企业建立起了内生增长机制，企业发展规模不断扩大，现投资5000万元，在成都市海峡两岸科技产业开发园区，占地2.7万平方米，建成7个车间、14条生产线，生产兽药100余个品种，畅销全国30个省、市、自治区等地，年生产能力达1.5亿元，并解决了当地20多名残疾人就业问题。

　　近3年，在农行四川省分行的帮扶下，全省有300家小微企业发生了脱胎换骨的变化，一户户从不起眼的小微企业变成行业内的大中型企业,成为当地的“明星”企业或纳税大户。仅今年1-6月，该分行就有29家小微企业提升成为大中型企业。

　　下一步，农行四川省分行将充分发挥农行在保险、基金、金融租赁市场的全牌照优势，持续为小微企业提供综合性金融服务，进一步促进当地小微企业加快成长。

　　编辑点评：

　　服务小微贵以专

　　一笔小额贷款显然不是小微企业的全部金融需求，随着小微企业一步步成长壮大，需要银行提供全方位的金融服务。

　　在初创时期，小微企业通常资金紧张，对银行的信贷资金的需求往往呈现“短、小、频、急”的特点，因此需要银行为其提供信贷授信、企业网银等服务，以满足小微企业在时效上的需要。

　　而在成长期，小微企业通常帐户上有时会有不少余额，为了让客户的资金保值增值，银行还要为客户提供公司理财服务。在成长期小微企业的财务制度逐步健全，有的企业已拥有适合做抵押的固定资产，这一阶段的小微企业更需要利率更为低廉、额度更大的信贷服务。

　　到了成熟期，通常小微企业已经成长为大中型企业，有的甚至已经具备上市条件。短期融资券发行承销、企业改制财务顾问、私募股权融资财务顾问、企业兼并收购财务顾问、企业IPO财务顾问、上市公司再融资财务顾问等这些都将是银行可以为客户提供的专业服务。

　　上述这些不同阶段的服务均需要银行有专门机构、专职团队才能完成，在这方面，农行四川省分行实行“五专”金融服务，满足客户的一切要求。通过一系列的努力，现在该分行已将当地数百家企业培养成大中型企业和纳税大户，为地方经济发展做出了贡献。(农村金融时报 伍洪 通讯员 曾勇 楚淇蒙)