风险防控是银行的生命线和永恒的主题，能引发严重金融风险的远不只是民间借贷风波，事实上许多信贷隐性风险一直未能消除，应该引起金融业的警惕。
“支农支小”是农村合作金融多年来始终坚持的经营定位，体现了“以小避险”的原理。农村合作金融力倡发展小微金融，推进增户扩面工作，改变仅靠“户数考核”驱动的意识和“上头重视，下头应付”的现象，要变被动推动为主动推进，以实际行动落实“小额、流动、分散、本土化” 的信贷原则，严格控制大额贷款，推进增户扩面，提高信贷发放覆盖面，重点投向符合区域经济转型发展需要的行业和企业，支持地方实体经济发展。
要切实重视防范工作遏制风险。一是防范房产抵押贷款风险。农村合作金融贷款以保证和房产抵押为主，信贷人员要加强对房产抵押借款人第一还款来源和抵押物的调查，适时采取降低抵押率的措施。二是防范信贷资金流入虚拟违规领域风险。密切关注担保公司、民间非法融资等产生的风险转嫁等对信贷风险造成的冲击，加强贷款用途管理，确保信贷资金真正用于生产消费等正当需求，严禁办理信贷资金流向股市、楼市和投资公司的信贷业务。三是防范企业贷款风险。信贷人员要加强对企业进行实地调查和走访，以实体调查为主资料分析为辅，注重企业的纳税额和现金流，了解掌握企业真实经营情况，重点关注企业贷款中存在的多头授信、过度授信、过度担保和偏离主业等风险，从授信源头上控制风险。四是防范员工行为道德风险。要加强对干部员工的教育和管理，对干部员工利用职务之便参与民间借贷、充当资金掮客、参与担保公司经营等行为，一律严肃处理，做到“零容忍”。五是防范不良贷款扩散风险。现在许多企业之间存在着多层互保等复杂关联关系，对于已经出现的信贷风险，需根据实际情况，采取及时、合理的措施，避免风险扩散，努力使风险最小化。
要加强机制建设应对风险。一是建立制度执行不到位的责任追究机制。农村合作金融平时各类信贷检查不断，每次检查中发现的大多数其实是老问题，屡查屡犯现象普遍。所以对检查中发现的问题和风险隐患，一方面要进行原因分析，举一反三，认真落实整改，狠抓薄弱环节，及时纠正类似违规操作行为。另一方面要进行分类责任追究，尤其要加化对屡查屡犯、改后再犯问题的责任追究力度，强化制度执行力，切实提高检查效果。二是进一步完善公司法人治理结构，合理厘定董事会、高级管理层、监事会的职责划分，强化监事会对经营管理和内控体系的监督职能，加强风险专业委员会和专业部门建设，切实提高农村合作金融的风险管控水平。三是提高信贷风险管理的电子化水平。信贷管理电子化是农村合作金融机构的薄弱环节，要通过优化完善数据库系统，增强系统信贷管理分析和风险预警的功能。要让内部科技人员经历一定的财会信贷业务岗位煅练，改变科技人员只懂技术不懂业务的常见现象，更好的发挥科技在管理、风控方面的对接支撑作用。(农村金融时报）
浙江永嘉农村合作银行 潘伯秋 黄永区
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