“收单新政”透露出哪些新思路

　　近日，央行正式发布了《银行卡收单业务管理办法》(以下简称《办法》)。由于这次银行卡收单业务管理办法中透露出不少新意，被市场称为“收单新政”。

　　“比如说，《办法》清晰界定了银行卡收单业务的内涵，明确了收单业务不仅包括传统的通过实体受理终端发起的收单业务，还包括通过网络渠道发起的新型收单业务。再比如说，《办法》取消了原关于以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡的规定，以满足市场的正当需求。这些都是《办法》中体现出来的新意。”来自支付行业的分析人士表示。

　　当前，我国经济社会发展进入了新的阶段，发展环境和条件正在发生深刻变化。支付清算产业总体保持快速增长态势。数据显示，2013年第一季度，全国共办理非现金支付业务的数量和金额，同比分别增长23.14%和26.63%。而收单市场是支付清算市场的重要组成部分，直接影响到我国消费服务市场和广大居民生活。近年来，随着我国消费快速增长以及新技术的广泛应用，我国收单市场发展迅速，各类创新非常活跃，新的市场主体不断加入，市场竞争日趋激烈，传统收单市场格局面临新的调整，电子商务和互联网的发展对传统收单市场也产生了冲击，收单市场出现了很多新情况和新问题。

　　无疑,如何妥善应对市场环境的变化，不断加强监管的有效性和针对性，既保障市场创新的活力，又能有效防范风险，正考验着监管机构的能力。从这次收单管理新规中，透露出不少支付管理新思路。

　　首先，注重完善法律法规制度和基础设施建设，以从根本上构建管理基础的思路。6月7日，央行发布《支付机构客户备付金存管办法》，就备付金存放、管理、使用、风险防范等作出规范。一个多月后，央行又出台银行卡收单业务管理办法，这些法规制度有利于政府部门依法行政，有利于市场机构依法从业，也有利于维护消费者的合法权益，长远看更有利于市场健康发展。

　　其次，新规体现出进一步转变支付体系管理职能，充分发挥市场的基础性作用的思路。来自工行的业内人士表示：“《办法》体现出政府转变职能、减少审批、强化监管，同时进一步发挥支付清算行业协会作用的管理思路。此次发布的《办法》，监管的重点更多是放在防范风险和营造公平竞争的市场环境上，旨在坚持市场化改革方向，尽量减少行政干预。”

　　央行也表示，《办法》立足尊重市场及其长远发展，对银行卡收单业务中各市场主体应遵循的业务规则、风险管理要求及市场秩序进行了原则性规定，对业务操作层面的具体内容，特别是能够通过行业自律、市场调节或行为双方商业协议进行自我约束的内容，不再进行强制性规定，以建立公平、有序、开放的市场竞争环境，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用。

　　再次，收单管理新规还体现出管理层为业务拓展和创新提供发展环境的思路。《办法》的最大亮点在于，央行正式将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管。央行表示，随着银行卡支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新，银行卡收单业务的内涵与外延正在不断扩大，呈传统实体商户收单、网络新型收单融合发展的趋势。

　　“网络支付及网络与传统支付方式的合作将是未来许多支付创新的主要领域，对这一领域的关注，有助于营造良好的发展氛围，为未来的创新提供良好的政策环境和法规环境。”上述支付行业的分析人士称。

　　最后，《办法》还体现出牢牢把住风险底线，不断强化风险防范的管理思路。金融稳定事关重大，安全稳妥地对支付行业加强管理，不仅是切实保护消费者合法权益的需要，也是促进支付产业发展，维护社会稳定的需要。《办法》中处处体现出风险防范的要求，如针对特约商户风险评级、交易监测、业务检查、受理终端布放、网络支付接口管理、交易信息传输、资金结算、差错处理、业务外包等各环节存在的风险隐患，都制定了监管制度；明确了银行卡收单业务相关监管检查及违规处罚规定；明确收单机构应对高风险商户、高风险交易加强风险管理，如采取交易限额、建立商户风险保证金等措施，切实防范信用卡套现等风险。

　　就银行卡收单业务新规,记者日前也联系了支付清算协会的有关负责人。该负责人表示：“人民银行出台了《银行卡收单业务管理办法》，对于进一步规范收单业务，厘清收单机构的权责利关系，推动收单市场健康有序发展具有重要意义。协会将以此为契机，近期集中开展《办法》的宣传和解读，进行专项收单业务培训，及时反馈制度落实中的新情况和新问题，使行业主体能够更加准确地把握《办法》的主要精神和具体要求，推动银行卡清算机构、收单机构等会员单位积极主动地执行和落实《办法》，维护收单市场秩序。”

　　该负责人还表示，将认真履行行业自律职能，以促进行业创新与规范为主线，加紧研究制定配套的行业自律规范和业务规则，对《办法》预留的业务操作层面的空间通过行业自律和市场调节进行合理化填补；以业务规范和风险防范为重点，开展对收单市场的自律监督检查，把问题首先留在行业内部加以解决；以推动创新发展为目的，依托协会银行卡基支付工作委员会平台，进一步加强沟通与协调，积极反映行业诉求，协调解决一些定价收费、风险管理、信息安全等领域中的重点、难点问题，对行业发展前瞻性和趋势性的问题进行探索，促进收单市场规范有序发展，使银行卡清算机构、收单机构以及发卡机构都能够从中受益。