银行卡自律公约正式实施 信用卡"容差容时"容忍度不同

　　少还60.32元,被罚息38.27元,吴小姐为自己的粗心付出了代价。

　　说到用卡经验,吴小姐也不算新手了,不过这一次,她还是因为不小心记错了还款金额而被罚息。“在刚刚收到账单查看的时候我还真是没弄明白,怎么交易摘要里有一笔利息,后来细看才发现,原来上期账单金额是3060.32元,可我只还款了3000元,差了60多元没有还上,所以就被罚息了。”吴小姐说,由于并没有绑定借记卡直接还款,为了方便记账,她通常会以高于当期账单金额的100元的整数倍还款,比如账单金额为2980.5元,她就会还款3000元。而这一次的失误完全是因为自己看错了账单金额。“唯一庆幸的是还款已达到最低还款额标准,不然还可能影响信用。”吴小姐说。

　　不过让吴小姐郁闷的是,她这一无心之失并没有得到银行的主动提醒,“要是信用卡中心在我没有全额还款时提醒我一下就好了,毕竟我不是还不起这60多元啊。”尽管已还款部分金额较高,可她仍然无法享受到免息期待遇。根据客服人员的解释,她的利息是从每笔消费次日开始,以每天万分之五的比例计收的。“就算已经偿还了部分欠款,还是要被全额罚息,这样的制度实在不合理。”对于信用卡的这一收费,吴小姐显然不太认同。

　　银行卡自律公约正式实施

　　实际上,对信用卡全额罚息的质疑声已有段时日,不少持卡人抱怨,只差几元甚至几角钱没有还上,也不得不支付几十元罚息费,若长期拖欠不还,很可能变成几千甚至几万元的欠款,实在“伤不起”。也有持卡人提出,自己之所以长期拖欠欠款,与银行未及时提示也有关系,如果在刚刚产生罚息时银行能及时通知到位,也不会让“雪球”越滚越大了。

　　不过这样的矛盾在今后有望缓解。从今年7月1日起,《中国银行卡行业自律公约》(以下简称“《公约》”)就正式实施了,其中有关信用卡宽限还款的约定或许能让一些粗心的持卡人减少损失。

　　根据《公约》第十四条规定,成员单位应努力提升信用卡服务质量,为持卡人提供人性化的用卡服务,倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”或对贷记卡透支额在免息还款期内已还款部分给予利息减免优惠:

　　(一)成员单位为持卡人提供“容时服务”,应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。

　　(二)成员单位为持卡人提供“容差服务”,如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款。

　　也就是说,当持卡人在最后还款日时,未偿还部分金额低于10元人民币,或者在最后还款日后的3天内偿还了全部欠款,将不会被罚收利息,未偿还部分的欠款会进入下一期账单。

　　那么,各家信用卡中心实际的执行情况如何呢?

　　各行容差、容时还款细则不一

　　记者在7月1日拨打了部分信用卡中心的客服电话,农行、建行、中行、招行、交行等信用卡中心明确表示,已经实施了容差还款政策。

　　农行客服人员告诉记者,若持卡人未偿还的款项小于或等于账单金额的10%,且低于金卡200元、普卡100元的标准,那么未偿还部分将转入下期账单,且不会产生利息。而若未还款额超过该标准,则根据每日透支余额分段计收利息。在容时还款方面,农行提供持卡人一定宽限期,比如最后还款日是7月2日的,若持卡人在7月4日能偿还欠款,将不产生利息。

　　建行客服人员表示,容差还款政策有两部分,一是针对全额还款来说,若还款差额不高于10元人民币,那么可视为全额还款,无需罚息;二是针对最低还款额来说,若还款差额不高于20元,那么视为已偿还最低还款额,可免受滞纳金,也不影响信用,但罚息仍然不可免除。颇为让人欣喜的是,建行客服人员指出,若持卡人未及时偿还欠款,信用卡中心会在最后还款日次日短信提示持卡人,若能及时还款,将不会产生任何费用。但这位客服人员同时表示,并不建议持卡人拖延还款,因为各种不同的还款途径的到账时间未必即时,因此表面看来只是晚了两天还款,到账也可能差了三四天,或许会产生不必要的费用。

　　中行信用卡中心有关工作人员介绍,该行的容差还款政策是指持卡人还款差额低于账单总额1%或10元(含)时,将不被计收利息,若金额超过,则分段计收利息。在卡片容时还款方面,则可能出现不同卡片不同款限度的情况,通常为3天。

　　此外,招行、交行的相关政策与《公约》也基本一致,对于小额的、低于10元(含)人民币的未偿还欠款,将不予计收利息,只是计入下期账单金额,而时间上的宽容度也为3天。交行工作人员特别强调,早在《公约》发布前,该行信用卡中心就已经实行了容差容时还款的政策,如今行业内出现了相关条约,对持卡人来说是件好事,记错账单金额导致少额欠款未还清也不必太过担心了。但同时需要注意的是,持卡人的已还款部分必须全额偿还最低还款额方可享受容差服务。

　　特殊服务令持卡人获益

　　不过记者也发现,不少持卡人感觉10元的容差金额并不算高,像文章开头吴小姐这样的“无心之失”其实也无法受益。只要未偿还金额超过10元,同样会面临全额罚息。

　　对于这种情况,工行的做法似乎更符合持卡人心理。工行信用卡中心有关人士介绍,工行早已改变了全额罚息的制度,只对持卡人未偿还部分欠款予以罚息。假如持卡人本期账单中有2笔消费,每笔500元,而在最后还款日时只偿还了500元欠款,那么系统会默认所偿还的欠款为较早期发生的那笔,同时只对较晚发生的那笔500元欠款收取利息,标准同样为每天万分之五的比例。这一做法的好处在于,罚息的高低真正反映出持卡人履行还款义务情况,还款越多,罚息自然越少,不会出现某一金额段内罚息待遇完全相同的情况,相信持卡人心理上也更容易接受。

　　此外,记者也发现,比较粗心的持卡人可以通过申请银行增值服务来堵住财务漏洞。比如交行信用卡中心就推出了信用保障管家式服务。申请该服务后,持卡人在账单后一天、到期还款日前3天以及到期还款日当天均可收到信用卡账单即还款短信提醒,提示应还款额和到期还款日。另外,持卡人还能获得人身意外保障。若因意外遭遇身故或残疾,交行将免除持卡人事故发生日当日零时止信用卡账户应还款额,并支付一定慰问津贴。该服务的收费标准为每季度9元。