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加息降税保险如何规划

2007年08月23日 13:48

    太平人寿推荐方案

    理财型：加息反倒是好事

    央行加息后，许多保险产品由于收益率较低，成了消费者的鸡肋，根据保监会的规定，分红险的保底收益为2%到2.5%，如果保险公司的投资收益情况好，公司将通过红利将收益分给消费者，产品灵活了，对加息的敏感度也会大大降低。

    根据保监会的规定“分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”，同时目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，因此加息后，保险公司的新增投资收益有望提高。

    相应的，分红险产品每年的分红也会增多，而客户未来的利益也必然水涨船高，投资“钱景”比较看好。

    实际上加息主要影响的是固定收益率类的险种，其中包括中短期的分红险，例如一年期等。由于加息使一些保险产品的收益率接近银行利率，而保险的变现能力比较差，因此客观上降低了普通投保者对理财类保险的期望值。

    短期来看，万能险的收益增加至少也要一两个月后才能有所体现。目前在银行销售的万能险都具有投资保底和“息涨随涨”的功能，再加上其具有的灵活支取、自由追加等特点，无疑显现出巨大优势。

    如果央行多次加息，保监会必定相应调整预定收益率，届时投保人获得同样的保障有可能会比现在花费更少。但业内人士普遍认为，保监会相应调整的时间很难断定，近期调整的可能性不大。在央行上一个降息周期中，保监会对8次降息，仅调整了4次预定收益率。预定收益率的调整与央行利率调整相比，显得更加迟缓。而央行升息可能不只一次，具体升到何种程度都会直接影响到保监会的相应调整。

    专家指出，当时推出分红保险、万能寿险和投资连接保险等具有投资性质的保险，就是为了防止利率风险，加大产品吸引力。在低利率的环境中，通过提高投资者回报空间来吸引客户，同时避免因为过高投资收益承诺产生新的利差损。在这个过程中，各个保险公司做出了不同的选择。如今，到了考验保险公司真水平的时候。分红保险，考验的是保险公司经营能力。

    换句话说，把经营成本压低来获利。现在加息了，在不增加保险承诺收益率的基础上如何带来更多的投资回报，就看保险公司控制经营成本的能力有多强。对于保险资金运营而言，加息是带来了“福音”。

    太平人寿保险专家推荐客户可以选择一些分红兼保障类的产品。因为这些产品的设计本身就是为了防止利率风险，同时加大产品的竞争力和吸引力。目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，因此加息后，保险公司的新增投资收益有望提高，相应的，分红险产品每年的分红也会增多，而客户未来的利益也必然水涨船高，投资“钱景”比较看好。所以加息反倒是好事。

来源：江苏商报

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