“三农”信用贷款是如何炼成的

　　10月14日上午,《国际金融报》记者跟随广发银行上海分行客户经理小李驱车前往位于松江的一家养殖户进行回访。说是普通养殖户,其实是在当地小有名气的养猪大户,由于近年一直坚持引入各种现代化、科学的管理方法来养猪,在业内有着良好的口碑。

　　养猪场的位置并不好找,跟着司机兜兜转转了近两个小时才到达目的地。客户经理小李告诉记者,他当初第一回过来单在路上就花费了4个小时,“每次要过来,早上5点就得起床。”尽管如此,在敲定贷款合作的整个过程中,他依然是随叫随到。在回程的路上,小李承担起了给司机指路的职责,“现在这附近我已经比较熟悉了。”

　　扶持“三农”和小微,这几年一直都是各大银行的发展重点,尤其是针对“三农”的贷款服务,一度被视为一块仍未被广泛品尝的“大蛋糕”。不过,想要发展“三农”信贷并不容易,由于养殖户对银行贷款知之甚少,“三农”贷款几乎都是靠客户经理“跑”出来的,即使是在上海,这样的模式依然是常态。

　　尽管此前有过在郑州的成功经验,广发银行落实在上海的第一笔“三农”信用贷款合作,整个过程并不轻松。《国际金融报》记者带着种种疑问,跟随着客户经理来到上海松江的养猪场,和养猪场主王老板商量信用贷款投放的事情。

　　风险共担 破冰合作

　　小李一进门,就和几名养猪场员工打起了招呼,随口问了一句“王老板呢?”一位经理模样的人笑着回答,“已经在等你们了,快去吧。”,说着将小李和记者带到了一处在水榭边上的木质小屋内。

　　王老板坐在长椅上,正用开水在烧煮茶具,准备给大家泡茶,“来,喝点茶。”,小李和记者拉过凳子坐下,同行的广发银行上海分行小企业金融部业务团队总监薛蕾开始向记者介绍,“广发银行向上海地区的大北农集团下游的养殖户提供3000万的纯信用贷款额度。”

　　“之前也不是没想过要贷款,但是因为小猪养成大猪的时间比较长,而且我们的土地是租的,猪舍不能抵押,所以要取得银行贷款是很难的。”王老板一边招呼大家喝茶,一边无奈地表示。

　　记者了解到,该方案采取供应链金融模式,以大北农作为核心企业,为其下游养殖户提供无抵押担保,再由银行为养殖户发放纯信用贷款,贷款资金仅可用于购买大北农的产品。大北农是农业行业中的龙头企业,在发展自身业务的同时,也去扶持当地养殖业的发展;这次与大北农的合作,对使用大北农产品的养殖户给予了融资支持,共同促进当地“三农”和中小微企业的发展。

　　与众多商业银行一样,“供应链金融”目前也是广发银行上海分行的一大业务突破点,而“抓住大企业”是重中之重。以往,像王老板这样的养猪场取得贷款并不容易,如今,由饲料生产龙头企业大北农提供一定比例的保证金,广发银行就能为采购大北农饲料的下游养猪场提供信用贷款。

　　在贷款利率方面,该养殖户负责人王老板告诉记者,虽是纯信用贷款,也没有抵押物,但贷款成本并未升高。“银行给到的贷款利率是7%-7.5%,并且是与大北农各自承担一半,养殖户承担的利率也只有三点几,很划算。”王老板说。

　　王老板表示,目前广发银行提供的信用贷款年化利率明显低于市场利率,这也是他决定合作的重要原因。同时,在本身就低于市场利率的情况下,大北农承担部分利息使得王老板的资金使用成本更低。而且银行的贷款投放只用于养猪场的饲料购买。“反正贷款都是用来购买饲料的,所以对我来讲,这样只有方便,少了资金转来转去的麻烦。”王老板说。对于大北农,银行为其下游企业提供信用贷款,可以增加饲料的销售,提高回款速度,所以核心大企业也愿意参与。

　　在解决“三农”企业的融资问题的同时,风险防控也不能忽视。“在选择投资标的的时候,是有准入标准的。”薛蕾说,在年销售额、企业经营情况等方面设定门槛,继而选择优质的养殖户;而在此之前,大北农集团会先行对养殖户进行筛选,来减少不必要的风险。

　　此外,“大北农会为养殖户做无抵押担保,并承担10%的保证金。若出现违约风险,大北农的保证金将用来还贷款,其他的风险敞口则由银行来承担。”薛蕾称,其主要目的还是为了支持“三农”、服务“三农”。

　　复制经验 资金支持

　　小李向记者介绍,这是广发银行在供应链金融方面做的一次尝试:由核心龙头企业作为增信方,先提供一定比例的信用贷的保证金。如果下游企业的贷款发生风险,这部分保证金将被收归银行。这种模式同传统供应链还有所区别,目前传统的企业供应链模式大多采取B2B模式,而上述模式是从企业的销售直接到终端消费客户手上(B2C),广发银行上海分行对供应链金融模式的尝试,也可被广泛应用到各个行业中,其中尤以国家政策扶植的农业为主。

　　记者环顾四周,小木屋内陈设干净整洁,除了茶几上那一套完整的茶具,王老板介绍说,“这里一般是用来招待客人的,朋友之间可以一边谈事儿一边喝茶。”

　　据悉,大北农集团是涵盖饲料、动保、疫苗、种猪、生物饲料、种业以及植保业务为主体的科技产业,拥有40多家生产企业、分公司和500多家专营店以及1000多个县级知识服务站的农业知识企业集团。自2010年在深圳证券交易所挂牌上市以来,集团实现了飞速发展,成为中国农牧行业上市公司中市值最高的农业高科技企业。

　　目前,在上海与大北农进行合作的养殖户有32家。广发银行上海分行表示,该业务在上海地区做起来后,下一步将扩大业务范围,为江浙地区的“三农”和中小微企业提供融资服务。

　　记者了解到,此次合作虽然是广发银行在上海地区对“三农”信用贷款的“破冰”之举,实际上是借鉴了兄弟分行的成功经验才决定开展的。

　　2013年的夏天,广发在郑州分行的一位营销人员了解到这样一家企业:门脸不大,门前却车水马龙。一打听,这家外表名不见经传的公司,背后却是一家上市的集团公司,北京大北农科技集团股份有限公司。主营饲料、动植物保健等六大板块。在全国拥有60多家生产基地,80多家子公司。然而,进一步了解发现,大北农在全国有1000多家核心经销商,其中在河南40多家。经销商销售规模一般在500万-4000万之间,规模很小,并且分布在各县级市甚至在乡镇,无法提供有价值的抵押担保物。

　　了解到以上情况,广发银行在郑州开始尝试依托大北农,给河南区的经销商和养殖企业进行批量授信。批量授信方案于2013年9月30日得以实施。记者了解到,截至目前,广发对郑州地区的“三农”对公信用贷款已经达到了2亿元人民币。

　　随后,合作双方协议以河南为中心,将该方案推广到大北农在山东、安徽、江西等产能大省,如今这一方案也被推广至上海。

　　随后记者了解到,当前农村金融发展缓慢的主要原因在于以下两个方面:一是对于金融机构,农村小额贷款的风险控制方式与商业银行针对工商企业的风险控制方式相同,操作一笔10万元的贷款和操作一笔10亿的贷款从操作程序上、成本上没有太大的差异,银行因而不愿做小额信贷,此外农民缺少贷款抵押物,难以满足银行的风控要求;二是对于农民来说,传统金融机构贷款利率高、手续繁琐,无法满足其金额小、频次高的贷款需求,而且传统金融机构在农村网点较少、作风传统,服务效果不理想。

　　在中国广大农村地区,由于融资方点多面广、形态多样,且抵押物严重不足,银行难以判断农户或企业的财务状况,经常不敢放贷。而想要放贷,就需要尽可能地搜集信息,这对银行而言,无疑增加了成本。现在,各地相继推出针对“三农”的“无抵押”贷款,为解决上述难题提供了有益思路。

　　目前在上海地区,广发银行类似的信用贷款额度已经达到几千万元。忙了一上午,中午小李到一家小餐馆匆匆扒了几口饭,下午还要去拜访客户。“现在银行是名副其实的服务业。”小李笑言。