-----写在发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿发布
导语：央行近日发布关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见的公告。公告一经发出，立刻成为行业焦点事件，中国电子银行网（微信公众号:cfca-cebnet）作为行业资深媒体，也一直关注各方的动向。本文是银行资深从业人士，互联网金融领域专家专门为本网撰文，看他是如何从银行角度解读这个管理办法的。
今天正将犯懒，一篇绑架民意的哭诉却扑面而来，说是央行若实行支付账户的账户余额管理，款也不能汇了，支也不能付了，余额宝也不能用来发财致富了。。。基本上，悲桑滴话都说不顺溜了。。。一句话，就是回到解放前了。央行是不是伤天害理罄竹难书尼？我想，央行不是软妹子慈菩萨，应该也不会去做恶婆娘害人精吧。。。又或者，这次真是猪油蒙了心？所幸真理跟谎言就一墙之隔，咱们窜个门儿也挺方便，现在立刻走起，看看上述哭诉究竟是鸠占鹊巢后归位时的不爽喷涌，还是无辜受伤后的血泪控诉，要是后者，正义俺们必须要匡扶。
咱们一边走来一边敲，边窜门儿来边学习：
1、什么是银行。《商业银行法》第一章第二条，商业银行是指依照商业银行法和公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。----受《人民银行法》、《商业银行法》、《存款保险条例》保护的银行信用。
2、什么是支付公司。《办法》征求意见稿第一章第二条，本办法所指支付机构是指依法获得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。------不受《人民银行法》、《商业银行法》、《存款保险条例》保护的企业信用。
3、什么是支付账户。第三条。支付机构应当遵循主要服务于电子商务交易的原则，基于客户的银行账户或者按照本办法规定为客户开立支付账户提供网络支付服务。支付账户是用于记录预付交易资金余额、凭以发起支付指令、反映支付交易明细信息的电子薄记。------围绕支付记录余额、指令和交易明细的电子账本。
4、什么是支付账户余额。第十条及其释义。
（1）支付账户所记录的资金余额不同于客户本人的商业银行货币存款，其实质为客户向支付机构购买的、所有权归属于客户并由支付机构保管的预付价值，不受《存款保险条例》保护。该预付价值对应的货币资金的所有权归属客户，但以支付机构名义存放在商业银行，可由支付机构向其开户银行发起支付指令进行调拨。类似于预付卡中的余额，并不等同于客户存放于商业银行的存款。
（2）预付价值仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制上远低于《人民银行法》、《商业银行法》、《存款保险条例》保障下的央行货币与商业银行货币。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额不能回兑为商业银行货币，使客户遭受财产损失。
（3）基于上述考虑，为保障客户权益，支付机构应充分提示支付账户余额资金属性不同于银行存款及相关风险隐患。在此基础上，由客户本着自愿开立、自担风险的原则申请开立支付账户。
5、完成网络支付的途径有哪些。第三条释义。支付机构可以通过跳转商业银行网关形式，或通过银行卡快捷支付模式，基于客户银行账户办理网络支付业务；也可按规定基于支付账户提供网络支付服务。--------类似绑卡开了快捷的微信支付，尤其是特定金额下的小额交易（目前所拟是单笔200元以下），以及公用事业缴费等，不用账户余额一样畅付无阻的好吗!
6、运用支付账户余额付款时的单个客户日累计支付限额。第二十七条。-----看菜吃饭丰俭由人好吗？不要人云亦云好吗？
（1）验证充分的（用了数字证书或电子签名在内的两类及以上要素），单日累计限额由支付机构和客户通过协议自主约定；------理论上讲，哥足够任性滴话，完全可以一次性付完全年额度的哈~
（2）验证不那么充分的（没用数字证书或电子签名，但用了两类或以上其他验证要素），单日累计限额不超过5000；
（3）验证不充分的（采用不足两类验证要素），单日累计限额不超过1000元；并且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。----突然发觉央妈既不是银行的亲妈，也不是支付机构的亲妈，央妈是你们客户的亲妈哇！！否则干嘛总在想方设法保护你们的利益呢？一会儿在第十五条跟银行争取，一会儿又在第二十七条跟支付公司争取。。。。不要端碗吃肉、边吃边骂、还都不知道肉是谁给的好伐，只知道买买买付付付骂骂骂不行的喂。。。。高富帅穷丑挫百富美屌丝女都不影响智商的好吗？沉迷于做不明真相的群众人云亦云，你是玩COSPLAY上瘾了咋滴？要PLAY咱也挑个有脑的角儿好伐。。。。
7、谁能给客户开立支付账户。第八条，获得互联网支付许可的支付机构，应当经客户主动提出申请，方为其开立支付账户；仅获得移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付业务许可的支付机构，不得为客户开立支付账户。
说完上述，大概看官们钱放在银行账户和放在支付账户有什么区别有点感觉了吧？大白话滴说，支付账户相当于你去健身会办了张储值卡，这次游泳扣60，下次打球扣80，万一哪天去发现关门走人了，对不起，认栽吧。。。。客观地说，不止支付公司可能倒闭，银行经营不善也难逃厄运，不过。。。没有什么不过，钱和身上的肉，都是你的，自己看着办吧哈，也许经历了六七月，哪天不割点肉，还真是浑身不得劲呢哈~
那么，是不是除了余额支付，没有其他支付方式了？小5早已给了你答案，你说网关支付麻烦，可以用快捷啊。。。。至于为什么要设限额，老网关在第一篇《银行专家发声：央行新规是在保护银行吗？》中就有分享，此处不再赘言。
解决了支付问题，再来看另外两个，一个是汇款，一个是余额宝。支付账户作为网络支付过程中的应用账户，是针对电子商务的支付方案，本不具备银行账户的全部属性，持解放前说诸君们，支付账户余额能转自己同名账户，却不能转给别人，真的是件很逗比的事吗？好吧，为什么银行网银、手机银行等各类电子渠道上汇款，不是密码+短信验证码，就是密码+Key令，又或者密码+Key盾吗？因为出于风险防控要求！知道银行为了给你守几锭银子要做什么吗？建系统、发短信、乃至提供免费令牌或U盾！风控要求谁提的？银监、工信部、央行。。。。统称上级管理部门！风控要求是吃饱了撑的吗？银行在防控风险会做自主选择和安排，上级管理部门也会按照安全策略对全行业提出要求！安全策略又是哪来的？除了高瞻远瞩和借他山之石，还有就是来自于教训啊！看看境外大规模信息泄露导致的批量资金被盗的报道，国内的也欢迎上网搜搜。。。。事儿没摊到自己头上，都是看热闹不嫌场面小的赶脚！！包括你到支付公司开支付账户、你在网上做快捷支付，前提都是要在银行验证、你发生的每一笔交易都是银行在做资金清算结算，包括做反洗钱反恐等等规定动作，这些动作银行是要开机构、设柜台、安排人、有设备、上系统、有办公场地去做的，包括你的钱被盗刷了，哭哭啼啼或者骂骂咧咧上门求协助，也是银行接待的你！好吧，如果说到这里，你还不知道做出这种安排是为了帮你防控风险，依旧认为用支付账户向他人付款是你不可变更的刚需，既不愿去银行网点，也不愿用手机银行、网上银行、微信银行等等方式去解决，好吧，哥也没啥好说的了，走好不送！祝您好运！
终于轮到发家致富的余额宝啦。
谈余额宝之前，依旧学一下《办法》：
1、支付账户的分类管理。第十六条。
（1）支付账户按照客户真实身份的认证程度，分为综合类支付账户和消费类支付账户。
（2）综合类支付账户，余额可用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。-----综合类支付账户的转账同样指转入同名借、贷记账户，还待央行进一步明晰。
（3）消费类支付账户，余额可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户（包括借记和贷记账户），不可转至其他账户，也不可用于购买投资理财产品或服务。
2、支付账户的转账管理。第十七条；第十六条。
（1）银行账户向支付账户转账，即支付账户充值，资金来源仅限客户本人同名银行借记卡。
（2）支付账户向银行借记账户转出资金的业务，即支付账户余额回提，资金去向仅限客户指定的一个本人同名银行借记账户。
（3）用支付账户余额付款交易时，客户将支付账户余额转账至本人同名银行账户的交易不受限额管理。------把支付账户余额转到本人同名借记卡上时，不受限额管理，抑或借贷记都不受限，还待央行进一步明晰。
（4）支付机构不得对支付账户向客户本人同名银行借记账户转账业务设置限额。------是无端写了这么一条吗？恭喜你！说明客官你没遇到过充值不设限额，提现要限量的境况。。。。
3、支付账户购买理财产品。第三十九条。
支付机构为客户购买理财产品或服务提供网络支付服务的，应当确保相关产品或者服务提供方为取得相应资质并依法开展业务的机构，应本着对客户负责的态度，在产品销售过程中想客户充分提示潜在风险。------又是无端写了这么一条吗？再次恭喜你，说明客官你没遇到买时千依百顺，买后面目全非的境况。。。。。
现在终于可以说说余额宝了，还是先从到底是什么走起。
（1）什么是余额宝？引用官网页面描述信息，余额宝是支付宝打造的余额增值服务。把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的余额宝货币基金，可获得收益。余额宝内的资金还能随时用于网购支付，灵活提取。
（2）那么什么又是余额宝货币基金全呢？同样引用官网页面描述信息，天弘余额宝货币市场基金，是由天弘基金管理有限公司发行的一款货币型基金，基金代码000198。天弘基金是余额宝货币基金的唯一销售机构，以支付宝为唯一直销推广平台，用户转入余额宝的资金，即购买了余额宝货币基金，并享有货币基金的投资收益。几个意思不难理解吧？余额宝全名叫天弘余额宝货币市场基金，是天弘基金他们家的，支付宝是买基金的平台。简断截说，余额宝就是天弘基金，在支付宝平台上卖！
（3）一个说余额宝是支付宝打造的余额增值服务，另一个说是天弘基金。那么好了，余额宝到底是谁的？余额宝到底是产品还是支付账户？不要考地球人的智商了好吗？支付宝是个支付账户，里边的钱可以买天弘基金公司旗下的天弘余额宝货币基金，这个基金简称余额宝，余额宝只在马云那嘎达销售。把舌头和思路都捋直，说什么支付账户有了管理，就不能发家致富了的筒子们，你们究竟是被人误导了，还是故意误导人呢喂？--------支付宝是支付账户！余额宝是天弘基金的产品！余额宝在支付宝平台上卖！！支付账户余额能不能买理财？除了支付账户余额之外，还有快捷、网关等支付方式可以买理财！这些前面讲过的，哥不用再一一重复了吧。。。。另外，哥倒是想问问，这人才辈出的余额宝和支付宝，在官网上提供上面两条信息，这太容易误导观众了吧，莫非要的就是这效果？！吐血ing~
视听被混淆和盲目跟从的筒子们请注意！其实所谓雄韬伟略，本来源自百姓生活。很多高手埋伏在民间，也因此很多简单的问题在恶意或无意中被扭曲了，借上一双慧眼仔细瞧瞧吧！也烦请以后给央妈写信哭诉前
先理清思绪,搞清真相好伐！这不加研读听风就是雨的小阵势，太令人捉鸡了！！真理和谎言之间，您要进哪屋，也请自便吧。老网关是要下线吸点氧恢复一下三观去了。。。。下一篇再见。
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