传网络支付最高限额5000元 央行：按照支付安全级别划分

　　据中国之声《新闻纵横》报道，近日，屡屡引发外界猜测的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》终于显露真容。备受网购达人们关注的就是“支付限额”——意见稿第二十八条规定，支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类含以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。

　　一时间，不少网友吐槽说，以后想在网上买苹果手机都不行了，剁手党再也不能买买买！对于网传的“网络支付最高限额5000元”的说法，央行又是如何回应的？

　　市场解读认为，第三支付账户支付额度为5000元，而中国支付清算协会常务副会长兼秘书长蔡洪波则予以了澄清。

　　蔡洪波：这个看法是不对的，对支付进行限额主要是针对支付账户余额这种操作方式交易。即便是在这种情况下，也是分层次的，它是按照支付验证方式的安全级别来进行划分的。在最高层次这个级别上，实际上是没有额度限制的，只需要客户跟支付公司约定就可以了。要是通过其他方式支付，比方通过网关支付和绑定银行快捷支付是没有额度限制的。

　　也就是说，一位使用不包含这两种方式验证的账户的消费者如果想在网络上一台6000元的手机，即使余额有足够的钱，也只能划走5000块，剩下的钱则需要通过银行，比如快捷支付的方式划转。中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，如此规定可以规范第三方支付平台回归其支付通道的本来属性。

　　黄震：他是希望非银行类的支付主要做小额支付，大额支付就要通过银行支付，所以大家关心的第三方支付可能会有的一些限制，其实它就是要让银行去做的该做的事。初衷就是希望第三方支付就做资金支付的通道，别变成资金沉淀的一个平台。

　　事实上，第三方支付限额引发关注不是第一次，早在今年三月，这份文件在制定过程中，限额就已经引发过一轮讨论。当时，央行条法司司长穆怀朋就曾对此进行明确。

　　穆怀朋：这个办法的关键支点不是在限额，而是在怎么样控制网络支付过程中各种环节中的风险。

　　互联网金融独立评论人陈宇表示，按照征求意见稿，大部分消费者的网络购物体验并不会降低，安全性反而会升高。

　　陈宇：这并没有降低绝大多数民众使用互联网支付方式购物所带来的便捷性。央行出台这个管理办法是怕支付机构从一个支付公司变成了一个吸收存款的公司。最终是为了保护老百姓流动的一个资金安全的考虑。

　　但某支付平台相关负责人却不认同这一观点。他表示，不同于通过PC端购物时，跳转银行网关支付的相对可行，但移动支付目前一般仅能依靠第三方账户内余额和快捷支付完成交易。按照这样的解释，如此规定也意味着移动端的大额支付仍将受到限制。

　　相关负责人：因为数字证书跟这样一个电子签名它实际上是PC时代的，现在移动端像微信支付这样的，就是说你只有密码这样一层验证的话，是没有数字证书、电子签名这样一些东西的，金额是不超过 1000块。用快捷支付的时候，快捷支付的额度是已经被限制了，银行去年做了下调的，好多银行就是5千块，所以这样加起来还是最高不超过6000块。

　　其实回顾一下不难发现。第三方支付之所以能快速发展，用户体验是一大秘诀，如果今后支付链条的一些环节必须由银行参与，那原来本来1-2秒的支付可能要十几秒，用户体验就会大打折扣。

　　此次的征求意见稿还将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以是用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。其中，综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式来进行交叉验证身份；消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。而这些验证也的确会对部分人群带来麻烦和困难。

　　此外，意见稿也对第三方支付从事互联网金融理财业务做出了限制。意见稿规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这就意味着，包括支付宝、财付通这样的第三方支付，将无法从事互联网金融业务。属于货币基金的余额宝，也将不符合规定。

　　唐彬：就是今天的整个一个中国的这个电子商务，其实它整个发展已经从简单的这样一个日用消费品开始向纵深进行过渡，你比如说这几年过来，像汽车、家装、家具包括一些旅行这样一些东西，大家都开始习惯于在网上买了。但这样一些单品都非常高的，那我以后就没有办法在手机上买了。

　　此外由于目前P2P平台大多采取第三方支付平台完成资金归集，易宝支付首席执行官唐彬表示，《征求意见稿》中对于消费类支付账户年限额10万元、综合类支付账户年限额20万元的限定，也将对P2P行业的发展产生一定的限制。

　　唐彬：那肯定会有，一定会限制，对眼前而言。比如说金额的限制，年理财20万元做理财是吧，我们现在P2P理财一笔就是好几万。

　　但唐彬同样表示，第三方支付平台在在经过高速发展之后，的确应该进入监管规范的过程，如此才能使得行业发展更加健康。

　　的确，《征求意见稿》的初衷是为了保障用户的账户资金安全；规范第三方支付平台的发展。然而安全与方便，二者能否兼得？希望此次征求意见后能够给大家一个满意的答案。(记者刘祎辰 实习记者黄枝铜)