创新监管为民营银行护航

　　作为金融市场的重要组成部分，民营银行的健康成长既需要公平的环境，又要兼顾其个性，既不能过分拘泥于传统思路，又不能忽视创新风险。这需要监管精准发力，并针对行业发展中的新要求、新变化作出调整

　　在首批5家民营银行开业运营之后，如何护航民营银行、带动更多民营银行发展成为各方关注焦点。

　　公平对待准入 鼓励个性发展

　　放开准入、公平对待是鼓励民间资本进入银行业的重要一步。

　　在中国银监会公布《关于促进民营银行发展的指导意见》后，民间资本进入银行业的渠道已全部打开，不仅能够发起设立民营银行，还能够通过存量改造的方式，将现有银行转化为民营银行。

　　“民间资本进入银行业的品类齐全、渠道多样，可供民间资本自由选择、自主投资。”中国银监会主席尚福林表示。

　　总体来看，民营企业自主发起设立银行、民资与主发起银行共同设立村镇银行、民资参与现有银行重组改制、民资投资入股是目前4种民资进入银行业的主要模式。截至目前，民间资本在股份制银行和城商行股比超过50%的已经有100多家，占总家数的70%左右；20家境内外上市银行中，境内外民间资本持有股份价值约2.2万亿元，约占上市银行总市值的25%。

　　在公平的前提下，差异化、特色化经营也是监管层着力引导的方向。目前，新设的5家民营银行差异化定位与其不同的“民营基因”有关，更重要的是，监管层在试点初期，就着力考虑了民营银行如何“生得下还要养得好”的问题，充分引导民营银行个性化发展。

　　5家新设立的民营银行形成了4种差异化的模式：“小存小贷”（限定存贷款上限）、“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）、“公存公贷”和特定区域模式（限定业务和区域范围）。尚福林强调，下一步将继续积极稳妥推进新设民营银行，鼓励民营银行探索创新差异化、特色化经营模式，提高与细分市场金融需求的匹配度。

　　强调防范风险 兼顾自律他律

　　“监管层对民营银行有自担剩余风险等要求，这能规避一些风险，提高信誉度。”金城银行行长吴小平表示。而此前，一些人曾质疑，目前对企业发起民营银行的条件要求是否太高？

　　作为经营货币、管理风险的特殊企业，银行一旦发生问题容易导致风险外溢，不仅会损害存款人的利益，更有引发连锁反应的可能。因此，在推动民间资本进入银行业的同时，防范风险是护航民营银行持续健康发展必不可少的一环。

　　《关于促进民营银行发展的指导意见》将“有承担剩余风险的制度安排”作为民间资本发起设立民营银行的原则之一，要求银行机构要在正常经营时，就要明确作出出现风险的处置安排，通俗地讲就是订立“生前遗嘱”。这一制度安排的核心要求就在于，银行股东要在银行从生到死的全过程，承担风险责任。

　　与此同时，今年5月1日起，《存款保险条例》正式实施，50万元以内的存款将获得全额保障，这也为民营银行的设立和稳健发展提供了一项增信安排。

　　不仅监管层为潜在风险搭起了“防火墙”，《经济日报》记者在调研中发现，民营银行自身也对金融机构的经营风险有着充分的认识和考量，从筹办到运营，态度都较为谨慎。

　　“我们必须考虑银行的经营风险。” 微众银行董事长顾敏认为，民营银行经营一定要考虑到保护存款人和贷款人。因此，不仅要研究产品定价，更要注重消费者的保护，要有好的商业模式、风控措施，达到资本充足率要求。

　　不追求短期盈利，更注重长远发展也是5家民营银行当前的共同理念。“与财务投资追求短期利润不同，我们希望网商银行把业务模式和客户做起来，把风控做好。”复兴集团投资总监陈铁表示。

　　营造良好环境 改革首当其冲

　　“民营银行发展要靠技术创新和商业模式创新，也需要监管层的引导和支持，创造良好的社会环境和政策环境。”陈铁认为。

　　良好的社会诚信环境是民营银行控制信用风险的重要保障。因此，信用制度建设对民营银行的发展尤为重要。下一步，要从社会监督等方面完善监控体制，积极推进金融信用信息基础数据库和统一信用信息共享交换平台的建设和运用。

　　与此同时，监管也需要跟上民营银行创新的步伐。“互联网创造了全新的融资模式，这呼唤监管部门对制度进行补充，将监管方式互联网化。”微众银行行长曹彤表示。

　　目前，远程开户问题是民营银行，尤其是已开业的2家互联网银行关心的重点。网络银行业务实质落地、降低吸收存款成本等，都寄希望于在远程开户上取得实质进展。目前，如微众银行在人脸识别等方面已经有一定的技术积累，但监管层的态度仍较为谨慎。

　　中国人民银行结算司副司长樊爽文此前表示，未来对远程开户要坚持标准先行，需要制定人脸识别技术标准和在此基础上的金融行业标准，“这2个标准有了，监管才能放心”。

　　为更好地适应网络银行账户体系的创新需求，中国社科院金融所研究员杨涛认为，一方面需要推动“软规则”建设，如促进银行账户电子签名的规范与合法化；另一方面“关于身份证件真伪的审核”等硬件更需要国家或行业层面的标准化设计。

　　还有企业呼吁，对于民营银行还应给予更多政策优惠。温州民商银行股东之一、华峰集团副总经理翁奕峰表示，民营银行目前仍在蹒跚学步，还需要更多呵护。（经济日报 记者 陈果静）