商业车险改革启动

　　■本报记者 李静

　　【农村金融时报】

　　日前，保监会发布对外通报，酝酿5年之久的商业车险条款费率改革试点工作自2015年6月1日起，在黑龙江、山东、青岛、广西、重庆、陕西等6个地区正式实施。截至6月10日,近八成消费者保费支出较去年下降。

　　据悉，截至6月10日，试点地区各保险机构共承保机动车约44万辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。其中，续保机动车31.3万辆，在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下降的占比为77.6%，保费持平的占比为0.2%。绝大多数低风险消费者获得车险保费优惠。

　　“在新的商业车险条款费率管理体制下，商业车险市场竞争将从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争，以促进保险行业转型升级和消费者福利提升。”保监会产险部主任刘峰告诉记者。

　　“性价比”提升

　　新商业车险条款将使消费者实实在在获益。据刘峰介绍，“新版条款扩大了保险责任，将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围。 ”

　　值得注意的是，新商业车险条款优化了代位求偿机制，使理赔更方便快捷。被保险机动车与其他车辆发生意外事故后，有三种索赔方式，既可以直接向对方索赔，也可以直接向对方保险公司追偿，还可以由本车所投保保险公司先行赔付再由其向对方追偿。

　　由于新版商业产险产品的“性价比”提高，在投保交强险同时也选择投保商业车险的机动车比率(车险保全率)明显增长，较2014年底提高了2.77个百分点。此外，6地共有3.61万辆以前从未投保或长期脱保的机动车，投保了新车险，这个比例占到改革后承保机动车辆的8%。

　　自主定价权

　　刘峰认为，此次改革很大的一个亮点就是给保险公司更大的商业车险自主定价权。改革后，各保险公司可根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的商业车险费率。刘峰表示：“费率浮动包括自主核保系数和自主渠道系数，其浮动权限为上下15%。此外，保险公司还有附加费用自主权，按照费率结构测算，大约在35%左右。”

　　人保财险相关负责人表示，新版价格厘定更趋合理，在保持车险价格总体平稳的前提下，将保险费率的浮动与以往年度车辆出险次数挂钩，使消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险相匹配。也就是说，驾驶行为良好、出险次数少的车主将获得更多的车险打折优惠。7折限定取消后，3年不出险的车主优惠幅度可低于5折。

　　此外，本次改革引起车型定价模式，对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率，使保费和车型风险更为匹配，可在一定程度上引导公众理性汽车消费。

　　价格战打不起来

　　相同车型将在不同保险公司、不同地区有不一样的车险定价，会不会引起恶性竞争?

　　对此，刘峰表示市场出现整体恶性价格战的可能性比较小。但不排除在改革初期某些阶段出现竞争激化的现象。“这几年，保险公司的经营理念、管控能力、资本约束都有很大程度的提升，车险业务要盈利，已经成为行业共识。再加上，保险监管的约束要求也明显提升。保险公司一旦出现综合成本率大幅上升，效益大幅下滑的情况，可以直接放映在偿付能力的变化上。我们会通过严密的监控，加强资本管理，避免恶性竞争出现。”他说道。如果试点地区运行平稳,新版商业车险明年有望能在全国推开。

　　新的商业车险管理机制对保险公司定价能力提出了很高的要求，也促使保险公司转变服务理念、升级信息技术。

　　据人保财险相关负责人介绍：“人保财险将根据市场需求与监管要求，在使用行业示范产品的同时不断开发更能够满足差异化需求的创新型商业车险产品;在费率方面，将借助其行业内最大车辆数据库等对驾驶习惯好、出险频率低的消费者给予更多优惠。”

　　此外，人保财险通过此次改革推出了 “互碰快赔”服务，即如果事故双方都在该公司投保且满足一定条件，发生车辆的互碰事故，可以各回各家，各修各车，其余事情均由人保财险处理，省去事故处理双方互相交叉索赔的麻烦。