创新小额信贷扶贫模式

　　■本报记者 郑英英

　　【农村金融时报】

　　农村小额信贷在农村金融体系中具有不可替代的作用，从目前来看，我国农村小额信贷规模还远远不能满足广大普通农户的需求，需要发挥更大的作用。日前，获得2014年花旗微型创业奖的小额信贷机构以及专家、学者们在重庆开县齐聚一堂，共同研究和学习民丰互助合作会的创新模式。

　　“希望长期从事小额信贷事业的机构能够从民丰模式中受到启发，通过进一步金融创新来开展农村扶贫工作，从而实现普惠金融体系的建设和和谐小康社会的发展。”中国小额信贷联盟秘书长白澄宇在农村金融创新案例研讨会上表示。

　　民丰模式

　　民丰互助合作会经过近30年的发展，通过创新机制，精准扶贫，已经成为重庆市金融扶贫示范标杆，其扶贫经验在全市范围内得到推广。

　　合作会主要通过开展资金互助，实施小额信贷，服务农村中低收入农户和城镇创业者、兼顾城镇微型企业和工商个体户等。合作会目前有从业人员136人，在14个边远乡镇设立有20个分会，628个社级农户自治中心，可为近17万农户、55万人提供小额金融服务。

　　“自成立以来，合作会不断地探索自身能力建设和信贷服务机制，努力实现机构的可持续发展。” 民丰互助合作会理事长钱峰说，合作会有着清晰的组织构架，同时借鉴了公司制企业和合作制企业的做法。

　　他介绍，在会员管理上，合作会所有员工均是合作会出资会员(股东)，因而合作会员工既是劳动者又是股东，员工通过会员代表大会形式参与民主管理。股份合作机制的施行，使得员工成为合作会的主人，其工作的主动性、积极性高涨，同时也降低了道德风险。

　　据了解，在风险控制方面，合作会推行了一系列防范风险的措施和办法，增强了抗风险的能力，包括壮大资本，留足备付金，授信前置、淘汰非借款对象户，坚持小额、分散、多户原则，熟人机制，推行借款发放责任制度和逾期借款控制制度等。

　　“尤其是将授信前置，这一举措大大降低了信贷风险。”民丰互助合作会秘书长杨兴明说，每年合作会对区域内农户逐户开展信用调查和授信评级，授信等级分为一至五级，建立农户信息信用档案。目前已授信评级农户75600余户，占农户总数的63%。

　　在扶贫方面，合作会创新实行“到户扶贫机制”。合作会率先启动对市级贫困村农户授信评级，将建卡贫困户纳入优先帮扶，针对建卡贫困户免除担保抵押和降低借款占用费率，并为建卡贫困户提供技术和信息服务。一年期借款，普通会员借款的月占用费率为12‰，建卡贫困户借款的月占用费率为10.8‰，相比之下降低贫困户借款成本。

　　鼓励适当创新

　　“有许多从事小额信贷事业的机构都面临着各种各样的困难，其中一个困难是缺少长期有效的资金来源，而民丰就是通过资金互助的创新模式，有效解决了小贷机构扶贫资金的来源问题，这是中国小额信贷机构扶贫卓有成效的经验和方法。”白澄宇说。

　　中国小额信贷联盟理事长杜晓山也肯定了民丰的做法，他还认为，过去银监会要求合作金融组织只能设立在乡镇或者村一级，但是民丰已经做到了县级，为城镇微型企业和工商个体户提供信贷服务。这突破了原来的思路，但是只要风控做到位，这种突破就是一种创新。

　　他强调：“创新合规不合规重点不在于现有政策是否限制，而是看这种做法符不符合中央政策要求的大方向，有没有真正违反最初的扶贫宗旨。”

　　除了小额信贷机构自身不断探索来实现创新发展外，国务院发展研究中心金融研究所郑醒尘认为，政府也要逐步完善对农村合作金融的促进机制，合作金融虽然强调互助但是它同样以市场机制为基础，也需要外部的正向激励，政府建立贷款贴息和贷款风险损失补偿机制以及相关奖励机制都可以发挥好的激励作用。

　　“开展农村合作金融的试点工作，从本质上讲就是一种创新的勇气，因此我们政策要鼓励创新，希望小额信贷机构能够举起创新大旗，往前迈一步真正解决融资难、融资贵的问题。”中国人民银行研究局研究员李博说，人民银行也会同财政部积极完善涉农贷款财政奖励政策和风险补偿机制，重点支持金融机构开展农户小额贷款，并优先支持“三农”金融产品的创新。