大额存单今落地 收益不如国债市民“不感冒”

　　工行左安门支行外的大屏幕上滚动播放国债广告，并未见大额存单的相关内容。前来办理业务的市民多数表示不会购买大额存单 摄/法制晚报记者 曹博远

　　从今日起，工行、交行、中信等9家银行将发行首批大额存单。《法制晚报》记者走访多家银行发现个人大额存单利率普遍较基准上浮40%，个人投资门槛30万元起，期限最短1个月、最长5年。

　　走访中记者注意到，受门槛偏高、收益平平等因素影响，市民对于大额存单普遍兴趣不高。以同样投资30万元为例，大额存单一年期收益较银行定存只高出675元，较国债却要低出4560元。目前多数银行都未将其作为主推产品，部分银行仅“试水”卖一天。

　　走访　“起步价”30万 利率均上浮40%

　　根据央行公布的《大额存单管理暂行办法》，大额存单期限最低1个月、最高5年。首批大额存单期限以1年以内(含)为主，个人认购大额存单起点金额为30万元，机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元。

　　记者上午走访工行、农行等首批大额存单发行银行发现，各大银行均未推出全部品种，只推出1至3种产品供选。利率方面，目前各银行大额存单的利率较基准普遍上浮40%。

　　以工行为例，其面向个人销售的有6个月和12个月两个品种，前者利率2.87%，后者利率3.15%，均较基准上浮40%。此外，建行只发行12个月品种，利率同样为3.15%。

　　发现　银行谨慎“试水” 只卖一天就收

　　今天上午，记者从招行北京分行获悉，此次发行大额存单，招行仅“试水”卖一天，下午3点结束。此外，招行此次仅推出了1个月期限的产品，年化利率为2.6%，募集规模5亿元。

　　对于大额存单产品“限购”一事，招行相关人士表示，目前只是试卖，“由于系统问题，首期大额存单无法提前赎回也无法质押，但可以开具持有证明。”上述人士表示，从上午的情况看，几乎没有个人购买大额存单，“仅有几家公司前来咨询，在试卖期我们也不会特别推荐给客户。”

　　除了招行，兴业银行也表示，大额存单将从今天8点卖到18点。

　　现场　未经刻意宣传 市民多不知情

　　记者上午走访多家银行发现，银行门口的电子屏或者纸质公告栏中，都在对国债进行宣传，但大额存单的内容却一点都看不到。记者随机采访多名市民，他们多表示并不知道今天发售大额存单。

　　上午8时许，记者在工行左安门支行外看到，此时银行尚未开门，但来办业务的大爷大妈们已经排起了20人左右的小长队。记者注意到，该支行门外的大屏幕上滚动播放着国债的宣传内容，但并未提及大额存单。

　　记者问了一圈后发现，排队市民中只有两人打算来看看大额存单，其他人多数表示不感兴趣，有几位市民甚至没听说过大额存单。

　　“预计买的人不多，所以我们也没刻意宣传。”招商银行一名工作人员表示，大额存单收益不如国债，“近期就连买国债的人都少了，更别说大额存单了。”

　　收益不如国债 投资者“不感冒”

　　“我每月15号都来取退休金。”在工行左安门外支行，市民马先生告诉记者，他打算用退休金和卡里的闲钱买国债。听记者介绍了大额存单后，马先生摇头称：“30万的门槛太高了，我肯定不会考虑的。”

　　随后，记者又来到工行劲松支行。对于大额存单，正在办业务的几位大爷大妈均称不感兴趣。唯一表示对大额存单有过研究的市民刘女士表示，她之所以选择银行投资，主要就是关心收益和安全，对于流通性并不是很在意。

　　“现在银行利率普遍上浮30%，同样的30万元存一年，大额存单收益只比银行定存高数百元。相比之下，国债收益要高得多。”刘女士说。

　　记者随后以投资30万元计算，大额存单一年期收益比银行定存略高675元，比余额宝要低2000多元，比三年期国债则要低4560元。即使三年期国债满一年后提前支取，收益仍与大额存单相当。

　　首批9家发行银行

　　工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、招商银行、兴业银行

　　大额存单品种年限

　　1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年

　　投资30万元收益比较

　　一年期定存（基准）收益：30万元×2.25%＝6750元

　　一年期定存（上浮30%）收益：30万元×2.925%=8775元

　　一年期大额存单（上浮40%）收益：30万元×3.15%=9450元

　　三年期国债第一年收益：30万元×4.67%=14010元

　　余额宝一年收益：30万元÷1万元/份×1.0714元/天×365天＝11731.83元

　　注：目前银行定存利率普遍上浮30%；国债提前支取利率会有所降低；余额宝收益按今日最新数值计算。

　　观点

　　流动性优势大 保守者投资可选

　　“从需求的角度看，保守型投资者更有动力选择大额存单作为其投资工具。”普益财富研究员匡宸郗表示，与保本型银行理财产品相比，大额存单的流动性优势和附加功能突出，“当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低。”

　　此外，匡宸郗表示，大额存单功能多样化，“大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。而这些附加功能是银行理财产品所不具备的。”

　　社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，眼下理财市场繁荣、股市火爆，对存款分流比较强。

　　“大额存单这种新产品出来，短期市场需求不一定非常乐观。但毕竟刚开始，银行还处于试探阶段，不可能也不敢一下子把利率定得太高。后期根据市场反映情况可能会提高利率。”曾刚说。

　　招行相关人士表示，作为一款存款产品，本次发行的大额存单利率并不算低，“大额存单本质是存款，因此定价不会有太大惊喜，上浮40%已经算高，且其流动性较强，收益介于储蓄和理财之间无可厚非。”

　　建行相关工作人员则表示，未来大额存单会对保本型银行理财产品产生一定的挤出效应，“因为大额存单运营成本较低，所以未来可能会选择减少发行理财产品。”