银行员工“飞单”　767万打“水漂”

　　几天前，一则“银监会出手整治‘飞单’”的消息让刘艳（化名）兴奋起来。“飞单”曾让她损失50万元，从此她格外关注隐藏在银行大厅中的黑色利益链，以及“飞单”之后银行该负什么责任。

　　“飞单”是指在银行的工作人员利用接触客户的便利条件，依托商业银行的平台，向机构或个人私售各类非本行的基金等理财产品，从中收取各类提成、计价费、手续费的行为。刘艳就是在广发银行北京支行相关负责人的推荐带领下，买了100万元私募基金，而此基金并非广发银行发行。基金公司到期并未兑付，而公司相关负责人也被警方控制。包括刘艳在内的5个人，共有767万元就这样“飞”走了。

　　去年以来，股市火爆，导致全民理财盛况卷土重来，同时也沉渣泛起。非法集资、虚假理财产品、银行“飞单”等也逐一浮出水面，处处精心诱捕猎物，尤其是辨识能力弱又偏听偏信的老年人。该“飞单”案中的2位老人，一位受骗187万，另一位受骗320万，令人痛心不已。

　　支行副行长

　　推荐购买非本行基金

　　刘艳的手机嗡嗡振动了几下，“银监会出手整治‘飞单’”，“银监会”、“飞单”……对有这样关键词的新闻，刘艳十分敏感，只要一出现绝不会让它溜走。

　　“飞单”刘艳之前从未听说，直到她因为飞单损失掉50万元以后，“飞单”就一直是她心中难以抹去的伤痛。

　　刘艳是广发银行老客户。2012年10月该支行一名副行长称，根据她的资金量和投资经历，完全可以购买预期年化收益率更高的理财产品了，并向她推荐了私募基金产品，期限1年，年收益率达11%。“当时广发银行副行长及理财经理二人口头承诺此产品100%没问题，是广发银行托管，收益高。我没有太多犹豫，相信了他，感觉他的行为代表了银行，我还是广发的老客户呢。”

　　理财经理告诉刘艳，他已经仔细研究了产品说明书和这家信托公司的过往业绩，认为风险可控，是该行托管。刘艳通过北京广发银行东城区一家支行窗口，将100万元汇到指定账户。“我还有一个亲戚当时也买了100万元，我们两个人一共买了200万元的基金。” 银行工作人员在她们打款后把合同送到刘艳的单位，双方签订了基金购买合同。

　　几乎与此同时，广发银行北京分行朝阳区一家支行中，焦女士同样遇到了一名身穿银行制服并佩戴工牌的理财经理，向她推荐同一只私募基金。“理财经理向我和一个老同事介绍这只基金，最后我们两个人合着一起买了，因为超过300万元可以拿到12%的收益。”

　　签订合同后，焦女士便将钱款打入指定账号，“打钱的时候，理财经理就站在柜台里面，我们在玻璃外面，他告诉我们怎么操作。”

　　一年期满数百万元打了“水漂”

　　基金的期限为一年，焦女士时常担心基金是否稳妥，“打电话问问情况，理财经理总说没有问题，让我们放心。再想想他是银行的员工，不是基金公司的人，总感觉他代表着银行，信任度会增加许多。”

　　记者获得的合伙协议显示，该只基金定向投资于山西一家能源股份有限公司，并称该资金将投入到能源公司的建设LNG项目中。按照约定，该基金的优先投资者将会获得固定的投资收益，按照出资金额的不等获得的收益不同，以最低的100万元计第一年将获得收益是11%，第二年的收益为12%。

　　焦女士投入了200万元，其中大部分都是父母一生积蓄，“我是独生子女，父母年龄也比较大，他们很相信地把这些钱放在我这里给他们理财。” 刘艳同样有过担心，但是想到多年前，曾在理财经理建议下有过一次成功理财的经历，顿时不再焦虑，“况且是在银行购买的，心里总觉着问题不大。”

　　一年的兑付期到期后，刘艳的账户中并没有见到承诺的本金与利息。焦女士同样发现，钱款并未到账。“当时就有种不太好的预感，会不会出问题了啊。”在向理财经理咨询后，得到推迟三个月兑付的回应，“我们只能相信他，继续等，没有别的办法。” 刘艳与广发银行负责人多次到大观言基金公司要求兑付，“基金公司说基金出现困难，要延迟兑付。2013年年初只兑付了50万元，此后便再没有任何兑付。”

　　三个月之后，焦女士的账户中仍未见到她日夜惦念的本金与利息，“天天以泪洗面，我妈问这些钱的时候我都不知道怎么回答，我也病倒了。”

　　钱款无法兑付后，刘艳才第一次听说“飞单”这个词儿。“在广发银行北京分行不同支行中，一共有5个人在银行工作人员推荐带领下购买了基金，除了兑付的50万元后，还有767万元没有兑付。”对于因“飞单”被骗，刘艳不敢告诉家人，每天强颜欢笑地在家人面前。

　　“飞单”在某商业银行理财经理王敏（化名）眼中并不稀奇，“飞单”在一些银行时有发生。曾就职于广发银行的某理财经理说，大观言基金公司给理财经理统一培训了一下，“意图是说能卖点就卖点，当时觉得产品没问题就给推销了。”

　　王敏说，理财经理“飞单”通常不敢把大笔资金打入到同一个账户，因为这个风险太大太过于明显，银行的风控人员一下就能辨别出问题。“但是如果一家支行全行营销，从行长到理财经理互相达成默契，完成的销售量就更高。”

　　“飞单”背后，高额的佣金提成让许多理财经理趋之若鹜。王敏说，“飞单”的佣金通常是1%起步。不同产品存在着不同的销售难易程度，提成也有所不同，“最高可以达到3%至4%的佣金。”王敏说，如果销售100万元基金、信托产品，理财经理就有1万元入账。

　　在王敏多年的工作中，他发现如果一款产品风险不高，收益率也不低，公司并不愁卖。而一些期限较长的高风险产品，则需要发动各方渠道一起推销。“一个理财经理手中通常管理着几十个上百个客户，可以借着银行信誉和理财经理的专业水平，再来推荐产品，效果会更好。”

　　佣金至上也成为许多理财经理的第一目标。“这种行为在银行中成为一种潜规则，可能有的没有出问题，那就万事大吉，但是如果出了问题，那就会带来很多麻烦。”王敏说，“飞单”的高提成相较于销售本行理财产品千分之二、千分之三的提成来说，更有诱惑力。

　　不久前，北京市政府全面启动打击非法集资专项整治行动，对于“卖飞单”等行为，一旦发现，即使员工已经离职，也要追究当事人责任。

　　下属员工私售

　　银行是否应该担责

　　在刘艳看来，她购买的基金并未与基金公司进行过实际接触，除了转账外手续完全由银行员工代办。在基金公司无法兑付后，银行则应该承担责任。

　　广发银行北京分行办公室负责人承认，这几名销售经理以及相关副行长作为广发银行员工，向客户私售了大观言基金公司的理财产品。这几名员工已经被开除，开除的目的是为了惩戒。“银行是否应该承担监管责任，或是应该承担多少监管责任，应该由法律仲裁机关作出回答。目前已经上报总行，但是并无新的进展。”

　　刘艳始终想不通，私售行为为什么会有支行副行长参与其中。“还有基金公司进行培训，由银行领导亲自去卖，这种私售是不是经过银行默许的呢？”

　　广发银行北京分行办公室负责人表示，经过调查，没有证据证明某支行的领导支持或是怂恿员工在大厅里私售其他公司发行的理财产品。目前，也没有证据证明在银行中发生过由基金公司进行的培训。

　　记者试图与相关副行长及理财经理取得联系，但均未成功。

　　北京京禧律师事务所律师刘洋认为，银行在销售理财产品时要有风险提示，说明产品的内容，让客户充分了解，客户在明确产品内容后购买，出现损失，银行不承担责任。但是如果有银行工作人员利用职务之便，在银行营业场所向客户销售非银行的产品，其表现形式给客户造成误解，行为人虽无代理权但表面上有足以使人信为有代理权，从而构成了“表见代理”。客户在举证后，可以通过法律途径维权，追责于银行。