依托“互联网+” 互助保险风头正劲

　　保险这种起源于互助契约精神的行业，在2015年开始，依托“互联网+”的概念重回初衷。今年1月底，中国保监会发布了《相互保险组织监管试行办法》，自此，各类机构在申请成立相互保险公司方面跃跃欲试，以“抗癌公社”为代表的互助民间组织也发展起来。不过，保监会近日发布风险提示称，保监会尚未批准筹建新的相互保险组织，消费者应注意防范打着互助旗号进行非法集资者。

　　什么是互助保险？

　　互助保险即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾豺者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

　　相互保险历史悠久，曾存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中。如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金组织、古罗马的丧葬互助会；中世纪的工匠行会、商人行会、宗教行会、村落行会等各种行会。保险与互助保险既有共同性的一面，更有其差异性的一面。

　　目前在国外保险市场也占据重要地位。据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖人群8.25亿人，相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。其中，美国市场上，互助保险份额达到了35%，全美共有2100多家互助保险机构；日本的互助保险市场份额超过40%，日本资产规模前三大寿险公司都是相互制企业。

　　在业内人士看来，相比传统保险，相互保险可以更好地彰显保险“互助共济”的本质，弘扬“我为人人，人人为我”和“扶危济困”的保险互助文化。为促进相互保险规范发展，今年1月底，中国保监会印发了《相互保险组织监管试行办法》。其中，一般相互保险组织需要满足“有不低于1亿元人民币的初始运营资金”及“有不低于500个初始会员”等主要设立条件，区域性、专业性相互保险组织需要满足“有不低于1000万元初始运营资金”和“有不低于100个初始会员”等主要设立条件。

　　互助保险组织纷纷成立

　　4月11日，必互科技的微信公众号壁虎互助发布了一条神秘的消息：4月20日，一个划时代的组织即将诞生，敬请期待！

　　到了4月20日，这个所谓的划时代组织公之于世——中国第一家“互联网+相互保险组织”，壁虎互助平台全网征集创始会员，其中前1000名将作为公司发起会员，记入公司史册，其宣传口号也颇具有互联网色彩，“一切道德教化，都不及契约的力量。”据壁虎互助的发起方之一——深圳靠谱保科技发展有限公司CEO吴军介绍，召集令发出后，仅仅数小时，就征集到1000名会员。

　　一周之后，泛华网络互助保险公司筹备组也发布了关于成立泛华网络互助保险公司的初步设想，前期会员主要以泛华员工、代理人、客户、泛华集团发起的互联网互助平台—E互助会员及其家属为对象，并逐步覆盖社会更广泛的中低收入群体。

　　同时，南开大学校友会也在筹备“天津公能相互健康保险公司”，同样是征集1000名相互保险公司发起人作为创始会员，初始运营资金1亿元。拟成立的公司性质为一般互助保险组织，保险产品方向包括人身意外保险、大病保险、个人储蓄性养老保险、住房反向抵押养老保险。

　　实际上，在国内，互助保险组织早在《相互保险组织监管试行办法》发布之前就已经出现，比如中国渔业互保协会以及一些地方的农机互助保险等等，但是这些互助保险组织长期处于政策监管的真空地带。

　　目前已经有一定规模的“e互助”、“必互保险”等相互保险组织正在一边发展，一边排队等候相关保险牌照。

　　依托“互联网+” 互助平台发展迅猛

　　除了那些排队等待保险牌照的互助保险公司之外，国内也有一些未申请牌照的互助平台发展迅速，“抗癌公社”就是其中一例。

　　抗癌公社原名互保公社，是一个旨在解决癌症医疗费的民间组织。其目标是为每个不幸患上大病的公社成员筹集不超过30万元的治疗和生活费用。

　　据创始人张马丁此前表示，他希望把抗癌公社做成一个平台，而不是一个提供保险产品的商业机构。可以理解为“抗癌公社”是一个对抗癌症的合作社、利益共同体、抱团互助组织。几万人互相约定，你若患癌我捐你几块钱，我若患癌你们捐我几块钱，帮患癌者筹集30万元，没患癌的人得到安心和保障。

　　抗癌公社不设立基金，资金从捐助人直达患癌者。假设抗癌公社成员达到6万名，如果不幸患癌，将得到其他成员每人5元的援助；当其他成员患癌，社员须通过抗癌公社网站提供的支付通道，使用支付宝账户向其援助5元钱。而成员如果达到10万名，如果有人患癌，只需要每名成员援助3元，即可为其筹集30万元；如果成员达到30万，那每名成员仅需1元。

　　这种模式完全依靠互联网搭建，最大的特点是捐助从成员到成员，不经抗癌公社，抗癌公社亦不设立基金。成员随时可以主动退出、放弃捐助而自动退出互保公社，权利与义务同时中止。

　　而互联网平台即时、便捷、信息透明的特性，可以让捐赠资金在捐赠者和受捐者之间直接流动，消除了捐赠和慈善的“黑箱”，是一个创新。目前，抗癌公社的成员已经达到14万。

　　存在非法集资风险 目前未有机构取得牌照

　　不过，这股浪潮裹挟的并不都是正面信息。

　　近日，保监会也发布了相关风险提示，发现有人假借互助之名，行非法集资之实。有机构和人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失。

　　在国家工商总局披露的预核准名称里面，已出现至少四家疑似相互保险的公司，分别是汇友建工相互保险有限公司、国民互助保险有限责任公司（以下简称“国民互助”）、中海达财产相互保险有限公司和众康互助保险有限责任公司。其中，国民互助因为通过收益来吸引会员，遭到多方质疑，被指拉人头变相众筹。根据国民互助的宣传材料，加盟投资人将享有经营收益、分红收益、投资人溢价收益和上市收益等。而对照1月底保监会发布了《相互保险组织监管试行办法》。国民互助的组织形式更是疑点重重，有变相众筹之嫌。

　　实际上到目前为止，保监会并没有批准筹建新的相互保险组织。

　　保监会相关负责人表示，相互保险组织与股份制保险公司在资本构成方面有所不同，不存在股权溢价和上市收益，目前也无需向社会公众公开募集筹建资金。请社会公众自觉抵制高额回报诱惑，不参与此类出资加盟活动，谨防上当受骗。