农机互助保险已经在陕西、湖北、湖南实施

　　商业保险纷纷下乡耕耘的同时,农业保险的另外一种实现形式———互助保险也不断壮大。

　　“互助保险和农民门当户对,农机互助保险已经在陕西、湖北、湖南推开。”江泰保险经纪公司农林风险部总经理郭永利在接受《农村金融时报》记者采访时说。据介绍,农业互助保险已经没有法律层面上的障碍,今年3月份实施的《农业保险条例》不再将农业保险的经营主体限定为保险公司,还包括依法设立的农业互助保险等保险组织。

　　亟待关注的群体

　　农机作业一旦遭遇灾害事故,人亡家破、返贫致贫的现象屡见不鲜

　　每到夏收、秋收时节,一辆辆跨区作业的联合收割机浩浩荡荡地行走在公路上,成为一道靓丽的风景线。农业专家称,这些农机驾驶操作员以及众多农机专业合作组织已经成为我国职业农民的重要群体。据统计,我国农村的拖拉机、收割机拥有量从2004年的1579.59万台增加到2012年的2410.35万台,其他如耕整机、插秧机、推土机、挖掘机、打捆机、粉碎机等农机拥有量也大幅增长。全国拥有农机专业合作组织超过31000个,农机驾驶及辅助操作人员达5000余万人。

　　然而,这些助粮食颗粒归仓的现代农业生产主力军却鲜有保险保障。并且,农机作业属高危风险行业,已纳入国家安全生产13个重点行业。每年按农机拥有量推测的事故数据为:事故率百分之一,受伤率千分之三,死亡率万分之三。“农机手和农机具的风险大,但保障却少得可怜,百分之九十仍处于无保的‘裸奔’状态。”郭永利说。

　　陕西省农机监理总站站长行学敏向记者介绍,农民辛苦攒钱、借钱、贷款买农机,背着饥荒搞农业生产经营,为的是致富奔小康,而一旦遭遇灾害事故,人亡家破、返贫致贫的现象屡见不鲜。据了解,农机作业一般是父子同机、夫妻同机、兄弟同机,属于家庭经营,风险比较集中,一场事故可能一个家庭就趴下了。

　　探索农机互助保险

　　协会开发了机上人员责任险、机损险和三者责任险等互保产品和服务

　　去年,陕西蒲城县的一位机手驾驶收割机到甘肃省正宁县跨区作业,收割机倒车将一位老太太轧死。幸亏机手参加了陕西农机互助保险,才使这一跨省作业恶性事故得到妥善解决。

　　湖南省华容县的孙文炳也是一名联合收割机机手。 今年8月,孙文炳的合作伙伴驾驶联合收割机在作业转场过程中,因操作不当导致联合收割机从高坡侧翻,四轮朝天,联合收割机多处部件损坏变形,孙文炳等操作人员受伤。

　　今年6月,农机互助保险正式在湖南省开展试点,孙文炳加入农机安全互助保险,缴纳互保会费400元。事故发生后,华容县会员服务站立刻赶赴现场实施救援,及时将伤者孙文炳送往医院,并联系吊运车辆将收割机从稻田里吊起并送往就近的维修站修理。湖南省农机安全协会工作人员第一时间赶赴华容县,指导现场查勘与救援。该起事故损失较大,收割机修理费用19383元,医疗费3500元,协会共理赔付会员孙文炳12406元。

　　郭永利表示,从这些案例可以看出农机保险的需求。首先是对农机和驾驶操作人员的保障,包括农机手和辅助操作人员作业期间自身遭受自然灾害、意外事故导致的伤残、死亡保险。其次是机车、机具遭受自然灾害、意外事故损毁造成的财产损失,即机损险。再次是农机生产作业和行驶转移过程中事故导致第三者人身伤亡和财产损失,即第三者责任险。

　　然而,农机保险相对于其他农业保险险种却发展严重滞后。据了解,主要原因是商业保险存在“成本高、风险高、亏损高、展业难、定损难、理赔难”,难以操作,操作中保费高了农民受不了,保费低了保险公司不划算。虽然2005年《道路交通安全法》实施之后,拖拉机 “交强险”被列为机动车法定保险,但因价格低、保额高,只担第三者责任,市场双方都没积极性。

　　农机互助保险的出现开始打破这种僵局。农机手和农机合作社由省农机安全协会组织起来互助互保,同时协会与江泰保险经纪公司合作设立的互助管理委员会,负责开发农机保险产品、提供保险服务,管理互保资金。

　　据了解,农机互助保险在陕西和湖北省已经5年左右,互助管理委员会量身定做了机上人员责任险、机损险和第三者责任险等三大主力互保产品。保费从30元、50元起,与保额对应,分若干档次,农民自主选择。在陕西,收割机的人、车、第三者责任三项保险保全套餐互保会费1000元,保额在100倍以上。保险服务包括安全管理、事故救援、损失补偿、配件维修、纠纷调解和特困救助。

　　互助模式成绩与考验同在

　　国务院《农业保险条例》给了互保组织法律定位,但亟待出台具体办法和细则

　　孙文炳并非个例。就湖南省来讲,截至10月31日,已有14个市州97个县市区启动农机互助保险,发展农机互助保险会员12587名。仅仅试点5个月,协会接到农机安全互助事故救援报案71起,其中,死亡1人、伤35人、受损农机34台,直接经济损失约35万元,理赔补偿金额10万余元。

　　在农机互助保险已经实施5年的陕西,理赔数据更是展示了农机生产的高风险。今年截至10月31日,陕西共有农机互助保险会员24485名,协会共接到事故报案1664起、伤275人、死亡26人,目前已经理赔906起,补偿支出273.8万元。行学敏告诉记者,农机互助保险得到陕西省政府的认可和重视,去年3月开始,陕西省财政对保费进行财政补贴400元,占总保费的40%。

　　农机互助保险成绩斐然,然而也面临一些问题。虽然《农业保险条例》给了农业保险互助组织的法律地位,但在具体管理上还尚未出台办法和实施细则。

　　据悉,省级农机安全协会与江泰保险经纪公司合作的互助保险是不同于商业保险的保险,虽有民政、审计和农机主管部门监督,但缺少保监会的指导和制度规范保驾护航。

　　据了解,现在存在的问题是江泰作为保险经纪公司具有提供管理服务的资质,归保监会中介部管理,但农机保险归财产险部管,互助保险业务和资金在协会账户上收支运营,与财产险部对不上口。

　　目前,互保会费一直放在各省农机安全协会账户上,江泰保险经纪公司监督使用。陕西、湖北试点互保资金按照“制度严明,精打细算、使用民主”保障了稳健发展。但业内人士认为,从长远来说,保监会应给予指导和制度监管。(农村金融时报 张超)