中信银行：网络金融化与金融网络化双向发展

　　近日，中信银行刚刚正式对外发布2014年度业绩报告，报告内容显示，截至2014年末，中信银行实现电子银行业务收入达11.46亿元，同比增长48.06%，网络金融业务持续创新能力得到充分体现，在探索的路上已走在了行业前沿。

　　中信银行年报同时显示，截至2014年底，该行个人网上银行客户数1,390.52万户，同比增长34.85%；手机银行客户数645.24万户，同比增长88.73%。报告期内，个人网上银行交易金额8.97万亿元，同比增长67.15%；手机银行交易金额1,161.46亿元，同比增长5.87倍；个人电子银行业务笔数替代率93.16%，比上年增加1.54个百分点。

　　金融网络化和网络金融化双向发展

　　2014年，移动金融发展高歌猛进，使得金融服务布局发生变化，传统金融服务逐渐向移动金融服务转移。中信银行作为传统银行中率先进军互联网金融的“触网”代表。2015年3月24日，中信银行副行长曹国强表示，未来中信银行要进一步提升零售银行业务占比，2015年将主要聚焦中间业务收入、核心存款、价值客户三方面。而各家银行竞争的焦点就在移动互联，今年中信银行将加大移动银行的投入，希望在其他业务上也都可以实现线上线下一体化，全渠道批量式获客。

　　2014年在面对互联网金融的兴起，中信银行坚持网络金融理念创新、产品创新和营销创新，力争在互联网经济浪潮中打造新的核心竞争力。中信银行持续推进了电子银行业务“金融网络化”和“网络金融化”的双向均衡发展。

　　其实，早在两年前，中信银行就确定了“互联网金融”的战略，率先推出了基于大数据的网络贷款、跨境电子商务、全网收单等有一定市场影响的网络金融产品。

　　2014年，中信银行在金融网络化方面，加大对电子渠道整合力度，推进了电子渠道“高速公路”建设，推出定位为开放式公众平台的异度支付手机客户端，推出微信银行和新版手机银行V3.0，优化客户体验，提高了客户的满意度，满足了移动互联时代的客户体验需求。

　　在网络金融化方面，中信银行推出定位为开放式公众平台的异度支付手机客户端，截至报告期末注册客户数达922万；本行在同业中率先推出“全线上不落地”的跨境电子商务外汇支付业务，“双十一”期间支付宝通过本行系统单日处理的跨境交易笔数达到108万笔，结算资金2.52亿元，占支付宝跨境交易结算总量的58%。截至报告期末，本行已与首批获得跨境电子商务外汇支付试点资质的17家支付机构签署了战略合作协议，是国内签订合作机构最多的银行之一。

　　中信银行还为顺应核心企业经营模式线上化发展趋势，充分利用互联网技术手段，加快了发展电商供应链金融业务。目前已成功上线海尔集团网络融资项目、一汽马自达、大众中国等直连项目，同时还将继续强化电商供应链金融业务集中管理平台建设，加强风险控制，确保业务健康持续发展。

　　异度支付、微信银行、手机银行三箭齐发

　　“异度支付”是中信银行于2013年6月推出的网络支付品牌，包括了二维码支付、NFC近场支付和全网收单等子产品，成为中信银行移动网络获客经营的重要渠道。2014年1月18日，为丰富网络支付的应用场景，中信银行推出了异度支付手机客户端，为大众客户提供开架式的金融和非金融服务。截至2014年年末注册客户数已达922万。

　　在同一年里，中信银行还将“微信银行”面向大众，客户只需在微信公众账号中关注“中信银行”即可实时享受多方位的账户管理及金融服务，实现了移动金融服务领域的成功拓展。中信银行表示，只有顺应互联网金融发展和用户沟通习惯的变化，积极拓宽自身的服务新渠道,才能满足其自身发展的需要。而当中信银行在微信银行服务积聚了大量用户之后，便可实现真正意义上的自媒体服务渠道，从而逐步衍生新的中间业务，创造更大收益。

　　2014年12月19日，中信银行又正式推出新版手机银行V3.0，此次新版手机银行为客户提供了转账“0”元手续费、实时到账，并可进行语音搜索、个性化页面管理、手势解锁等多项人性化功能，实现移动金融服务的再升级。

　　中信银行副行长曹国强表示，移动银行作为中信银行零售业务的五大单品之一，体现出了快捷、安全和智慧，在同业中也是比较先进的。作为国内创新型商业银行的典范，该行多年来以前瞻、独占性的眼光发展金融服务，针对移动金融服务领域深耕细做，全力优化手机银行渠道建设项目。

　　此外，中信银行在个人网银还新增了薪金煲、个人征信记录查询、大宗商品签约、银期保证金存管等服务，优化了理财、基金、转账、缴费等功能；ATM等自助设备实现界面与流程更新，使用效率显著提升，取款步骤由原来的9步减至4步，查询步骤由原来7步减至3步，平均交易时间缩短5秒。

　　优化“POS商户网络贷款”　创新网络信用模式

　　据了解，中信银行依托大数据分析技术，在优化“POS商户网络贷款”基础上，还推出了基于供应链金融的汇通达在线经营贷款、基于代发工资数据的个人信用消费贷款，以及基于公积金缴存记录的个人信用消费贷款业务。其基本业务模式为：利用个人银行征信数据、公积金缴存数据或银行内部代发工资数据等信息，对客户信息进行多渠道交叉比对，实现客户真实身份的核实和综合信用评价；注重对客户收入、稳定性和金融资产的分析，通过评级系统在线自动审批，无须任何抵质押及第三方保证担保，贷款转入客户账户，随借随还；银行实施以非现场管理为核心，包括在线风险监测和风险预警的贷后管理模式。

　　中信银行年报显示，2014年，中信银行网络贷款累计放款额达130.86亿元，贷款余额达13.89亿元。

　　搭建平台与跨界合作并行

　　展望2015年，技术进步带来的渠道革命和信息革命正在颠覆传统商业模式，银行在加强互联网技术、大数据、云计算的运用，推动产品创新、渠道创新、服务创新和管理创新等领域具有广阔的发展空间。挑战与机遇并存，同业竞争加剧，对银行经营模式提出了新挑战。借助大数据和移动互联网技术，互联网金融也异军突起，从第三方支付逐渐渗透到信贷、资产管理、供应链金融等银行业务，改变着市场竞争格局。

　　面对外部环境和风险形势，中信银行积极开展互联网金融创新，重点从搭建平台和跨界合作两个方面推进。

　　据了解，中信银行2015年将推出直销银行、建设智慧社区O2O，继续探索搭建互联网金融渠道入口。一是通过简便的网上开户流程，打造提供大众理财等金融业务的直销银行平台，以特色化、简单化、标准化的存、贷、汇产品服务大众客户；二是建设智慧社区O2O平台，以中信银行实体网点辐射半径为基础，从高频刚性的物业服务切入，整合周边商户资源，提供线上便捷预约引导、线下极致服务体验，实现线上线下融合。

　　对此，中信银行副行长曹国强解释说，通过搭建大众理财业务的直销平台，用简单化、标准化的产品服务大众客户；建设智慧社区O2O，将以社区金融服务为切入点，实现线上线下的融合。同时，在跨界合作方面，中信银行还将进一步强化与电子商务平台、电信运营商和第三方支付以及数据提供商的跨界合作，重点推进产品、渠道和数据等方面的合作，通过网络引导，从而实现批量客户资源与创收。

　　当下互联网金融发展如火如荼，互联网金融作为中信银行发展战略的重要组成部分，定会继续坚持理念创新、产品创新和IT创新，打造在互联网经济中的核心竞争力。

　　中信银行有关负责人曾对媒体表示，互联网金融在我国迅速崛起，借助现代信息科技，互联网的移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等功能对现代金融模式产生了巨大的影响，它在给中国金融市场带来重大变革的同时，也积极发挥着重塑的作用。互联网新业务模式的蓬勃发展，使金融能够普惠，更好地服务中小企业，助力产业升级转型，促进利率市场化，并形成对我国金融体系的有益补充。但是从长远来看，不论是互联网企业从事金融，还是金融机构进入互联网领域，谋求的都是协同效应，而非简单的多元化，双方应该是共生和竞合的关系。