车险费率市场化改革步子加快 UBI车险开始兴起

商报记者郭雀屏

　　今后，严格遵守交规、有着良好开车习惯的司机或许能够享受缴纳更少车险保费的待遇。

　　近期，一种新型的车险定价和运营模式—UBI车险开始兴起，在车上安装一个搜集驾驶数据的“盒子”(OBD设备)，根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为，来确定该缴多少车险。驾驶方式更安全的车主，缴的车险更少，这就是UBI(驾驶人行为保险)新型车险。

　　尽管UBI定价才刚刚萌芽，但车险费率市场化改革的大背景已经铺开，4月1日起，车险改革方案正式在黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆六省市试点，试点地区财产保险机构可使用新的商业车险条款费率。原商业车险条款费率停止使用。

　　尽管官方试点没有大面积铺开，但民间的车险比价平台已经运营得风生水起，让消费者能简简单单、明明白白地购买保险是这些比价平台打出的口号，车险费率市场化改革的步子在多方因素的推动下迈得比想象得快很多。

　　UBI车险开始兴起

　　一直以来，国内车险最大的定价因素是新车购置价，而驾驶人行为习惯因素占比并不大。

　　近来，一种结合了车联网的新型车险定价和运营模式—UBI车险已经开始兴起。在车上安装一个搜集驾驶数据的“盒子”(OBD设备)，根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为，来确定该缴多少车险。

　　以UBI定价的话，保险公司需要诸如急刹车、急加速、转弯不打方向灯、闯红灯等驾驶行为习惯数据。而市面上的OBD产品多数用来提供故障码的诊断和油耗读取，若要读取上述车辆数据，不得不通过其他途径破解各大车企不同车型的私有协议，获得CAN总线的数据权限。因此业内人士认为新模式要大规模推广，还需时日。

　　有券商研报预测，目前我国车险市场规模约5000亿元，并保持着年复合15%的增长速度，如果车险费率市场化放开，UBI（基于驾驶人驾驶行为数据的差异化车险）的渗透率在2020年达到25%，UBI将面临3000亿元的市场规模，空间广阔。从海外经验来看，UBI车险是过去几年保险公司发展最快的业务之一。

　　事实上，目前，人保、平安、太平洋早已在布局车载信息服务。人保财险是腾讯路宝盒子的合作伙伴，而平安也已经在北京、上海、深圳、南京四个城市推出了各自的车载信息服务产品。

　　六省市本月起试点车险改革

　　业内人士预计，真正大规模推动UBI定价可能还需要较长的时间，不过车险费率市场化改革的步子已经迈出了扎实的一步。那就是3月24日保监会公布的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，明确了商业车险条款费率改革的时间表和路线图。根据方案，4月1日起，包括黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛等6个保监局所辖地区为改革试点地区，财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。

　　试点地区财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款，也可以自主开发商业车险创新型条款，在自主测算商业车险基准附加费用率时，原则上根据公司最近三年商业车险实际费用水平；选择使用商业车险示范条款的，可在“-15%—+15%”范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。

　　改革后车险定价依据随车、随人的风险模式将更为突出。各家公司车险费率会更加个性化，也更为依赖风险模型。

　　有孩子的司机可能获得更多优惠

　　车险改革后，商业车险保费由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。“基准保费”相对固定，且至少占整个保费的一半。“基准附加费用”和“费率调整系数”，这两部分今后将由各险企自行测算确定。

　　那么改革后，哪些车主的车险价格会下降，哪些车主的保险费会上升？以“车”和“人”这两个风险因素来看，严格遵守交规、有着良好开车习惯的司机应该可以缴纳更少保费。

　　根据车的不同，现有保险条款已设置了一些变量，例如车龄、座位数、吨位数、往年出险率等。如此情况下即便是同样价格的两款车，如果A车的“零整比（所有零配件的价格除以整车价格）”比B车高，那么车险定价就相对高，反之亦然。除了零整比外，还会因车型出险率的高低而不同，出险率高的费率水平也会相对较高。

　　还有一些十分有趣的变量参考，比如颜色，白颜色的车较黑颜色的车出险概率低，白颜色车就有可能获得更多的优惠。

　　根据人的风险而定价模块，国外已经有较普遍使用的模型，比如已婚司机出险概率要高于未婚司机，有小孩的司机出险概率要低于没有小孩的。不过互联网时代下，保险公司可利用的外部数据和行为数据将更加广泛。有国内车险专家预测，未来，人类的基因结果、性别、职业、家庭收入、信用记录、驾驶习惯、社交媒体上的信息，包括微信运动上每个人每天行走的步数，等等，都有可能被用来做定价依据。

　　民间车险比价网、APP开始兴起

　　近年来，保险公司逐步采用复杂的风险定价模型，使用车主、车辆、违章及历史赔付等信息建模计算评分。评分差的，保险公司会提高保费、限制投保（部分险种不能投保）、拒保等；评分好的，保险公司给出较好的折扣。不同保险公司的模型不同，所以同一车辆不同保险公司给出的评分不一样，保费也不一样。

　　而随着车联网概念的大热，互联网公司的入局也给这个市场带来了新的沸点。比如车险比价网、比价APP的出现。

　　车险比价网“最惠保”的创始人兼CEO陈文志曾表示根据他们的市场调查，80%以上的车主都不知道车险存在较大的价格差。当他们看到价格差距如此大的时候，普遍很吃惊。甚至连从事保险的业内人士，都不知道车险价格差距那么大。同一辆车在默认的投保套餐条件下，7家车险公司给出的报价，最低与最高的竟能相差近800元。而一辆去年6次出险的沪牌宝马车，三家车险公司的报价居然相差了5000元，其中一家给出了惩罚性的高价。

　　目前，最惠保平台可供查询的车险公司包括人保、平安、太保、国寿财险、大地、太平、阳光、安盛天平、安邦等11家。有几家保险公司已经能进行直通支付。

　　据了解，在国外市场，第三方车险比价机构已经十分成熟且非常盛行。英国就有十几家车险比价公司，在英国80%以上车主都通过比价网站选择车险。美国也已经开始流行，如the zebra等车险平台在2012年以后出现。