存款保险制度来了 最高偿付50万5月1日起实施

　　1993年 首次提出建立存款保险制度。

　　1997年 央行成立存款保险课题组。

　　2004年 央行金融稳定局开始起草《存款保险条例》。

　　2005年 金融稳定局对外透露存款保险制度初步方案出炉，获国务院原则性批准。

　　2008年 《政府工作报告》提出将“建立存款保险制度”（后因金融危机搁置）。

　　2009年 央行第二次上报存款保险方案。

　　2010年 第三次上报存款保险方案，未予批复。

　　2012年 央行在《2012年金融稳定报告》中称“推出存款保险制度时机已基本成熟”。

　　2013年 十八届三中全会决定明确提出，建立存款保险制度。

　　2014年 央行表示存保条例已起草完毕，相关程序都已走完，将适时推出。

　　11月30日 《存款保险条例（草案）》公开向社会征求意见。

　　2015年

　　3月31日 国务院下发《存款保险条例》。

　　5月1日 《存款保险条例》起实施。

　　北京晨报讯（记者 姜樊）中国的存款保险条例终于在昨天落地。未来，即便是银行面临倒闭，储户的存款也会得到保障。昨日，国务院发布《存款保险条例》，存款保险制度将实行限额最高50万元人民币的偿付，并首次明确7个工作日足额偿付。该条例将于今年5月1日起实施。

　　所谓存款保险，指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。也就是说，以后若有银行出现倒闭的现象时，通过存款保险可以向在该银行存款的储蓄人进行赔偿，以确保将存款人的损失降到最低。

　　根据《存款保险条例》，未来如果银行面临倒闭，同一存款人在同一家投了存款保险的银行中，所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。并规定最高偿付限额为50万元。

　　“《存款保险条例》推出，意味着下一步中国利率市场化将进一步推进。”金融问题专家赵庆明对北京晨报记者表示，可能下次降息时，中国的存款利率就将完全放开。还有业内人士预计，下一步监管层可能还将推出银行的退出机制。

　　存款保险制度的创立，是中国金融改革的重要一步，这不仅被业界看做是中国利率市场化的基础设施，也是银行业向民资开放的重要前提。据赵庆明介绍，无论是存款利率市场化，还是民营银行进入，银行面临的风险增大，尤其是近几年银行业发展迅速，村镇银行、农村商业银行数量急剧增长，2007年时分别仅有19家和17家，到2013年分别增长至987家和468家，这时候建立保障存款保险制度十分必要。

　　详解存款保险制度

　　问题

　　1

　　银行倒闭储户能获得多少赔偿？

　　■解析：

　　未来，一些经营不善的银行可能会面临倒闭，这也是中国金融改革的一项内容。不过，在倒闭银行中有存款的储户不必过分担心。根据《条例》，每个人在同一家银行的存款，将享受最高50万元的存款保障，且在7个工作日内将最高限额以内的本息全额偿付。

　　央行表示，考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《条例》将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。

　　问题

　　2

　　存款人要再交保险费吗？

　　■解析：

　　存款保险并非由存款人缴纳，而是银行等金融机构缴纳。

　　按照《条例》要求，投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。投保机构应当每6个月交纳一次保费。但《条例》并未给出具体费率，业内预测，近期监管层或将进一步出台相关配套细则。

　　而所谓的投保机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。央行表示，存款保险制度资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。

　　问题

　　3

　　银行理财产品算储蓄吗？

　　■解析：

　　渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋表示，如果银行出了风险，银行理财产品这些“存款替代品”可能并不能算入存款保险理赔的范围。

　　郑毓栋说，如果理财产品挂钩的是股票等行外标的，其价值应该不会因为银行倒闭而受到影响，但可能结算的时间会变长；但如果投资的标的是本行资产，特别是本行资金池的理财产品，损失可能会很大。

　　“从长期看，未来银行理财产品可能会随着利率市场化而消失，也可能变成风险自负的投资品。”他建议投资者一来要投资风险与自身相匹配的理财品，二来则是要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。

　　问题

　　4

　　存款保险制度对银行影响大吗？

　　■解析：

　　恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示，对银行来说，存款保险制度实行后，银行需要缴纳存款保险费，费率的高低会对银行造成不同影响。

　　娄丽丽认为，根据美国等国际经验看，存款保险费率一般不会过高，对银行流动性和盈利影响也不会很大。而且中国当前高企的法定存款准备金率有一定隐性“保险”性质，随着存款保险制度实施，一定程度上降低了法定存款准备金率长期维持高企的必要性。需要指出的是，法定存款准备金率受到宏观经济等多种因素影响，并不由存款保险制度决定。

　　北京晨报记者 姜樊